نظرًا لأن مدفوعات القروض الطلابية غالبًا ما تمثل عبئًا ماليًا كبيرًا على المقترضين، فقد تم إنشاء خطط السداد القائمة على الدخل مع فكرة أن المقترضين سيواجهون دفعة شهرية يمكنهم تحملها بناءً على دخلهم. وسيحصلون أيضًا على إلغاء الديون بعد 20 عامًا على الأقل من الدفعات المؤهلة.

في بعض الحالات، ستمنح خطط IDR للمقترضين دفعة شهرية بقيمة 0 دولار والتي ستظل تحتسب في عملية الإعفاء الخاصة بهم. أصدر بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا ورقة عمل تفحص تأثيرات مدفوعات 0 دولار، ووجد أنه في حين أن هذه المدفوعات يمكن أن توفر راحة مالية كبيرة للمقترضين على المدى القصير، فقد لا يكون هذا هو الحال في نهاية المطاف.

على سبيل المثال، يجب على المقترضين في خطط IDR إعادة التصديق على دخلهم سنويًا للتأكد من أن مدفوعاتهم لا تزال مبررة على أساس الدخل. باستخدام بيانات من طلبات IDR لأول مرة من عام 2015 إلى عام 2018، وجد باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي أن المقترضين الذين لديهم دفعات شهرية بقيمة 0 دولار في عامهم الأول في خطة السداد هم أقل احتمالية لإعادة التقدم بطلب للحصول على IDR بنسبة 3٪ وأقل احتمالية بنسبة 4٪ لأن يكونوا خطة IDR على مدى العامين المقبلين. إذا لم يفعلوا ذلك، فقد يفوتون فرصة المغفرة في المستقبل.

وقالت الصحيفة: “إن الدفع بقيمة 0 دولار يزيد من احتمالية فصل المقترض الغافل عن نظام القروض الطلابية”.

وتابعت: “تشير هذه النتائج إلى أن التنازل عن متطلبات الدفع يوفر تأمينًا للمقترضين المتعثرين ضد العواقب المالية الفورية، ولكن عندما يقترن بمتطلبات إعادة اعتماد IDR السنوية، يواجه بعض المقترضين خطرًا متزايدًا للضائقة المالية على المدى الطويل”.

ووجد الباحثون أيضًا أنه بعد 18 شهرًا من تقديم طلبات IDR، فإن المقترضين المؤهلين للحصول على دفعة شهرية بقيمة 0 دولار أمريكي هم أكثر عرضة بنسبة 14٪ للتأخر في سداد قروضهم الطلابية مقارنة بالمقترضين الذين لديهم دخل أعلى من حد الدفع 0 دولار أمريكي.

قد يكون هناك عدة أسباب لعدم قيام المقترضين بإعادة تأكيد دخولهم على خطط IDR – إذا زاد دخلهم، على سبيل المثال، قد تكون خطة سداد مختلفة ميسورة التكلفة أكثر من البقاء على IDR. ومع ذلك، قد يواجه المقترضون الآخرون صعوبة في التنقل في عملية إعادة الاعتماد، أو قد لا يعرفون ببساطة أنهم بحاجة إلى إعادة الاعتماد، مما قد يمنعهم من دفع دفعات أقل في المستقبل.

يختلف تاريخ إعادة الاعتماد للمقترضين لأنه يعتمد عادةً على وقت تقديمهم لأول مرة للحصول على خطة السداد. ومع ذلك، أعلنت وزارة التعليم مؤخرًا أنها مددت الموعد النهائي حتى 1 نوفمبر، مما يعني أن أقرب المقترضين سيتعين عليهم تحديث معلوماتهم في سبتمبر.

وكتبت الإدارة على موقعها على الإنترنت: “أثناء التوقف المؤقت للدفع بسبب فيروس كورونا، أوقفنا مؤقتًا مطلبك بتزويدنا بمعلومات دخلك وحجم عائلتك من أجل الحفاظ على خطة IDR الخاصة بك محدثة”. “نعلن الآن تاريخ انتهاء هذا التوقف المؤقت كجزء من دعمنا المستمر للمقترضين أثناء عودتهم إلى سداد قروض الطلاب.”

ومع ذلك، كما أوضحت ورقة بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإن الدفعات بقيمة 0 دولار يمكن أن تتسبب في فقدان المقترضين لمتطلبات البقاء في خطة IDR، ويمكن أن تساعد خطة السداد الجديدة المعتمدة على الدخل SAVE التابعة لوزارة التعليم في معالجة ذلك.

تتضمن خطة SAVE، التي تم تنفيذها في الصيف، مجموعة من الأحكام الجديدة التي تهدف إلى منح المقترضين المزيد من الراحة. في وقت سابق من هذا العام، نفذت الوزارة أحد الأحكام قبل الموعد المحدد: تخفيف عبء الديون للمقترضين الذين لديهم رصيد أصلي أقل من 12000 دولار والذين سددوا ما لا يقل عن 10 سنوات من المدفوعات المؤهلة.

هناك أحكام أخرى من المتوقع تنفيذها هذا الصيف، يتضمن أحدها خيارًا لوزارة التعليم ومقدمي خدمات القروض الطلابية لإعادة المصادقة تلقائيًا على دخل المقترض إذا وافق المقترض على الكشف عن معلوماته الضريبية.

سيظل المقترضون قادرين على القيام بذلك يدويًا، ولكن الخيار التلقائي يمكن أن يحمي أولئك الذين لديهم دفعات شهرية بقيمة 0 دولار من التخلف عن متطلبات خطة الدفع.

شاركها.