نيويورك (ا ف ب) – عندما تم تخفيض ساعات عمل آنا برانش ، 37 عامًا ، في بداية الوباء في عام 2020 ، لاحظت فجأة إعلانات لتطبيق يسمى EarnIn.
قال برانش: “أنت تعرف كيف يفهمونك – الخوارزميات – وكأنهم يقرأون أفكارك”. “يقول الإعلان إن بإمكاني الحصول على ما يصل إلى 100 دولار هذا الأسبوع وسدادها خلال فترة الدفع التالية.”
قام برانش، الذي كان يعمل كمساعد إداري في تشارلستون، ساوث كارولينا، بتنزيل التطبيق، ووافق على الرسوم الثابتة، وأضاف “الإكرامية” المقترحة. وساعدها المبلغ النقدي في تغطية نفقاتها حتى يوم الدفع، عندما قام التطبيق بخصم 100 دولار من المبلغ المقترض، بالإضافة إلى 18 دولارًا مقابل الرسوم والإكرامية. وبعد أربع سنوات، قالت برانش إنها لا تزال تستخدم التطبيق، بمعدل مرة واحدة في الشهر.
EarnIn هي واحدة من أكثر من اثنتي عشرة شركة تقدم هذه الخدمة، والتي يتم تصنيفها على أنها الوصول إلى الأجر المكتسب. تقدم التطبيقات قروضًا صغيرة قصيرة الأجل للعمال بين رواتبهم حتى يتمكنوا من دفع الفواتير وتلبية الاحتياجات اليومية. في يوم الدفع، يقوم المستخدم بسداد الأموال من أجره. بين عامي 2018 و2020، تضاعف حجم المعاملات ثلاث مرات من 3.2 مليار دولار إلى 9.5 مليار دولار، وفقًا لشركة Datos Insights.
على الرغم من أن تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة كانت موجودة منذ أكثر من عقد من الزمان، إلا أن الوباء وعواقبه عززت شعبيتها. تحتوي بعض التطبيقات على أسماء بشرية يسهل الوصول إليها – مثل Dave وClio وAlbert وBrigit – بينما يقترح البعض الآخر الحرية المالية: Empower وFloatMe وFlexWage وRain. يكسب المستخدم النموذجي أقل من 50 ألف دولار سنويًا، وفقًا لمكتب المحاسبة الحكومية، وقد تعرض لضغوط من عامين من التضخم المرتفع.
يقول أنصار التطبيقات أنها تساعد الناس الذين يعيشون الراتب إلى الراتب إدارة شؤونهم المالية وتجنب الحاجة إلى خيارات أكثر صعوبة، مثل قروض يوم الدفع أو السحب على المكشوف من الحساب المصرفي. لكن بعض المحللين والمدافعين عن حقوق المستهلكين والمشرعين يقولون إن التطبيقات هي في الواقع قروض يوم الدفع في غلاف تقني جديد، وأنها يمكن أن تحاصر المستخدمين في دورة لا نهاية لها من الاقتراض مما يستنزف أرباحهم.
ويقول المنتقدون أيضا إن تكاليف القروض ليست دائما شفافة. يتقاضى العديد منهم رسوم اشتراك شهرية ويفرض معظمهم رسومًا إلزامية على التحويلات الفورية للأموال، على الرغم من وجود خيار بدون تكلفة لتلقي الأموال خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. وكان متوسط معدل الفائدة السنوية للقرض الذي تم سداده خلال سبعة إلى 14 يومًا هو 367%، وهو معدل مشابه لإقراض يوم الدفع، وفقًا لـ تقرير مركز الإقراض المسؤول.
ومما يزيد الطين بلة حقيقة أن بعض أصحاب العمل قاموا بدمج تطبيقات الوصول للأجور المكتسبة في كشوف رواتبهم، مع تكاليف ونماذج وهياكل رسوم مختلفة. على سبيل المثال، لا تفرض أمازون وول مارت رسومًا على الموظفين دائمًا مقابل الوصول المبكر إلى الأجور المكتسبة خارج فترات الدفع العادية.
“إنهم يجذبونك”
وقالت شيري ويلكنز، 60 عامًا، التي تعمل كمساعدة صحية منزلية في كوليج ستيشن بولاية تكساس، إنها تستخدم التطبيقات منذ عام 2020، وإنها تشعر “بالاعتماد على المال”.
يقدم مقاول الرعاية الصحية الذي يوظف ويلكنز خدمة DailyPay، وعادةً ما تستخدم ويلكنز التطبيق لتحويل مبلغ أجر ذلك اليوم (10.60 دولارًا في الساعة) مرتين يوميًا – مرة واحدة بعد كل من نوبتي عملها، والتي تدفع مقابلها بشكل منفصل. وفي كل مرة، تدفع رسومًا قدرها 3.49 دولارًا، أي ما مجموعه 7 دولارات في اليوم. وبسعر 35 دولارًا في الأسبوع، يستهلك التطبيق أكثر من ثلاث ساعات من راتبها أسبوعيًا، أو يوم ونصف من العمل شهريًا.
قال ويلكنز: “إنهم يجعلونك مدمنًا على الحصول على هذا المال”. “إنه لأمر جيد ورائع أن تمتلكه – لشراء البقالة والسجائر – ولكن عندما يحين وقت الحصول على راتبك، فهو يتراوح بين 50 إلى 60 دولارًا فقط.”
وقالت ويلكنز إنها لم تكن على علم بأن التطبيق لديه خيار مجاني، والذي من شأنه تحويل الأموال خلال يوم إلى ثلاثة أيام. قالت إن التطبيق يوجهها دائمًا إلى خيار النقل الفوري.
وقال متحدث باسم DailyPay في بيان إن التطبيق يقدم خيارين بدون رسوم لمعظم المستخدمين والثالث مع ما وصفوه بـ “رسوم صغيرة تشبه أجهزة الصراف الآلي”.
وقال مات باهل، الذي يبحث في قضايا مكان العمل لشبكة الصحة المالية، إن نمو صناعة الوصول إلى الأجور المكتسبة هو أحد أعراض انعدام الأمن المالي على نطاق واسع.
وقال: “إنها تهدف إلى المساعدة في حل تحديات السيولة على المدى القصير”. “ولكن إذا كانت تلك التحديات نتيجة لعدم كفاية الدخل، فإنها لن تحلها. لا يمكنك “التقنية” للخروج من العجز المادي.
النصائح
وقال أندرو لويس، 32 عاماً، الذي يعيش في مقاطعة باكس بولاية بنسلفانيا، إنه يستخدم EarnIn جزئياً لتغطية النفقات غير المتوقعة. يعمل لويس كفني عمليات في إحدى شركات تصنيع الإلكترونيات، وقال إنه يستخدم التطبيق أحيانًا كل أسبوع للحصول على أموال الغاز أو أي شيء يحتاجه طفله الصغير أو زوجته.
وقال إن لويس يدفع عادةً “الإكراميات” التي تقترحها التطبيقات، لكنه “لا يحبها كثيرًا”، ويرجع ذلك جزئيًا إلى الرسائل.
تقول نسخة EarnIn داخل التطبيق: “النصائح تجعلنا نعمل لصالح ملايين الأعضاء مثلك”. تقول الشركة إنها تستخدم النصائح للحفاظ على خيار عدم الرسوم.
قال لويس: “أشعر بالذنب قليلاً بسبب الطريقة التي يبدو بها الأمر”.
في عام 2021، وجدت إدارة الحماية المالية والابتكار في كاليفورنيا أن “المستخدمين غالبًا ما يشعرون بأنهم مجبرون على ترك (الإكراميات) بسبب أساليب الضغط المطبقة مثل… المطالبة بأن الإكراميات تستخدم لدعم المستهلكين الضعفاء الآخرين أو لأغراض خيرية.”
وجدت الوزارة في تقريرها أن المقترضين الذين يستخدمون الوصول إلى الأجور المكتسبة يحصلون على 36 قرضًا في المتوسط سنويًا. في 5.8 مليون معاملة، دفع 73% من المستهلكين “إكرامية” بمعدل 4.09 دولارات لكل إكرامية في المتوسط. بالنسبة لعشرات القروض، تبلغ قيمة الإكراميات وحدها 147 دولارًا سنويًا.
الراحة وعدم التحقق من الائتمان
يقول بيني لي، رئيس رابطة التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة صناعية، إن المزيد من الناس يتجهون إلى الوصول إلى الأجر المكتسب باعتباره وسيلة راحة تسمح لهم بالتعويض عن “الانفصال بين ما يحتاجه المستهلك ليتمكن من إنفاقه… دورة.”
يحب اشترِ الآن وادفع لاحقًا القروض، لا تقوم التطبيقات بإجراء فحوصات ائتمانية وتحاسب نفسها على أنها بدون فوائد. على عكس قروض يوم الدفع أو قروض ملكية السيارات، حيث يتعهد المقترضون بسياراتهم كضمان، لا يواجه مستخدمو التطبيقات مدفوعات زائدة، أو علامات سوداء على تقارير الائتمان الخاصة بهم، أو احتمال فقدان سيارتهم إذا فشلوا في الدفع. ويقول المؤيدون أيضًا إن التطبيقات لا تقاضي أو ترسل جامعي الأموال بعد الديون غير المسددة.
تقول اتفاقية التجارة الحرة أن متوسط التكلفة لكل استخدام لتطبيق الوصول للأجور المكتسبة يتراوح بين 2.59 دولارًا و6.27 دولارًا. وتقول الشركات إن الرسوم قابلة للمقارنة برسوم أجهزة الصراف الآلي و أرخص من رسوم السحب على المكشوف، والتي يتكبدها الأشخاص إذا لم يكن لديهم ما يكفي من المال في حساب جاري لتغطية الفاتورة قبل يوم الدفع. ال متوسط رسوم السحب على المكشوف أكثر من 25 دولارًا ويمكن أن يصل إلى 36 دولارًا.
ومع ذلك، وجد مركز الإقراض المسؤول في تقريره أن مستخدمي التطبيقات شهدوا زيادة بنسبة 56٪ في التحقق من السحب على المكشوف من الحساب.
لحظة محورية للتنظيم
انتقل عدد من الولايات إلى إخضاع الوصول إلى الأجر المكتسب إلى الحقيقة في قانون الإقراض، الذي يضع حدًا أقصى للرسوم والفوائد على القروض قصيرة الأجل ويغطي قروض يوم الدفع. تدعم الصناعة مشروع قانون فيدراليًا، معروضًا حاليًا على الكونجرس، من شأنه أن يستبعد التطبيقات من التنظيم بموجب قانون الحقيقة في الإقراض.
عندما أصدرت ولاية كونيتيكت قانونًا يحدد الرسوم التي يمكن أن تفرضها التطبيقات، توقفت EarnIn عن العمل في الولاية. وعندما سئل رام بالانيابان، الرئيس التنفيذي لشركة EarnIn، عن السبب، قال إن المشروع لم يعد “مجديًا اقتصاديًا”.
تقوم كل من كاليفورنيا وهاواي حاليًا بصياغة قوانين لكبح جماح رسوم الوصول إلى الأجور المكتسبة.
قال النائب بريان ستيل، الجمهوري عن ولاية ويسكونسن، أحد مؤيدي مشروع القانون الفيدرالي، إنه “سيضمن قدرة العمال في جميع أنحاء البلاد على الاستمرار في استخدام هذه الخدمات، مما يساعدهم على ربط العمل بشكل أفضل لتحقيق المكافأة”.
لكن سناتور ولاية هاواي، كريس لي، وهو ديمقراطي قدم لائحة تستهدف الوصول إلى الأجور المكتسبة في مجلس شيوخ الولاية، وصف أسعار الفائدة التي تزيد عن 300% بأنها “خطة قروض يوم الدفع الحديثة”. وقال لي إنه يود رؤية المزيد من الشفافية وحماية العمال.
تقول لورين سوندرز، المحامية في المركز الوطني لقانون المستهلك، إن هذه لحظة محورية للتنظيم.
وقالت: “إذا تم استخدام (الوصول إلى الأجور المكتسبة) من قبل الناس لتغطية تكلفة طارئة واحدة سنويًا، فقد يكون ذلك أفضل من الخضوع لرسوم السحب على المكشوف أو يوم الدفع أو قروض ملكية السيارات”. “لكن كونك أفضل من المنتجات المفترسة الرهيبة لا ينبغي أن يكون هو المعيار.”
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.