العصر الجديد لقلق التقاعد في أمريكا

بدلاً من غروب الشمس الذهبي الذي نتطلع إليه، أصبح التقاعد مسبباً للقلق لدى الكثير من الناس – وليس فقط بسبب التقدم في السن والموت الذي يأتي في النهاية. يشعر الملايين من الأميركيين بالقلق من أنهم لن يتمكنوا من التقاعد بالطريقة التي يريدونها، ويخشون أن تنفد أموالهم بمجرد توقفهم عن العمل. في استطلاع للرأي أجرته مؤسسة غالوب العام الماضي، قال 43% من غير المتقاعدين إنهم يعتقدون أنه سيكون لديهم ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح بمجرد أن يكونوا مستعدين لتعليق مآزرهم التي يضرب بها المثل، وقال 71% إنهم كانوا على الأقل قلقين إلى حد ما بشأن قدرتهم على العمل. لدفع تكاليف تقاعدهم. (من الجدير بالذكر أن المتقاعدين الحاليين، كما هو الحال بين جيل طفرة المواليد، يشعرون بتحسن كبير بشأن الصفقة برمتها). وفي استطلاع أجرته قناة سي إن بي سي مؤخرا، قال أكثر من نصف المشاركين في الولايات المتحدة إنهم يعتقدون أنهم متأخرون في الادخار والتخطيط للتقاعد.

وهذا التشاؤم مفهوم: إذ يقدر الناس أنهم يحتاجون إلى نحو 1.5 مليون دولار للعيش كما يريدون بعد التقاعد، ولكن نسبة ضئيلة فقط من المدخرين لديهم بالفعل هذا المبلغ المخبأ. أخبرتني تيريزا غيلاردوتشي، خبيرة اقتصاد العمل في مدرسة ذا نيو سكول ومؤلفة كتاب “العمل والتقاعد والتكرار: عدم اليقين بشأن التقاعد في الاقتصاد الجديد”، أنه في ضوء هذه التوقعات، فإن هذا القلق له ما يبرره.

وقالت: “ليس هناك شيء غير منطقي في الشعور بالتوتر من عدم وجود ما يكفي من المال للعيش فيه طوال حياتك، لأن معظم الناس ليس لديهم ما يكفي من المال لتغطية حياتهم بأكملها والحفاظ على مستوى معيشتهم بعد التقاعد”.

إن عبء الادخار من أجل التقاعد – والقلق الذي يصاحبه – هو ظاهرة جديدة إلى حد ما. حتى الثمانينيات، كان العمال الأمريكيون يحصلون بشكل عام على أموال عند التقاعد من خلال خطط المنافع المحددة، مثل المعاشات التقاعدية، حيث يدفع لهم أصحاب العمل مبلغًا محددًا اعتمادًا على مدة عملهم في الشركة ومقدار الأموال التي جنوها. ولكن على مدى السنوات الأربعين الماضية، تغير النهج. لقد تحول العمال إلى خطط المساهمة المحددة، مثل 401 (k) و IRAs، حيث يستثمرون (وربما أصحاب العمل) في صندوق يتم استثماره عادةً لمساعدتهم على الادخار لسن أكبر.

لا يوجد شيء غير عقلاني في الشعور بالتوتر لأنه لن يكون لديك ما يكفي من المال للعيش فيه طوال حياتك.

ويضع هذا النظام الحافز على الموظفين الأفراد ليقرروا مقدار المبلغ الذي يجب ادخاره وكيفية استثماره. في رسالته الموجهة إلى المستثمرين في عام 2024، تناول لاري فينك، الرئيس التنفيذي لشركة بلاك روك، هذه المعضلة. وقال إنه بينما يركز جزء كبير من المجتمع على مساعدة الناس على العيش حياة أطول، فإنه لا يوجد تركيز كبير على مساعدتهم على تحمل تكاليف تلك الحياة الأطول. وكتب أن الانتقال من معاشات التقاعد إلى 401 (ك) لملايين العمال يمثل “مشكلة حسابية مستحيلة”، لأنه من الصعب للغاية على الناس فهم مقدار الأموال التي سيحتاجون إليها ومدى سرعة إنفاقهم لها.

كتب فينك: “ببساطة، كان التحول من المنفعة المحددة إلى المساهمة المحددة، بالنسبة لمعظم الناس، بمثابة تحول من اليقين المالي إلى عدم اليقين المالي”.

يسمح النظام الجديد أيضًا للأشخاص بالانخفاض في أكوام التقاعد الخاصة بهم إذا لزم الأمر – وهو ما يمكن أن يكون نعمة ونقمة في نفس الوقت. فمن ناحية، يمكن أن يكون هذا المال بمثابة المنقذ في حالات الطوارئ قبل التقاعد. ومن ناحية أخرى، فإن الانغماس فيه قد يعني نفاد المال في المستقبل.

“ربما لا تكون فكرة رائعة أن تسمح للناس بالسحب من أصول التقاعد الخاصة بهم قبل أن يصلوا إلى سن التقاعد، ولكن إذا لم تسمح للناس بفعل ذلك، فمن غير المرجح أن يساهموا في خطة 401 (ك) في الأول. قال نورمان شتاين، أستاذ القانون الفخري في كلية توماس آر كلاين للحقوق بجامعة دريكسيل. “لدينا في الأساس نظام ادخار مع توجه قوي إلى حد معقول نحو التقاعد.”

أخبرني كريس وودز، المستشار المالي الذي أسس شركة سيلفيس فاينانشيال، ومقرها في شارلوت بولاية نورث كارولينا، أن كل هذا عدم اليقين غالبا ما يكون السبب وراء انتهاء العملاء في مكتبه. إنهم ليسوا قلقين فقط بشأن الحصول على ما يكفي من المال لدعم أنفسهم في التقاعد، ولكنهم يشعرون بالقلق أيضًا بشأن كل العوائق المالية الأخرى التي قد تلقيها عليهم الحياة في سنواتهم الذهبية: ما هي تكاليفهم الطبية، وما إذا كان أطفالهم قد يحتاجون إلى المساعدة، وما إذا كانوا سيحتاجون إليها. الحصول على الطلاق، حيث يريدون العيش. وقال إن الموضوع الرئيسي هو الحصول على ما يكفي من المال للتقاعد، “ثم مجموعات فرعية من ذلك تنفرد بها العائلات على أساس الصحة والأسرة وحتى الموقع وأشياء من هذا القبيل”.

هناك أيضًا مستوى من الهلاك حول كيفية دعم الحكومة الفيدرالية لمواطنيها ماليًا في المستقبل عند وصولهم إلى سن الشيخوخة. ومن المتوقع أن ينفد أموال صندوق الضمان الاجتماعي الاستئماني في غضون عقد من الزمن تقريبا، وكثيرا ما يتحدث الجمهوريون عن إجراء تغييرات وتخفيضات في البرنامج. في بعض الأحيان يثير الحزب الجمهوري ضجة حول تقليص برنامج الرعاية الصحية (ميديكير)، وهو برنامج التأمين الصحي الذي تديره الحكومة أيضا. وبغض النظر عن المشارب السياسية، فإن الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية يمثلان نفقات حكومية هائلة، ونظرا للمخاوف بشأن الديون والعجز في البلاد، فمن الصعب ألا نتساءل ما إذا كانت هذه البرامج ستبقى دون تغيير.

ليس من المرجح أن ينضب الضمان الاجتماعي فحسب، بل يمكن للكونغرس أن يزيد سن التقاعد أو يزيد تمويل البرنامج. ولكن من المستحيل معرفة ما إذا كانت هذه الحالة ستظل سليمة عندما يصل العديد من الشباب إلى سن التقاعد. وبطبيعة الحال، من الممكن، على الأقل من الناحية النظرية، أن تتحسن.

وقال شتاين: “لا ينبغي أن يكون النقاش الكبير حول خفض الفوائد”. “يجب أن يتعلق الأمر بكيفية الحفاظ على النظام الحالي وتحسينه.”

ليست الأمور المالية للتقاعد فقط هي المخيفة. هناك ثقل عاطفي كبير لها أيضًا. قالت رايلي موينز، وهي معلمة متقاعدة كتبت كتاب “المراحل الأربع للتقاعد: ما الذي تتوقعه عندما تتقاعد”، إن السنة الأولى أو نحو ذلك من التقاعد مثيرة بالنسبة لكثير من الناس. إنهم أحرار من العمل. لديهم الوقت للاسترخاء والمضي قدمًا في خططهم. لكن هذا سرعان ما يتغير. يبدأ الناس يشعرون بالضياع. إنهم بحاجة إلى بذل جهد واعي لإعادة اختراع أنفسهم وإيجاد هدف.

وقال “معظم التخطيط للتقاعد ركز على الاستثمارات. لقد ركز على الوصايا والتوكيلات وكل هذا النوع من الأشياء – وهو أمر بالغ الأهمية”. “ولكن في معظم الأحيان، يتم التغاضي فعليًا عن التغيرات النفسية والتحديات التي سيواجهها الناس”.

هناك الكثير من الأشياء المجهولة التي تأتي مع التقاعد: كيف سيشعر المرء عاطفيًا، وكيف سيشعر جسديًا. المال ليس هو كل شيء، ولكنه جزء كبير منه. المجهول مثير للقلق في أي ظرف من الظروف، خاصة تلك التي تكون فيها اللعبة النهائية هي القدرة على دفع ثمن حياتك حتى تموت – وإذا كنت محظوظًا، فاترك بعض المال خلفك لعائلتك.

أفضل وقت لبدء الادخار، بالنسبة لكثير من الناس، كان عندما كانوا في سن المراهقة. ثاني أفضل وقت هو الآن.

قبل أن أبدأ في كتابة هذه القصة، لم أكن أدرك مدى خوفي من التقاعد. ولكن بعد أن فقدت بعض النوم بشأن مستقبلي المالي، طلبت من الخبراء النصيحة بشأن ما يجب فعله لتهدئة قلقي المكتشف حديثًا (أو على الأقل الذي تم فحصه حديثًا).

وقال غيلاردوتشي، خبير اقتصاديات العمل، إنه من المهم الانتباه إلى إنفاقك ومدخراتك. إذا كنت تبدأ مبكرًا، في العشرينات من عمرك، فلن تضطر إلى ادخار قدر كبير من دخلك كما تفعل إذا بدأت لاحقًا. استثمر الأموال، وتأكد من أن الشخص أو الكيان الذي تعهد إليه بالإشراف على هذا الاستثمار يعتني بك. كن حذرا من النصائح المتضاربة والسيئة. ثم هناك الجانب الديمقراطي.

وقالت: “أنت ناخب، وأهم شيء تحتاج إلى معرفته هو أن الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية هما أهم مصادر الدخل والثروة في التقاعد”. “وهذا يعني أن الحكومة الفيدرالية هي الشريك المالي الأكثر أهمية لديك.”

واستمع، إذا كنت تشعر بالتخلف، فهذه ليست نهاية العالم. أو ربما يكون الأمر كذلك، ولكن هناك خطوات ملموسة يمكنك اتخاذها لمحاولة الوصول إلى أساس أكثر صلابة.

وقال وودز: “لم يفت الأوان بعد”. “إن أفضل وقت لبدء الادخار، بالنسبة لكثير من الناس، كان عندما كانوا في سن المراهقة. وثاني أفضل وقت هو الآن.”

إميلي ستيوارت هو أحد كبار مراسلي Business Insider، ويكتب عن الأعمال والاقتصاد.