- انتقل لورانس ديلفا غونزاليس وزوجته من ديون بقيمة 150 ألف دولار إلى ثروة صافية قدرها 1.5 مليون دولار.
- نشأت ديلفا غونزاليس في هايتي، وواجهت صعوبات مالية مثل القروض الطلابية وديون بطاقات الائتمان.
- ومن خلال وضع الميزانية والاستثمار واعتماد مبادئ FIRE، أصبح هو وزوجته من أصحاب الملايين في عقد من الزمن.
لورانس ديلفا غونزاليس، 41 عامًا، كان مدينًا بمبلغ 150 ألف دولار في عام 2012، وكان يعمل في وظيفة براتب 27 ألف دولار سنويًا. وبعد ما يزيد قليلاً عن عقد من الزمن، زاد صافي ثروته هو وزوجته إلى أكثر من 1.5 مليون دولار.
تكبد ديلفا غونزاليس، الذي نشأ في أسرة منخفضة الدخل في هايتي، الآلاف من القروض الطلابية وديون بطاقات الائتمان ولم يكن متأكدًا من كيفية إخراج نفسه من جحره.
لكن الميزانية والاستثمار قلبا وضع ثروته. من خلال اعتماد مبادئ حركة FIRE – الاستقلال المالي، والتقاعد المبكر -، قام بتقليص المشتريات الزائدة، وتتبع جميع نفقاته، واستثمر في العقارات المستأجرة، ووصل إلى الحد الأقصى من 401 (ك) وIRA. على الرغم من عدم حصوله على وظيفة مبهرجة، فقد قام هو وزوجته بصياغة محفظتهما المالية بعناية لتنمية ثروتهما دون التضحية بالسفر.
قال ديلفا غونزاليس: “الحديث عن FIRE يشبه النظر إلى النهاية تقريبًا، لكن جزءًا منه ينظر إلى البداية أيضًا”. “ليس الجميع يبدأون ثريين، وأنا لم أبدأ ثريًا على الإطلاق.”
بداية مالية صعبة
ولد ديلفا غونزاليس في الولايات المتحدة لكنه نشأ في هايتي على يد جدته. وقال أثناء نشأته إن معظم سكان بورت أو برنس يمكن تصنيفهم على أنهم “فقراء عاملون”، بما في ذلك جدته التي كانت تستيقظ في الرابعة صباحًا للعمل في أعمال جانبية.
وأشار إلى أن الجميع في حيه يتقاسمون الطعام، حيث كانت جدته تقوم بإعداد قدر كبير من الطعام وتقديمه للمحتاجين. يتذكر أنه لم يكن لديه مكيف هواء أو مياه جارية نظيفة أثناء نشأته وكان لديه عدد قليل من الكتب في مكتبة مدرسته.
وقالت ديلفا غونزاليس: “لقد علمتني هذه الأشياء الصغيرة كيف أقدر ليس فقط كسب المال ولكن كيفية استخدامه لتوفير سقف فوق رأسي وطعام في مخزن المؤن”.
عندما كان مراهقًا، انتقل إلى ميامي مع والدته للعيش في شقة استوديو. وقال إن والدته لم تكن تجني أكثر من 30 ألف دولار في السنة.
وقالت ديلفا غونزاليس: “كنا فقراء. لا أعرف لماذا لا يحب الناس أن يقولوا ذلك، لكن هذا ما كان عليه الأمر”. “لقد حصلنا على وجبات إفطار وغداء مخفضة في المدرسة. المرة الأولى التي حصلت فيها على أحذية تنس عندما اشتريتها لنفسي عندما كان عمري 16 عامًا لأنني اضطررت إلى العمل.”
قرر الالتحاق بالجامعة، وحصل على قروض طلابية بقيمة 110.000 دولار بين برامجه الجامعية والدراسات العليا في الأعمال والمحاسبة في جامعة ولاية فلوريدا. كما أمضى سبع سنوات في مشاة البحرية. لقد كان تراكم الديون عليه أمرًا مرهقًا للغاية، على الرغم من أنه كان يكافح من أجل الحصول على وظيفة ذات أجر مرتفع، خاصة أنه استغرق بضع سنوات حتى يتأقلم مع الثقافة الأمريكية.
كان يشتبه في أن خلفيته العرقية والاجتماعية والاقتصادية أعاقته في البحث عن وظيفة، وقد قيل له ذات مرة في مقابلة للحصول على دور مالي أنه لا يستطيع العمل هناك لأنه لم يكن لديه أي استثمارات. أول وظيفة له بعد التخرج من الجامعة كمساعد مالي دفعت له 27 ألف دولار قبل الضرائب، نصفها ذهب إلى قروض الطلاب.
“بدأت أفكر في جدتي، كيف تمكنت من تغطية نفقاتها وإطعام الكثير من الناس، وسألتها، كيف تمكنت من فعل ذلك؟” قال ديلفا جونزاليس. “لقد بدأت في دمج هذه الأنواع من الأفكار في نمط حياتي، مثل إعداد الوجبات، وتقليل استهلاك الأشياء الزائدة، واستخراج الأموال التي حصلت عليها من خلال النية”.
الميزانية والاستثمار
في عام 2012، بدأ ديلفا غونزاليس، مدقق الحسابات، في إعداد الميزانية، وقد فاجأه المبلغ الذي ينفقه كل شهر. وكان ينفق هو ورفاقه الثلاثة في السكن 2400 دولار شهرياً على الطعام، وهو ما وصفه بأنه “مبلغ مجنون”.
قال ديلفا غونزاليس أيضًا إنه لم يكن لديه خطة لسداد قروضه الطلابية أثناء الاستثمار في تقاعده، لذلك قفز إلى برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ووضع المزيد في 401 (ك)، و403 (ب)، و خطط 457 (ب). لقد فعل ذلك لخفض دخله الإجمالي المعدل، الأمر الذي من شأنه أن يقلل من التزاماته الضريبية، وبالتالي، مدفوعات قرض الطالب الخاص به.
وقال: “كلما زاد استثمارك في الواجهة الأمامية في الحسابات أو الأنظمة ذات المزايا الضريبية، سيكون لها في الأساس عائد كبير لك في النهاية الخلفية”.
استخدم بعضًا من هذه الأموال الزائدة لمعالجة ديون بطاقته الائتمانية، وقفز إلى وظائف مدققي الحسابات التي كانت تدفع له المزيد على نحو متزايد. انخفضت نسبة الدين إلى الدخل بسرعة.
وبعد بضع سنوات من المدخرات والاستثمارات الكبيرة، أصبح لديه ما يكفي لشراء منزل مقابل 132 ألف دولار في عام 2016، ودفع حوالي 1000 دولار شهريًا لرهنه العقاري.
وقالت ديلفا غونزاليس إن تربيته في هايتي “أعطتني ميزة على الكثير من أقراني لأنني أجد أن سعة الحيلة ربما تكون واحدة من تلك الأشياء التي تحتاج إلى امتلاكها، خاصة عندما يعتقد الجميع أن الأمور تنهار”.
وفي ذلك العام، التقى بزوجته الحالية دورين، وقاما بدمج حساباتهما. ومع ذلك، لا يزال يتعين على ديلفا غونزاليس سداد ديونها. بحلول عام 2017، سيتمكن الاثنان من سداد الديون إلى درجة أن صافي ثروتهما يساوي الصفر. لقد استخدموا العديد من تطبيقات الميزانية لإبقاء النفقات منخفضة وتحديد المجالات التي تجاوزوا فيها الإنفاق. كلاهما وصلا إلى الحد الأقصى 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة، ووضعا الآلاف في حسابات التوفير الصحية الخاصة بهما.
يصبحون مليونيرات
سمحت لهم القرارات المالية الدقيقة، إلى جانب الأنشطة الجانبية في التدريب المالي، بزيادة صافي ثروتهم المجمعة إلى أكثر من 250 ألف دولار بحلول بداية عام 2020 على الرغم من عدم عملهم في وظائف ذات رواتب عالية (تعمل زوجته كمديرة مجتمع).
وتضمنت أصولهم عقارًا مستأجرًا اشتروه بجوار جامعته الأم، مما يضمن إيرادات ثابتة – وهو المكان الذي قد يعيش فيه ابن عمه أثناء التحاقه بالمدرسة.
ارتفع صافي ثروتهم إلى أكثر من 450 ألف دولار في يناير 2021، وأكثر من 650 ألف دولار في يناير 2022، وأكثر من 800 ألف دولار في يناير 2023، و1.53 مليون دولار في أغسطس 2024، وفقًا لمدونته The Neighborhood Finance Guy.
وقالت ديلفا غونزاليس: “أعتقد أن الناس يبالغون في التفكير في هذه العملية؛ فهم يعتقدون أن هناك خلطة سرية لم يخبرهم عنها أحد أو أنهم يجب أن يكونوا العقول المدبرة”.
ولتجاوز عتبة المليونير، قالت ديلفا غونزاليس إنهم اتبعوا عن كثب “الترتيب المالي للعمليات”، مثل القاعدة التي تنص على أنه لا ينبغي للناس أن يذهب أكثر من 30٪ من رواتبهم المنزلية إلى إجمالي تكاليف السكن. في حين أن هذا ليس ممكنًا بالنسبة للعديد من الأمريكيين الذين يعيشون من راتب إلى راتب، قالت ديلفا غونزاليس إنه من المهم عدم مواكبة الجيران وتجنب المنزل الأكبر حتى تقل النفقات عن 25٪ من إجمالي الدخل.
لقد تجنب المشتريات المتكررة ذات التكلفة الأعلى – مثل وجبات الإفطار والغداء الباهظة الثمن – دون تعريض حياته الاجتماعية للخطر. ومع ذلك، يقدر أنه في السنوات الخمس الماضية، خسر هو وزوجته ما يزيد عن 40 ألف دولار على مشتريات أمازون، والتي وصفها بأنها “خناجر صغيرة تغرس في سفينتي”.
وقال إنه بعد ترك وظيفته بمجرد أن يصبح أكثر استقرارًا ماليًا، فإن هدفه هو إعادة شراء الوقت الذي أمضاه في العمل ومتابعة فرص السفر والتطوع، مثل مساعدة الأمريكيين السود من خلال عملية رعاية الأطفال أو مساعدة رواد الأعمال الشباب على إنشاء أعمالهم وتنميتها.
وقالت ديلفا غونزاليس: “إنك تضاعف حقًا من الحرية الفعلية لتكون كما تريد حقًا، وحرية عدم الالتزام بارتداء الملابس بطريقة معينة”. “إنها الحرية في أن تكون على طبيعتك دون كل الأشياء الزائدة، دون كل الضوضاء.”
هل أنت جزء من حركة FIRE أو تعيش ببعض مبادئها؟ تواصل مع هذا المراسل على [email protected].