كيف لعب إخلاء المسؤولية البنكية دورًا في خسائر الودائع الهائلة

في مايو 2024، حاول جاي نيوبيرن دفع ثمن عشاء السوشي الخاص به في أحد المطاعم في هاواي عندما عاد النادل وأبلغه برفض بطاقة الخصم الخاصة به.

وسأل عما إذا كان بإمكانهم تشغيله مرة أخرى، فقيل لهم إنهم حاولوا ثلاث مرات.

في البداية، لم يكن نيوبيرن قلقًا. بعد كل شيء، كان لدى كبير مهندسي المبيعات البالغ من العمر 34 عامًا ما يقرب من 160 ألف دولار في الحساب وافترض أن المشكلة تتعلق بالبطاقة. لذلك، بعد الدفع ببطاقة أخرى، اختبرها في متجر صغير، لكنه رفض مرة أخرى.

وجد بحث سريع على Google أن الحسابات من تطبيق Juno Finance، وهو التطبيق الذي استخدمه، قد تم تجميدها بسبب إفلاس إحدى شركات التكنولوجيا المالية الشريكة.

قال نيوبيرن: “لقد أمضيت الليالي الثلاث التالية بعيدًا عن الشاطئ”. “لقد قضيتها في غرفتي بالفندق، وأصبحت فجأة خبيرة في الأعمال المصرفية واللوائح التنظيمية والتكنولوجيا المالية، وقراءة الأخبار من المنشورات المالية التي لم أسمع بها من قبل”.

لم يكن يخطط لاستخدام حساب Juno للحصول على مبالغ كبيرة، ولكن بعد أن تلقى إشعارًا بأنهم عرضوا APY بنسبة 5٪ في عام 2023، قام بتحويل 135000 دولار من حساب آخر. كما قام أيضًا بزيادة إيداعه المباشر من خلال بوابة الرواتب الخاصة بشركته بحيث يذهب جزء من راتبه إلى هناك أيضًا. وبحلول شهر مايو، كان لديه رصيد يقارب 159 ألف دولار، وفقًا لبيانات المعاملات التي اطلعت عليها Business Insider.

كان لدى نيوبيرن انطباع بأن إيداعه كان آمنًا لدى شريك Juno المزعوم المؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، وهو Evolve Bank and Trust.

وعلى مدار الأسابيع التالية، تلقى إشعارات تفيد بأن الدفعات التلقائية لفاتورة هاتفه، والمرافق، والتأمين على السيارة كانت ترتد. وعندما اتصل بجونو لتحديد متى يمكن حل هذه المشكلة، أخبروه أنهم ليسوا البنك. لذلك، اتصل ببنك Evolve وقيل له أنه ليس لديهم أمواله.

لقد كان في حيرة. على الرغم من استخدام Juno، فإن رقم توجيه الحساب الذي استخدمه Newbern ينتمي إلى Evolve Bank. أصدر Evolve أيضًا بطاقة الخصم الخاصة به.

لم يكن Juno هو تطبيق التوفير الوحيد الذي يبدو أنه فقد أموال العملاء. تقدمت شركة Synapse التي تقدم الخدمات المصرفية كخدمة، والتي ربطت شركات التكنولوجيا المالية مثل Juno بالبنوك من خلال دفتر الأستاذ، بطلب للإفلاس في أبريل. وأظهر ملف أن شركة Synapse لديها عقود خدمة مع أكثر من 20 مؤسسة مالية شريكة بشكل مباشر أو غير مباشر، و100 شركة للتكنولوجيا المالية، وحوالي 10 ملايين مستخدم نهائي من خلال منصتها التكنولوجية اعتبارًا من يناير 2024.

كان ديفيد شولزنجر يستخدم تطبيقًا يسمى Yotta، وهو حساب توفير يتضمن مكونًا لليانصيب يمنح المستخدمين فرصة واحدة مقابل كل 25 دولارًا يقومون بإيداعها، مع جوائز تتراوح من 10 سنتات إلى 10 ملايين دولار بالجائزة الكبرى. لقد افترض أيضًا أن إيداعه آمن لأن الصفحة الرئيسية للموقع ذكرت أن حساباتهم مملوكة من قبل عضو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) Evolve. وأظهرت معلومات الحساب المرسلة إلى Yotta، حيث تم تحويل أمواله، أيضًا أرقام التوجيه الخاصة بـ Evolve. وقال لموقع Business Insider إن البنك لا يستطيع أن يعوضه إلا بحوالي 23% من إيداعه الأولي.

وفقًا لبيان من Evolve، قبل انهيار Synapse، قامت بترحيل بعض أموال العملاء من حسابات Evolve المصرفية. لكن نيوبيرن لم يكن على علم بإمكانية نقل أمواله من البنك الذي حول إليه. ومع ذلك، يجادل البنك بأن إخلاء المسؤولية المقدم للمستخدمين النهائيين من قبل Synapse يشير إلى أن أطرافًا ثالثة مثل Synapse وJuno يمكنها توجيه البنك لاتخاذ إجراء بشأن الودائع. تحدث المحامون Business Insider ليقولوا إن هذا ليس عذرًا لفقدان الأموال.

إخلاء المسؤولية وشروط الخدمة

في رسالة بالبريد الإلكتروني إلى Business Insider، قال إريك هيلفي، نائب الرئيس الأول للتسويق والاتصالات في Evolve Bank and Trust، إن المستخدمين النهائيين وقعوا اتفاقية مع Synapse نيابة عن البنك والتي تضمنت اللغة التالية بأحرف كبيرة:

“أنت تدرك أنه من خلال فتح حساب من خلال الموقع الإلكتروني للمنصة، فإنك تسمح للبنك بقبول جميع التعليمات المقدمة للبنك عن طريق المنصة أو SYNAPSE نيابة عنك.”

وقال المتحدث الرسمي إن هذا البند يسمح للبنك بقبول التعليمات الواردة من Synapse، بما في ذلك تحويل أموال المودعين من Evovle. وأوضح المتحدث أن فتح حساب مباشرة مع Evolve مقابل من خلال التكنولوجيا المالية هو “وضع مختلف تمامًا”. في الحالة الأولى، يكون المودعون عملاء مباشرين ويتحكمون في حركة أموالهم عادة، دون طرف ثالث، ما لم يتم التصريح بذلك.

وقال المتحدث أيضًا إن معظم الأموال الموجودة في نظام Synapse البيئي كانت في عدد قليل من حسابات “For the Benefit Of”، والتي تضمنت أموال العديد من العملاء. وكانت شركة Synapse مسؤولة عن مراقبة وتتبع الأموال التي تم نقلها.

أكد جيمس ستيفنز، محامي الخدمات المصرفية للشركات والتكنولوجيا المالية، أنه بسبب إخلاء المسؤولية هذا، سيواجه العميل صعوبة في القول بأنه لا يفهم تورط أطراف متعددة.

ومع ذلك، قال ستيفنز إن ما لا توضحه الاتفاقيات هو أدوار الجهات غير المصرفية في عملية حفظ السجلات المتعلقة بحسابات الودائع. وهنا تكمن المشكلة: وقال إن لوائح مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تتطلب صيانة سجلات دقيقة لتوفير التأمين على الودائع.

أين المال؟

وقال ستيفنز، الذي قال إنه يبدو أن هناك مشاكل في دفتر الأستاذ: “الإجابة غير مرضية في حد ذاتها. لا نعرف”.

وفي حين تمكن بعض المودعين من استرجاع جزء من أموالهم، لا يزال آخرون ينتظرون الجواب. على وجه التحديد، هناك محاولة مستمرة لتتبع الودائع، ومطالبات Evolve ليست ضمن نظامها البيئي من خلال التواصل مع البنوك الأخرى حيث يمكن تحليل بيانات المعاملات لتحديد المكان الذي قد تنتهي فيه الأموال، وفقًا لتحديث 27 نوفمبر من Evovle.

وقال ستيفنز، الذي شارك في تأليف تحليل أشار إلى أن كل ما شاهده المستخدمون على تطبيقهم قد تم إخبارهم به من قبل الوسيط المكلف بدفتر حسابات الحساب، وأن هذه الأموال لم تكن موجودة بالفعل في ذلك البنك المحدد في ذلك الوقت. كانت هناك تناقضات كبيرة في دفاتر حساب Synapse والتي كانت “غير دقيقة من الناحية المادية”.

وأشار ستيفنز إلى أن شراكة منصات واجهة المستخدم مع بنك مؤمن من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هي نموذج شائع ومستخدم بنجاح. ومع ذلك، في هذه الحالة، تم تنفيذ العملية بشكل سيء. قام البنك بالاستعانة بمصادر خارجية لعملية دفتر الأستاذ الحسابي لـ Synapse، وهو طرف ثالث. وعند زوالها، كان من الصعب تحديد من يستحق ماذا. وأضاف أنه في هذه الأنواع من الإعدادات، كان ينبغي للبنك أن يشرف على جهود الوسطاء وعملاء التكنولوجيا المالية.

في يوليو، تلقى نيوبيرن بريدًا إلكترونيًا من مؤسس Evolve ورئيس مجلس الإدارة السابق، سكوت لينوار، لإبلاغه أنه حتى 11 أكتوبر 2023، أظهر حسابه رصيدًا قدره 153,679.14 دولارًا أمريكيًا. ولكن بحلول 12 أكتوبر، كان رصيده صفرًا.

قال لينوار إن السبب هو أن “Juno، من خلال Synapse، قامت بنقل برنامجها بعيدًا عن Evolve إلى Synapse Brokerage، وهو وسيط وتاجر مسجل لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات، وعضو في FINRA وSIPC…”

من خلال Evolve، حصل Newbern أيضًا على بيان Synapse Brokerage لشهر أكتوبر، والذي لم يكن متاحًا له سابقًا، والذي يوضح أن أمواله قد تم نقلها إلى Synapse Brokerage في 18 أكتوبر. لم تكن هذه المعاملة مرئية في بيان المستخدم النهائي لـ Newbern من Juno.

أظهر بيان لاحق لشركة Synapse Brokerage الصادر في فبراير أن معظم رصيده قد تم تحويله مرة أخرى إلى Evolve. ومع ذلك، كان رد لينوار هو أن شركة Synapse Brokerage هي التي قامت بالمعاملة، ولم يتلقوا الأموال.

ما كان يجب أن نراه هو تبادل نقدي مماثل بين Synapse Brokerage وEvolve. لم نتلق أموالاً من Synapse Brokerage عند إجراء هذه المعاملات.
سكوت لينوار، المؤسس والرئيس السابق لبنك إيفولف

تم الاتصال بمؤسس Synapse، Sankaet Pathak، لكنه رفض التعليق دون ضمان أن هذه القصة ستلقي باللوم على Evolve فقط.

وقال آدم جانا، محامي الأوراق المالية، إنه كان ينبغي أن يكون لدى البنك نظام لحفظ السجلات الخاصة بالأموال.

قال غانا: “لا يمكنك أن ترفع يديك عالياً وتقول: حسنًا، شركتي الوسيطة في مجال التكنولوجيا المالية معطلة، وبالتالي لا يستطيع أحد الحصول على ودائعه”. “هذه ليست الطريقة التي يعمل بها هذا.”

في عام 2023، وجد الاحتياطي الفيدرالي أن شركة Evolve ليس لديها سياسات كافية لإدارة المخاطر. وفي يونيو/حزيران، أمرت البنك بتعزيز تلك البرامج فيما يتعلق بشراكاته في مجال التكنولوجيا المالية، وفقًا لرويترز.

ادعى نيوبيرن أنه لم يكن على علم بحدوث هذه المعاملات على حسابه واستمر في رؤية رصيده في Juno، وإجراء الودائع، واستخدام بطاقة الخصم الخاصة به من أكتوبر 2023 إلى مايو.

وفي رسالة بالبريد الإلكتروني إليه في يونيو، قال Juno إنهم أبلغوا المستخدمين بالترحيل في أكتوبر 2023 من خلال إشعار بالتغييرات على شروط الخدمة الخاصة به عبر البريد الإلكتروني والإشعارات الفورية واللافتات. ذكر البريد الإلكتروني أيضًا أن رسائل البريد الإلكتروني المرسلة بعد 17 أكتوبر تحتوي على إفصاحات تشير إلى التغييرات في التذييل.

أضافت رسالة البريد الإلكتروني أن المستخدمين النهائيين وافقوا على شروط خدمة Juno وSynapse أثناء عملية الإعداد وأنه من حق Synapse تحديث شروط الخدمة الخاصة بهم. وذكرت أيضًا أن شركة Juno ليست ملزمة بإبلاغ المستخدمين، على الرغم من قيامهم بذلك.

إنه التنفيذ الأكثر جنونًا لـ “نحن نحتفظ بالحق في تحديث شروط وأحكام هذا الموقع”.
نيوبيرن

لا تزال التذييلات التي شاهدها Insider من بيانات رصيد Juno ورسائل البريد الإلكتروني الخاصة بإشعارات الإيداع بعد شهر أكتوبر تقول، “الخدمات المصرفية المقدمة من Evolve Bank & Trust، عضو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).”

وذكر خطاب متابعة من Juno أنه حتى بعد الترحيل، واصل Evolve Bank تسهيل معاملات دفع معينة، على الرغم من أنه لم يحتفظ بالأموال الكاملة.

وقال غانا إنه من الصعب تحديد من سيتحمل المسؤولية في النهاية عن ذلك وما إذا كان المودعون سيتمكنون من تتبع أموالهم لأن التعقيد كبير للغاية. في الوقت الحالي، من الواضح أن شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم الخدمات المالية تتطلب إشرافًا حكوميًا أكبر. وأضاف أنه إلى أن يتم ذلك، يجب على المودعين توخي الحذر الشديد في استخدام التطبيقات التي ليست بنوكًا مباشرة.