- وجدت دراسة أجرتها شركة Vanguard أن 55% من المبدلين الوظيفيين خفضوا مساهماتهم في خطة 401(ك).
- ويتعرض المدخرون السلبيون لخطر الخسارة، لكن أولئك الذين لديهم مساهمات طوعية يخسرون أكثر من ذلك.
- إن التحول إلى مدخر نشط بمعدل فائدة لا يقل عن 6% يخفف من تلك الخسائر.
لقد ثبت أن أولئك الذين يغيرون وظائفهم غالبًا ما يكسبون المزيد من المال على المدى الطويل. ولكن هناك زوبعة واحدة: أنت مدخرات التقاعد يمكن أن يتراجع المعدل وقد تتراكم تكاليف الفرصة البديلة.
وجدت دراسة من فانجارد أنه في حين أن متوسط الأجر الذي يبدل الوظيفة شهد زيادة بنسبة 10% في الأجر، إلا أن ذلك تزامن مع انخفاض بنسبة 0.7% في أجره. معدل الادخار. انتهى الأمر بأغلبية مبدلي الوظائف (55٪) إلى انخفاض المخصصات لخططهم 401 (ك).
اعتمدت الدراسة على 54.793 عاملاً قاموا بتغيير وظائفهم من عامي 2015 إلى 2022 بين أصحاب العمل الذين عرضوا برنامج Vanguard خطط 401 (ك).وجدت أن النتيجة كانت أسوأ بالنسبة لأولئك الذين انتهى بهم الأمر مع صاحب العمل الذي عرض الالتحاق الطوعي مقابل الالتحاق التلقائي، وأكثر من ذلك بالنسبة لأولئك الذين لم يروا سوى زيادة صغيرة في الراتب أو تخفيض في الراتب.
ومع ذلك، حتى أولئك الذين تم تسجيلهم تلقائيًا، مما يعني أن صاحب العمل خصم مبلغًا أو نسبة مئوية من الأجر مقابل مساهمة 401 (ك)، تكبدوا خسائر أيضًا. والسبب هو أن معدل الادخار الافتراضي الأكثر شيوعاً كان منخفضاً للغاية، عند مستوى 3% فقط. ووجدت الدراسة أن غالبية المسجلين الجدد، أو حوالي 60%، تمسكوا بهذا المعدل.
إن مقدار الزيادة في الراتب الذي يحصل عليه مبدل الوظيفة هو أمر ذو صلة أيضًا. أولئك الذين شهدوا زيادة أقل من 10٪ شهدوا انخفاضًا في معدل مدخراتهم والمبلغ بالدولار الذي ادخروه. أما أولئك الذين حالفهم الحظ في الحصول على زيادة تتجاوز 10%، فقد انتهى بهم الأمر إلى توفير مبلغ أعلى بالدولار حتى مع انخفاض معدل الادخار.
يوجد أدناه رسم بياني يوضح الانخفاض في معدلات الادخار بناءً على نوع التسجيل الذي يقدمه صاحب العمل. أولئك الذين انتقلوا إلى خطة التسجيل التلقائي شهدوا انخفاضًا بنسبة 0.3٪ في معدلات مدخراتهم مقارنة بأولئك الذين انتقلوا إلى خطة طوعية، الذين شهدوا انخفاضًا بنسبة 1٪.
إذا لم تكن البيانات كافية لرسم الصورة، فإن رقم الدولار يمكن أن يساعد في قياسها بشكل أكبر. تتبع الدراسة مثال مهنة نموذجية تتضمن تسع وظائف. باستخدام هذا كخط أساس، إذا بدأت براتب قدره 60 ألف دولار في سن 25 عامًا وغيرت وظيفتك ثماني مرات طوال حياتك المهنية، وأعدت ضبط معدل مدخراتك على معدل افتراضي قدره 3٪، فقد تواجه انتكاسة قدرها 300 ألف دولار في إجمالي تقاعدك حساب بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا. سيكون ذلك يعادل ست سنوات من الإنفاق الأقل في سنوات التقاعد مقارنة بالبقاء في نفس الوظيفة التي توفر معدل ادخار متزايدًا تلقائيًا.
الطريق للخروج
وأشارت الدراسة إلى ثلاثة حلول رئيسية لهذه المشكلة. وبالنسبة للمدخرين السلبيين العالقين في طريقهم، فقد يكون الأمر متروكاً لأصحاب العمل لإجراء التعديلات من خلال زيادة معدل الادخار الافتراضي. وهذا أمر منطقي أكثر في ثقافة العمل اليوم، حيث من المرجح أن يبقى العمال الأصغر سنا في وظائفهم لفترات أقصر قبل الانتقال إلى مكان آخر.
يمكن لأصحاب العمل أيضًا إعداد معدلات ادخار مخصصة أو معدلة بناءً على عمر الموظف أو مدة خدمته أو سنوات التقاعد. على سبيل المثال، وجدت الدراسة أن المزيد من الأشخاص الذين تحولوا إلى وظائف ثابتة والذين كانوا في منصب سابق لفترة أطول استفادوا من الزيادات التلقائية في معدل الادخار. ومع ذلك، عند التبديل، شهدوا أكبر تراجع في معدلهم. وذلك لأن المعدل الافتراضي ينخفض إلى مستويات أقل.
هناك طريقة أخرى للقيام بذلك وهي طلب مشاركة البيانات من الموظف الجديد حول خطته السابقة أو الحصول عليها مباشرة من قاعدة بيانات مشتركة، مما يسمح بترحيل نفس المعدل.
الآن، كل هذه الأمور تحتاج إلى عوامل مؤثرة لتنفيذها، بما في ذلك تعديلات السياسات. ولكن إذا كنت تقرأ هذا، فيمكنك أن تأخذ إشارة من النتائج والعلاجات عن طريق وضع الأمور بين يديك. إن التحول من كونك مدخرًا سلبيًا إلى مدخر نشط، قد يبدو تغيير عادات صغيرة أمرًا بسيطًا، ولكن قد تشكرك نفسك في المستقبل لأن النتيجة قد تكون فرقًا مكونًا من ستة أرقام. في المثال الذي أظهر كيف أدى تبديل الوظائف إلى مبلغ أقل قدره 300 ألف دولار، فإن الزيادة من معدل الادخار بنسبة 3٪ إلى 6٪ من شأنها أن تقلل هذه الخسارة إلى 40 ألف دولار فقط.
لذا، إذا كنت تخطط لتولي منصب جديد في أي وقت قريب أو حصلت للتو على وظيفة، تهانينا، قم الآن بتغيير معدل التوفير هذا!