- يعمل جيل الألفية الأذكياء ماليًا على الوصول إلى الحد الأقصى من HSAs لتكملة مدخرات التقاعد.
- تتطلب HSAs التسجيل في خطة صحية عالية الخصم، ومناسبة للأفراد الأصحاء.
- في عام 2024، يمكن للأفراد المساهمة بما يصل إلى 4150 دولارًا في حساب هائل سعيد أنعم.
عندما بدأت أمبرلي جرانت في جني ما يكفي من المال للاستثمار، فتحت ثلاثة حسابات مختلفة وبلغت الحد الأقصى لها: 401 (ك)، وRoth IRA، وHSA.
الأولان هما حسابات مشتركة خاصة بالتقاعد. هذا الأخير، وهو حساب التوفير الصحي، من المفترض أن يستخدم لتغطية التكاليف الصحية، ولكن الأفراد الأذكياء ماليا يستثمرون الأموال في هذا الحساب ويستخدمونه لتكملة مدخراتهم التقاعدية.
وتقول غرانت، التي تسعى إلى التقاعد المبكر، إنها تجاوزت الحد الأقصى للحساب خلال السنوات السبع الماضية. تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بتعديل حد المساهمة السنوية كل عام. في عام 2018، عندما بدأ جرانت في استخدام HSA، كان بإمكان الأفراد المساهمة بما يصل إلى 3450 دولارًا؛ وفي عام 2024، سيكون الحد الأقصى 4150 دولارًا.
ما يعجبها بشكل خاص في HSA هو أنها تقدم فائدة ضريبية ثلاثية: يمكنك المساهمة بالدولار قبل خصم الضريبة (تقليل دخلك الخاضع للضريبة)، وتنمو مساهماتك وأرباحك معفاة من الضرائب بمرور الوقت، ويمكنك سحب أموالك معفاة من الضرائب إلى تغطية النفقات الطبية المؤهلة (بما في ذلك أشياء مثل المدفوعات المشتركة ورسوم المختبر واللقاحات).
إذا قمت بسحب الأموال لشيء آخر غير النفقات الطبية المؤهلة، فسوف تدفع ضرائب الدخل العادية على السحب وتدين بغرامة سحب مبكر بنسبة 20٪ – هذا إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا. وبعد 65 عامًا، يمكنك استخدام أموال HSA الخاصة بك لـ تغطية أي نفقات دون تكبد أي عقوبة، ولكن الأموال تخضع لضريبة الدخل.
برينان وإيرين شلاغباوم، اللذان سددا ما يزيد عن 300 ألف دولار من الديون قبل بناء ثروة صافية مكونة من سبعة أرقام، يدركان أيضًا فوائد هذا الحساب المحدد. أخبر برينان BI أن استثماراته موزعة على سبعة أنواع من الحسابات وأن “حساب HSA الخاص بي هو المفضل لدي على الإطلاق.”
من هو المؤهل لفتح HSA؟
لاستخدام HSA، يجب عليك التسجيل في خطة صحية عالية الخصم (HDHP)، وهو نوع من التأمين الصحي الذي عادةً ما يكون له أقساط شهرية أقل ولكن تكاليف أعلى من الجيب. تم تقديمه في عام 2001 (قبل عامين من ظهور HSAs لأول مرة في عام 2003) لجعل التأمين الصحي في متناول الجميع.
على الرغم من أنه يقدم قسطًا أقل (المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين الصحي الخاص بك كل شهر)، إلا أنه يأتي أيضًا مع خصم أعلى كما يوحي الاسم. والأخير هو ما تدفعه من جيبك قبل بدء التأمين.
ولهذا السبب، فهو ليس الخيار الأفضل للجميع. إذا كانت لديك مشكلة صحية حالية وتزور الطبيب بشكل متكرر، أو كنت تستعد لتغطية نفقات طبية كبيرة مثل الجراحة أو إنجاب الأطفال، فقد لا يكون هذا هو أفضل نوع خطة بالنسبة لك.
عادةً ما تكون HDHPs مناسبة تمامًا للأشخاص الأصحاء جدًا الذين لا يخططون لطلب الرعاية الطبية بشكل متكرر ويمكنهم دفع المبلغ القابل للخصم مقدمًا إذا كانت لديهم مفاجأة طبية.
غرانت، على سبيل المثال، يلبي هذه المتطلبات. وقالت: “قررت الحصول على خطة صحية عالية الخصم لأنني كنت شابة، وبصحة جيدة، ولم أتوقع أن تكون نفقاتي الطبية مرتفعة للغاية”.
المفتاح لتعظيم مكاسب HSA
إذا كنت تريد استخدام HSA لبناء الثروة مع مرور الوقت مثلما يفعل Grant وSchlagbaums، فهناك خطوتان أساسيتان يجب اتخاذهما.
أولاً، استثمر أموال HSA الخاصة بك. عندما تساهم في حساب HSA الخاص بك، فإنه سيوضع في حساب نقدي وسيكون متاحًا لك بسهولة لاستخدامه مع بطاقة الخصم. سيتعين عليك نقل أموالك من حساب HSA الخاص بك إلى حساب استثمار HSA الخاص بك. لاحظ أن مقدمي الخدمة قد يطلبون منك الوصول إلى مبلغ معين قبل أن تتمكن من الاستثمار (وقد تحتاج إلى الحفاظ على هذا الرصيد النقدي).
ستختلف خيارات الاستثمار الخاصة بك اعتمادًا على مزود الخدمة الخاص بك. ستحتاج إلى قضاء بعض الوقت في البحث عما هو متاح لك. يشترك Grant وSchlagbaums في استثمار صناديق المؤشرات. أخبر برنت فايس، وهو مخطط مالي معتمد، BI أنه يستثمر أمواله في HSA في صندوق تاريخ مستهدف: “أنا لا أتخيل. أنا لا أحاول التغلب على السوق. إنها طريقة بسيطة للغاية لاستثمار أموالك المال ولا داعي للقلق بشأنه كل يوم أو أسبوع أو شهر أو ربع سنة.”
بمجرد أن تستثمر أموالك، تجنب لمسها واتركها تنمو معفاة من الضرائب بمرور الوقت. لنفترض أنك فتحت حسابًا في عمر 25 عامًا وأودعت 100 دولار شهريًا في صندوق مؤشر S&P 500. بافتراض عائد بنسبة 8٪، بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 60 عامًا، سيكون لديك أكثر من 200000 دولار في هذا الحساب وحده. إذا قمت بإيداع 345 دولارًا أمريكيًا في الشهر (تقريبًا الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة به كفرد في عام 2024)، فسوف ينتهي بك الأمر بالحصول على أكثر من 700000 دولار أمريكي بحلول عام 60.
إن عدم لمس أموال HSA الخاصة بك يعني تغطية نفقاتك الطبية من جيبك، وهو ما يفعله Grant وSchlagbaums. كما أنهم يوفرون جميع إيصالاتهم من النفقات المتعلقة بالصحة. وبهذه الطريقة، يمكنهم تعويض أنفسهم من HSA في أي وقت إذا احتاجوا إلى ذلك.
تقوم عائلة Schlagbaums بحفظ كل إيصال متعلق بالصحة في مجلد بريد إلكتروني وتتبع نفقاتها المتعلقة بصحتها في جدول بيانات Excel.
وأوضح برينان: “يوضح قالب Excel التاريخ والوقت والغرض والمبلغ، وبعد ذلك يمكنني الرجوع إلى مجلد البريد الإلكتروني الخاص بي”. “لذلك في المستقبل، يمكنني أن أسحب، دعنا نسميها، 30 ألف دولار، من الناحية النظرية. لن أفعل ذلك، سأتركها هناك واستثمرها. هذا هو بيت القصيد.”
هل استخدمت HSA للادخار للتقاعد؟ نريد أن نسمع منك! أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] لمشاركة قصتك.