تجعل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا من السهل جدًا إنفاق الأموال، ويطلق المؤثرون ناقوس الخطر

• يمكن للاتجاهات الصغيرة التي تنتشر على وسائل التواصل الاجتماعي أن تدفع البعض إلى إجراء الكثير من عمليات الشراء عبر الإنترنت.
• الشراء الآن والدفع لاحقًا يمكن أن يجعل التكاليف الحقيقية لشراء العناصر تبدو أقل.
• تتراكم هذه المدفوعات بمرور الوقت، مما يؤدي إلى دوامة الديون التي يصعب الهروب منها.

خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)، مثل Klarna وAfirm، جعلت من السهل أكثر من أي وقت مضى مواكبة الاتجاهات الدقيقة للمؤثرين – لكن الشباب يقولون إن مثل هذه الخدمات تحاصرهم بشكل متزايد في حلقة ديون مفرغة.

قالت جيس رايلي، منشئة المحتوى البالغة من العمر 31 عامًا والتي شاركت رحلة ديونها على TikTok، إن BNPL، جنبًا إلى جنب مع اتجاهات الموضة الصغيرة، كادت أن تقودها إلى الخراب المالي.

وقالت: “كنت بالتأكيد واحدة من هؤلاء الأشخاص الذين كانوا عرضة للغاية للأشخاص المؤثرين”. “عندما يقوم شخص ما بطرح قلادة جديدة، كنت أرغب على الفور في الحصول على تلك القلادة… كنت أضعها على Klarna فقط حتى أتمكن من الحصول عليها.”

ومع ذلك، كان هذا الشراء الاندفاعي مجرد ذلك. في بعض الأحيان تنسى رايلي ما طلبته على الفور تقريبًا.

رايلي ليست وحدها. يقول المستهلكون والمعلقون الذين تحدثوا إلى Business Insider إن شركة BNPL تغري الناس بإجراء عمليات شراء متهورة وتراكم الديون من خلال جعل التكاليف تبدو أقل مما هي عليه في الواقع.

فهو يجعل التسوق عبر الإنترنت سهلاً للغاية لدرجة أنه يصبح تافهًا، خاصة على وسائل التواصل الاجتماعي.

صرح سايمون تريفثيك، رئيس قسم الاتصالات في StepChange، وهي مؤسسة خيرية للديون في المملكة المتحدة، لـ BI أن الافتقار إلى تنظيم تطبيقات BNPL يعني أنه يمكن للأشخاص تجميع ديون متعددة عبر مختلف مقدمي الخدمات “في كثير من الأحيان دون تقييمات مناسبة للقدرة على تحمل التكاليف”.

وقال: “إذا أصبح السداد غير ممكن، فإن هذه الديون يمكن أن تؤدي إلى رسوم متأخرة ورسوم فوائد تضع الناس في صعوبات مالية”.

في الولايات المتحدة، اتخذ مكتب الحماية المالية للمستهلك خطوات في العام الماضي لزيادة تنظيم مقدمي خدمات BNPL، ذكرت رويترز. سيُطلب من المقرضين إعادة الأموال للمنتجات المرتجعة، وتقديم المساعدة في النزاعات المتعلقة بالفواتير. ومع ذلك، لا يُطلب منهم تقييم ما إذا كان العميل قادرًا على تحمل القرض والسداد.

وهم القدرة على تحمل التكاليف

المبلغ الدقيق المستحق لخدمات BNPL غير معروف، ولكن بين عامي 2019 و2021، زاد عدد هذه القروض في الولايات المتحدة بنسبة 1100%، وفقًا لـ CFPB.

وذكرت رويترز أنه في موسم العطلات لعام 2024، من المتوقع أن ينفق الأمريكيون 18.5 مليار دولار باستخدام خدمات BNPL.

قالت تراسي ويليامز، وهي عالمة نفسية سريرية معتمدة ومعالج مالي، لـ BI: “إذا لم تكن قادرًا على تحمل تكاليف الشراء اليوم، فيمكنك تفسير عدم امتلاكك للمال عن طريق سداد دفعات متعددة بمرور الوقت”.

“لسوء الحظ، ما لا تأخذه بعين الاعتبار هو أن عدم القدرة على تحمل تكاليفه اليوم يعني على الأرجح ذلك – لا يمكنك تحمله.”

قالت توني آن، التي تنشر محتوى على TikTok حول سداد ديونها تحت اسم @financeaccountingdiaries، لموقع BI إن وسائل التواصل الاجتماعي، بقوة المؤثرين والخوارزميات، تلعب دورًا في دوامة الديون.

وقالت: “إن ذلك يضغط عليك لترغب في شراء ما حصل عليه أي شخص آخر أو أي شيء تستمر في رؤيته معلناً عنه. ثم فإن Klarna هو خيار، لذا فأنت تقول: “أوه، يمكنني فقط توزيع المدفوعات”.

هذه الخدمات تجعلك تشعر وكأنك لا تدين إلا بمبلغ صغير، ولكن في الواقع، فإن المبالغ تتراكم.

شاركت Beth Fuller قصتها على TikTok، حيث قامت بتخفيض ديون بطاقتها الائتمانية البالغة 8000 دولار إلى لا شيء تقريبًا عن طريق تقليص الإنفاق غير الضروري.

أخبرت فولر BI أنها شعرت بالضغط لمواكبة أحدث صيحات الموضة التي رأت أن المؤثرين يشاركونها على وسائل التواصل الاجتماعي. قالت إنها أدركت أنها بمجرد أن تشتري شيئًا ما، فإن عقلها سينتقل إلى الشيء التالي.

وقالت: “كانت الأمور تبدو وكأنها عفا عليها الزمن بسرعة كبيرة”. “كنت أقول، بالتأكيد لا أحتاج إلى المزيد من الأشياء. ولكن قد يأتي حدث ما، ولن أشعر بأنني على الموضة لهذا الحدث، على الرغم من أنني اشتريت ملابس الشهر الماضي.”

كبح هذه العادة

قال ويليامز لـ BI، إن الناس عادة لا يحبون الانتظار لشراء الأشياء، مما يجعل BNPL مغريًا للغاية. كما أنه من المؤلم أقل تمديد المدفوعات.

وقالت: “من المرجح أن يتم تنشيط مستقبلات الألم لدينا في الدماغ من خلال عمليات الشراء الكبيرة”. “من الناحية العقلية، يبدو من الأسهل دفع مبالغ صغيرة بمرور الوقت بدلاً من دفع مبلغ مقطوع واحد.”

أوصى ويليامز بسؤال نفسك عما إذا كانت عملية الشراء شيئًا تريده أو تحتاج إليه ثم تفكر في توفير ما يكفي لدفع ثمنها بشكل مباشر: “ركز على وقف النزيف من خلال عدم استخدام هذه الخدمات بعد الآن”.

صرح متحدث باسم Klarna لـ BI أن الشركة تقدم “بديلاً أكثر عدالة واستدامة” للائتمان التقليدي.

“إننا نجري فحوصات صارمة للأهلية على كل عملية شراء باستخدام البيانات في الوقت الفعلي، ونعيد تقييم معايير الإقراض وحدود الإنفاق لدينا باستمرار للتأكد من أننا نقرض فقط أولئك الذين يستطيعون السداد، ونقيد استخدام خدماتنا بعد التخلف عن الدفع لوقف الديون قالوا “تراكم”.

صرح متحدث باسم Afterpay لـ BI بأنها لم تقم بإجراء استفسارات صعبة أو الإبلاغ عن نشاط الحساب إلى مكاتب الائتمان. وقالوا إن الشركة حددت أيضًا رسوم السداد المتأخر بنسبة 25٪ من قيمة الطلب.

وقال المتحدث إنه يُعرض على العملاء حدود إنفاق صغيرة عند انضمامهم لأول مرة، وتم سداد 95% من الأقساط في الربع الثالث من عام 2024 في الوقت المحدد، ولم يتحمل 98% أي رسوم متأخرة.

الخروج من الحفرة

أخبر متحدث باسم شركة Affirm BI أنه لا توجد رسوم متأخرة أو رسوم مخفية، وإذا لم يقم العميل بسداد قرضه، فلن يتمكن من استخدام الخدمة بعد ذلك.

ومع ذلك، قال المؤثرون الذين تحدث إليهم BI إن BNPL ساعدتهم في الحفاظ على إدمانهم للتسوق. لقد سددت توني آن تقريبًا جميع ديونها. قالت إنه كان من الصعب الخروج من الحفرة، لكن الأمر بدأ بتغيير عاداتها.

عندما تحدثت إلى BI العام الماضي، كانت رايلي مدينة بمبلغ 800 دولار أخرى فقط، ومن المتوقع أن تصبح خالية من الديون في غضون أسابيع.

لقد انتكست واستخدمت BNPL عدة مرات لكنها لا تلوم نفسها بشأن ذلك. بشكل عام، لقد غيرت في الغالب الطريقة التي تفكر بها في الإنفاق ولا تسمح لنفسها بالانجذاب إلى الاتجاهات الصغيرة التي يروج لها المؤثرون: “إنه ماراثون، وليس سباق سريع”.

ساهمت جيوتي مان في إعداد التقارير.