بوريتو الآن ، ادفع لاحقًا

انظر ، لوضع الأمر بوضوح: من المؤكد أنك لا ينبغي أن تشتري بوريتو التسليم باستخدام عملية شراء الآن ، ودفع خطة في وقت لاحق. أعلم أنه قد يكون مغريًا. إنه موسم Burrito ، يمكن أن يكون الخروج من المنزل أمرًا صعبًا ، كما أن وجود أشياء لا تحتاج إلى إسقاطها على عتبة داركم هي رفاهية صغيرة ممتعة لعالمنا الذي يدعم التكنولوجيا. ولكن إذا كنت تفكر في استخدام خطة تمويل Klarna لتدوين طلب chipotle الخاص بك ، فربما تأخذ إيقاعًا.

مع كل رسوم Doordash ، بالإضافة إلى النصيحة – ونعم ، يجب أن تطرح – أن هذا العلاج الصغير سوف يديرك أكثر قليلاً مما تتفاوض عليه. إن تقسيم التكلفة إلى أربع مدفوعات قد يجعلك تشعر بتحسن تجاه تساهلك الصغير – وقد يشجعك حتى على إضافة علاج صغير ثانية. ولكن هناك بعض الجوانب السلبية المحتملة. قد ينتهي بك الأمر إلى المدفوعات المفقودة ، وفي هذه الحالة بالإضافة إلى رسوم التسليم والطرف ، ستضرب أيضًا برسوم متأخرة ورسوم السحب على المكشوف من البنك الخاص بك. بحلول نهاية كل شيء ، قد ينتهي بوريتو بقيمة 20 دولارًا إلى ما يقرب من 70 دولارًا.

لا أقصد أن أكون حكماً. إذا كنت تصر حقًا على دفع ثمن توصيل المواد الغذائية في خطة الدفع ، فيمكنك ذلك. في الواقع ، يراهن Doordash و Klarna.

في الأسبوع الماضي ، أعلنت منصة التسليم Doordash وشركة الدفع التي ستصدر في الإغراء كلارنا قريبًا عن شراكة يمكن للعملاء من خلالها شراء أوامر الطعام لاحقًا. سيكون لدى الأشخاص خيار الدفع على الفور ، مثل المعتاد ، باستخدام Klarna ، لكنهم سيتمكنون أيضًا من تقسيم التكلفة إلى أربع مدفوعات للتقسيمات للمشتريات التي تتجاوز 35 دولارًا أو في النهاية ، دفع الدفع إلى تاريخ لاحق. في بيان صحفي يعلن عن الاتفاقية ، قال المسؤولون التنفيذيون للشركة إنه كان من المفترض أن يجعل “الراحة أكثر سهولة” للمستهلكين وتقديم خيارات الدفع التي كانت “ضرورية لتلبية احتياجات عملائنا”.

الإعلان ، أم ، أثار بعض الحواجب. من ناحية ، إنه بلد حر ، وأي شخص مرحب به لدفع ثمن سيارة أجرة بوريتو على أقساط بقيمة 10 دولارات على مدار شهر ونصف. من ناحية أخرى ، قد يتضمن هذا السيناريو مخاطر أكبر من المكافأة للمستهلكين ، والكثير منهم يغرقون بالفعل في الديون.

وقال روبرت لوليس ، أستاذ القانون بجامعة إلينوي وهو متخصص في تمويل المستهلك: “من المؤكد أنه لا يبدو وكأنه تطور إيجابي باستثناء كلارنا وربما دووردش”. “لا أعتقد أنها طريقة مستحقة أن تدفع مقابل Doordash الخاص بك.”

انطلقت صناعة BPNL ، التي تضم شركات مثل AfterPay ، و Enjism ، و Klarna ، في السنوات الأخيرة. قفزت القيمة الإجمالية للقروض التي نشأتها الصناعة من ملياري دولار في عام 2019 إلى 24 مليار دولار في عام 2021 إلى 34 مليار دولار في عام 2022 ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. كان ينظر إلى BNPL في البداية على أنه خيار لشراءات كبيرة-ربما دراجة بيلوتون ، إذا كنت لا تزال في ذلك أو كأريكة. يمكن أن تكون المرونة مفيدة ، من خلال تقسيم المدفوعات إلى أصغر ، وما قد يكون مبالغ أكثر قابلية للإدارة ، وفرض فائدة صفر إذا تم إجراء المدفوعات في الوقت المحدد. شراء الآن ، غالبًا ما لا تقوم الشركات المدفوعة لاحقًا بفحص ائتماني مكثف كما تفعل شركات بطاقات الائتمان ، مما يعني أن الخيار قد يكون في متناول بعض المستهلكين.

ساعدت الخيار وسهولة الاستخدام في BNPL BOOM خلال الوباء ، ولكن في السنوات الأخيرة تباطأ النمو. في محاولة لتوسيع التوسع ، تسمح الشركات بشكل متزايد (وتشجيع) للمستهلكين باستخدامه في عمليات الشراء الصغيرة والأكثر تافهة ، وحتى محلات البقالة. فيما يتعلق بتمويل المستهلك ، إنها علامة مقلقة على أن بعض الأشخاص قد يحتاجون إلى وضع أساسيات على خطط الدفع. لكن الشركات لا تقدم فقط BNPL من لطف قلوبهم ؛ ذلك لأنهم يعتقدون أنهم يستطيعون كسب المال منه.

وقالت أناستاسيا غوش ، أستاذة التسويق بجامعة أريزونا: “إننا نراها لعمليات شراء أصغر وأصغر وأصغر”. “جزء منه مدفوع بهذه الشراكات. لذلك ترى المزيد والمزيد من التجار مثل Doordash على استعداد للمشاركة والمشاركة ، وهو ما يشير لي إلى وجود تدفق إيرادات.”

يمكنك حقًا بالون مبلغ المال الذي تدفعه مقابل شيء واحد فقط.

جزء من الطريقة التي تجني بها شركات BNPL من خلال رسوم التاجر ، حيث تقوم المنصة التي تحجز بالفعل البيع بدفع رسوم لشريك الدفع ، مثل Klarna أو تأكيد. هذا مشابه لرسوم انتقاد بطاقات الائتمان ، لكن المدفوعات تميل إلى أن تكون أعلى. تقوم الشركات بالتسجيل للحصول على رسوم التاجر لأن منح المستهلكين خيارات الدفع الموسعة مثل BNPL يجعلها أكثر ارتباطًا بالشراء وزيادة حجم سلالهم.

وقال غوش: “إنه يعمل على وجهة نظرنا المتفائلة لأنفسنا في المستقبل. من الواضح ، في المستقبل ، ربما سيتحسن تيار الدخل الخاص بي أو سألتزم بميزانيتي بشكل أفضل”.

ليست كذلك الذي – التي يختلف عن علم النفس حول بطاقات الائتمان ، ولكن كان لدينا أيضًا سنوات من تعليم المستهلك حول مخاطرهم. مع BNPL ، ليس كثيرا.

اشتر الآن ، يميل المستخدمون في وقت لاحق إلى أن يكونوا في أماكن أكثر خطورة من المستهلك العادي. وجد استطلاع أجرته بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في يونيو 2023 أن النساء والمستأجرين والأشخاص الذين يعانون من شهادات جامعية وأشخاص ذوي ذوات منخفضة وأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من الأرجح أن يبلغوا عن استخدام BNPL في العام السابق. قد تزيد BNPL أيضًا من أموال الناس أسوأ: فقد تم العثور على مستخدميها لرؤية الزيادات السريعة في رسوم السحب على المكشوف من البنوك وفوائد بطاقة الائتمان والرسوم مقارنة بالمستهلكين الذين لا يستخدمون الخيار. استخدام الشراء الآن ، تم ربط الدفع لاحقًا بزيادة إجمالي الإنفاق أيضًا.

القلق هو أن الأشخاص الذين يستخدمون BNPL قد يشترون أكثر حتى عندما لا ينبغي عليهم ذلك. ينتهي بهم الأمر بقروض متعددة على المدى القصير الذين يحاولون سداده كل أسبوعين. من الصعب تتبع ، حيث يمكن أن تصل الفواتير أو عمليات السحب التلقائية في أوقات مختلفة. هذا يجعل من السهل تفويت المدفوعات ويسهل عدم إدراك مدى حجم الفتحة. بالنسبة لبعض المستهلكين ، قد يؤدي ذلك إلى مستويات مفرطة من دورات الاقتراض وديون لا يمكنهم الخروج منها.

وقالت نادين تشابرير ، محامي السياسة العليا في مركز الإقراض المسؤول: “دعنا نقول إنك تخطئ في تقدير شيء ما. أنت تدفع رسومًا متأخرة تتراوح بين 7 دولارات إلى 10 دولارات على طلبك ، وبعد ذلك ربما يتعين عليك دفع رسوم السحب على المكشوف بسبب مشكلة التدفق النقدي”. “لذلك يمكنك حقًا بالون مبلغ المال الذي تدفعه مقابل شيء واحد فقط.”

أصبح توصيل الأغذية مع شركات مثل Doordash و Uber Eats و Grubhub موضوعًا مثيرًا للجدل بشكل غريب على الإنترنت خلال السنوات القليلة الماضية. إن Kerfuffle دائمًا ما يكون هو نفسه: يقوم شخص ما بنشر شيء ما عن جميع رسوم التسليم التي تجعل طلبه باهظ الثمن ، يقول شخص آخر إنه يجب أن يلتقطه أو يطبخهم لأنفسهم ، ثم يصرخ الجميع حول ما إذا كان هذا مسيئًا لأن بعض الأشخاص لا يستطيعون مغادرة منازلهم أو الطهي أو الاحتجاجات الأخرى. في إعلان Doordash-Klarna هذا ، يمكنك بالفعل سماع حجة مماثلة: ماذا عن الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف Burrito بشكل صحيح في هذه الثانية ولكنهم يحتاجون حقًا (حسنًا ، تريد) ولأي سبب من الأسباب ، لا يشعرون أن لديهم خيارًا آخر؟ طرحت هذا السؤال على كل خبير تحدثت إليه ، وكان الإجابة بشكل أساسي ، بالتأكيد إذا كنت تريد القيام بذلك ، المضي قدمًا ، لكن هذا ليس في مصلحتك.

وقال تشابرير: “لدى الناس الإرادة الحرة لاتخاذ خيار للطريقة التي يريدون دفعها مقابل شيء ما ، ولكن قد تكون هناك عواقب غير مقصودة”.

إذا كنت ترغب في القيام بذلك ، فاستمر في ذلك ، لكن هذا ليس في مصلحتك.

“إن Doordash و Klarna” لا شك في أن فكرة “، حسنًا ، إذا دفعت ثمنها في أربع مدفوعات ، فهذا نفس الشيء في المقدمة” ، لكننا لا نتحدث عن عمليات المشتريات الرئيسية التي سيوفر لك أي نوع من المال “.

إن تفكيك المدفوعات الكبيرة للبضائع التي سنستخدمها لسنوات يمكن أن يكون منطقيًا. يمكنك شراء منزل على قرض عقاري حتى تتمكن من سداده على مدار سنوات مع ارتفاع القيمة (نأمل). يمكنك الحصول على قرض سيارة حتى تتمكن من دفعه كل شهر بأموال تجنيها من وإلى العمل. إن دفع عمليات الشراء الأكبر حجمًا بمرور الوقت يحرر النقود مقابل الاحتياجات الأخرى ، أو للاستثمارات التي ستنمو بمرور الوقت. ولكن قد لا يندرج أمر الطعام السريع في هذه الفئة.

وقال مايكل مادوفيتز ، الاقتصادي في معهد روزفلت ، وهو خزان أبحاث تدريجي: “هناك قضية اقتصادية جيدة لتمويل الاستثمارات على المدى الطويل ، وقمنا بتوسيع تعريف البضائع المتينة بطرق عديدة”. “قد يكون الطعام الذي تم تسليمه في الواقع أقل الخير الذي جربناه معه.”

وسط رد الفعل العكسي للإعلان ، يحاول كلارنا ودووردش التأكيد على شراكتهما أكثر من بوريتو. في بيان عبر البريد الإلكتروني ، قال متحدث باسم Doordash إن عملاء الشركة لديهم بالفعل “طرق كثيرة للدفع” بما في ذلك PayPal و Venmo و Snap/EBT وبطاقات الائتمان ، وأضاف أن هذا الخيار لم يكن فقط لأوامر الطعام. “مع أكثر من 25 ٪ من العملاء يتسوقون الآن خارج المطاعم في فئات مثل البيع بالتجزئة والجمال وتحسين المنزل – سواء كانت وحدة التحكم في الألعاب أو الكمبيوتر المحمول لأطفالك ، فإن الشواء الجديد قبل موسم الشواء الصيفي ، أو الأحذية الجري التي تحتاجها لـ 5K غدًا – توفر هذه الشراكة المزيد من المرونة والتحكم والخيارات”. كما أشاروا إلى منشور مدونة Klarna حول الصفقة. وقال متحدث باسم كلارنا إن الشراكة “كانت مهمة بشكل خاص حيث تقوم Doordash بتوسيع عروضها إلى الإلكترونيات ، وتجارة التجزئة الكبيرة ، والهدايا”.

هذه الشراكة ليست نهاية العالم من حيث الإشارة إلى بعض التغيير في البحر في ائتمان المستهلك ؛ كما أنها ليست علامة على أن الركود هنا. تقدم هذه الشركات الأشخاص طرقًا أكثر للدفع حتى تشتري أكثر ، ربما ، مما خططوا له. هذه طريقة للضغط على المزيد من النقود من المستهلكين.

هذا ما يحدث في لحظة قد لا يقوم فيها رجال الشرطة الذين من المفترض أن يكونوا في إيقاع المستهلك-CFPB-كثيرًا ، بالنظر إلى عازمة إدارة البيت الأبيض الحالي. وقال “لا أعرف ما إذا كان هذا هو نوع الشيء من CFPB ، SEC ، أو كلاهما يجب أن يكون لديهم عن كثب ، وربما لن نعرف أبدًا”.

بغض النظر عن ذلك ، فإن خيار الدفع على أقساط يأتي إلى أمر Doordash بالقرب منك. ربما فكر مرتين قبل الاستفادة منه.

إميلي ستيوارت هو مراسل كبير في Business Insider ، والكتابة عن الأعمال والاقتصاد.