- بالنسبة للجيل Z، سنتقاعد بعد 40 أو 50 عامًا، ولكن الآن هو الوقت المثالي لبدء الادخار.
- الاستثمار المبكر وبناء عادات مالية صحية هو مفتاح التقاعد الناجح.
- شارك أربعة خبراء ماليين أهم استراتيجياتهم لبدء مدخرات التقاعد.
بالنسبة للجيل Z الذي دخل للتو إلى سوق العمل، قد يبدو التقاعد بعيدًا جدًا بحيث لا يشكل مصدر قلق.
أو قد يبدو الأمر صعبًا ومثيرًا للقلق، خاصة وأن الجيل Z يتنقل بين ديون القروض الطلابية وارتفاع تكاليف المعيشة وسوق العمل الصعب. ومع ارتفاع الدين الوطني، يشعر العديد من العمال الشباب بالقلق بشكل متزايد من عدم تمكنهم من الوصول إلى نفس الموارد التي يتمتع بها جيل الطفرة اليوم، مثل الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية.
15% فقط من الجيل Z يضعون نسبة مئوية محددة من رواتبهم في حساب التوفير كل شهر. ويساهم 20٪ فقط في حساب 401 (ك) أو حساب التقاعد، وفقًا لبنك أوف أمريكا.
ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد، لا يوجد شيء مثل البدء مبكرًا جدًا. في الواقع، أكبر ميزة يتمتع بها الجيل Z هي الوقت.
سأل Business Insider أربعة من مستشاري الثروات عن أفضل النصائح والحيل حول كيفية زيادة مدخرات التقاعد للجيل Z، بدءًا من الآن.
أندرو كرويل، نائب رئيس إدارة الثروات في DA Davidson
بالنسبة لكرويل وغيره من الخبراء، فإن أكبر نصيحة للتقاعد بسيطة بشكل خادع: ابدأ مبكرًا.
وقال كرويل: “حتى مع مجرد تخصيص متواضع للاستثمارات، فإن أموالك لديها القدرة على التضاعف كل 7 إلى 10 سنوات”. وهذا يعني أنه بالنسبة لجيل Zer الذي يبلغ من العمر 20 عامًا والذين بدأوا حياتهم المهنية للتو، فإن أموالهم لديها القدرة على مضاعفة أربع مرات على الأقل.
استفد من خطة التقاعد في مكان العمل، مثل 401 (ك)، حيث يمكنك المساهمة بجزء من راتبك في الحساب. غالبًا ما يطابق أصحاب العمل مساهمات الموظفين بنسبة معينة، عادةً ما تتراوح بين 3% و6%.
عند الاستثمار على المدى الطويل، يوصي كرويل بوضع أموالك في أصول ذات عائد أعلى مثل الأسهم لضمان أن التضخم لا يؤدي إلى تآكل مدخراتك. وقد سجل مؤشر ستاندرد آند بورز 500 عائداً سنوياً بنسبة 13% في العقد الماضي، وهو أعلى بكثير من معدل التضخم.
وقال كرويل إن استراتيجيات الميزانية الأساسية، مثل إبقاء تكاليف السكن عند 30٪ أو أقل من إجمالي راتبك، يمكن أن تنشئ أيضًا أساسًا قويًا لمدخرات التقاعد. لكن لا داعي للذعر إذا كان الإيجار يستهلك نسبة أكبر من راتبك المنزلي ويمنعك من الادخار بقدر ما تريد.
وقال كرويل عن جيل زيرز: “إن ذروة مكاسبهم المحتملة ستكون في المستقبل في مكان ما بعد سنوات من الآن، ويجدون أن تكلفة المعيشة باهظة للغاية”.
لا يوجد مبلغ من المدخرات صغير جدًا. وأضاف كرويل: “إن مقدار ما تدخره من راتبك أقل أهمية من مجرد البدء. يمكنك دائمًا طلب ذلك في المستقبل”.
أياكو يوشيوكا، مدير أول للمحفظة في مجموعة تعزيز الثروة
وأشار يوشيوكا إلى أن هناك طرقًا أخرى للادخار من أجل التقاعد خارج نطاق 401 (ك) التقليدي. يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص الاستفادة من معاشات التقاعد المبسطة للموظفين (SEP) IRA للادخار للتقاعد والاستمتاع بالمساهمات المعفاة من الضرائب.
وقال يوشيوكا إن Roth IRA، الذي يسمح لك بالمساهمة بالدولار بعد خصم الضرائب للتقاعد، يعد أيضًا خيارًا رائعًا. بمجرد وضعها داخل Roth IRA، تنمو المساهمات والأرباح معفاة من الضرائب ويمكن عادةً سحبها معفاة من الضرائب عند التقاعد.
بالنسبة لأولئك الذين يحبون اختيار الأسهم والأموال الفردية، فإن فتح حساب وساطة وبناء محفظتك الخاصة يعد طريقة أخرى لاستثمار مدخراتك. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يقومون بتداول الأسهم، يشير يوشيوكا إلى أن هناك ضرائب على أرباح رأس المال تُفرض على أرباح الاستثمار.
عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد، فإن وضع الصورة الكبيرة في الاعتبار أمر بالغ الأهمية. وقال يوشيوكا إنه ستكون هناك بلا شك دورات ازدهار وكساد في سوق الأسهم، لكن ابقوا مستثمرين. خلال الأزمة المالية الكبرى، قام بعض الأشخاص بسحب أموالهم من السوق لحماية أصولهم ولم يعيدوها مرة أخرى.
وقال يوشيوكا: “عندما لا تعود، يكون لديك أموالك، لكن التضخم يأكلها، وتفقد الكثير من النمو في أسواق الأسهم”.
بالنسبة لجيل Z الذين لم يعيشوا العديد من الدورات الاقتصادية، من المهم عدم الذعر في البيع على المدى القصير. عادة ما ترتد أسواق الأسهم مرة أخرى في غضون عام، وهو مجرد نقطة في محفظة التقاعد التي يمكن أن تمتد من 50 إلى 60 عاما.
آشلي ويكس، استراتيجي الثروة في بنك TD
وقال ويكس إن التقاعد الناجح يعتمد الآن، أكثر من أي وقت مضى، بشكل كبير على المدخرات الشخصية.
تاريخياً، كان دخل التقاعد يأتي مما أطلق عليه اسم “المقعد ذو الأرجل الثلاثة” المتمثل في الضمان الاجتماعي، ومعاشات التقاعد، والمدخرات الشخصية. لكن اليوم، يشير ويكس إلى أن أقل من 15% من الأفراد في القطاع الخاص سيحصلون على معاش تقاعدي، وأن مستقبل الضمان الاجتماعي يبدو غير مؤكد – مما يعني أن عبء التقاعد المناسب يقع بشكل متزايد على عاتق الفرد.
وفقا لويكس، يمكن أن تكون أموال التاريخ المستهدف أداة مفيدة للادخار من أجل التقاعد. تقدم العديد من خطط الشركة 401 (ك) هذه الخطط، وتقوم تلقائيًا بإعادة توازن تكوين محفظتها لتقليل المخاطر مع اقترابك من التقاعد. عادة ما يكون لصندوق التاريخ المستهدف تخصيص أعلى للأصول الأكثر خطورة مثل الأسهم في وقت مبكر ويزيد من تعرضه لممتلكات الدخل الثابت الأقل تقلبًا مع مرور الوقت.
من المهم التعامل مع الادخار للتقاعد بالعقلية الصحيحة. وقال ويكس: “ابدأ في الادخار مبكرا وتعامل مع مساهمات التقاعد تماما مثل نفقات المعيشة الشهرية”.
ألانا موري، مستشارة الثروات الخاصة في Ameriprise
إن بناء عادات الميزانية الأساسية هو مفتاح نجاح التقاعد، من وجهة نظر موري.
لا توجد طريقة واحدة تناسب الجميع لوضع الميزانية، ولكن إحدى الاستراتيجيات الشائعة التي يوصي بها موري هي قاعدة 50/30/20 – مما يعني أن 50% من الدخل بعد خصم الضرائب يذهب إلى التكاليف الأساسية، و30% إلى الإنفاق التقديري، و30% إلى الإنفاق التقديري. 20% للادخار أو الأهداف المالية الأخرى مثل التقاعد أو شراء منزل.
ولكن قبل الادخار للتقاعد، يقترح موري أولاً إنشاء صندوق ادخار أساسي لحالات الطوارئ عن طريق وضع الأموال في البنك أو في حساب توفير عالي العائد. بمجرد توفير ما يكفي من المال لتغطية بضعة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية، فقد حان الوقت للبدء في التفكير في المساهمة في خطة 401 (ك) أو خطة تقاعد أخرى.
يوصي موري أيضًا بأتمتة المدفوعات قدر الإمكان. يمكن أتمتة مدفوعات بطاقات الائتمان، ومدفوعات الإيجار، والمدخرات، ومساهمات 401(ك) للحد من المتاعب الإضافية وتعزيز العادات المالية الصحية.
وإذا أمكن، تجنب ديون بطاقات الائتمان.
وقال موري: “إذا كنت أدفع فائدة بنسبة 20% على بطاقتي الائتمانية، فسوف أدفع 20% إضافية مقابل كل شيء”. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تآكل قدرتك على الادخار بسرعة. إذا كان لديك ديون بطاقة الائتمان، فتأكد من أنك تعرف أسعار الفائدة التي تدفعها ولديك خطة للبدء في سدادها.
وقال موري: “من الصعب تغيير تلك العادات أو خلقها في وقت لاحق، ومن الصعب اللحاق بالمدخرات في وقت لاحق أيضًا”.