الجيل الذي قد لا يتقاعد أبدًا: لماذا يتخلف بعض جيل الألفية عن الادخار – وكيف يمكنهم اللحاق بالركب

وبعبارة أخرى، لا يزال أمامه طريق ليقطعه.

قال متوسط ​​جيل الألفية إنهم يتوقعون أن يحتاجوا إلى حوالي 1.7 مليون دولار من المدخرات للتقاعد بشكل مريح، وفقًا لمسح أجرته شركة Northwestern Mutual على 4588 بالغًا أمريكيًا أجراه استطلاع هاريس في الفترة ما بين 3 و17 يناير. ومع ذلك، أفاد متوسط ​​جيل الألفية بحوالي 63000 دولار من مدخرات التقاعد حتى الآن.

وفي الوقت نفسه، وجد استطلاع مكتب الإحصاء لعام 2022 للتمويل الاستهلاكي أن حوالي 62٪ فقط من الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عامًا لديهم حساب تقاعد مثل 401 (ك)، ومن بين أولئك الذين فعلوا ذلك، كان متوسط ​​الرصيد 45000 دولار.

القاعدة العامة الشائعة عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد هي أنه بحلول سن الثلاثين، يجب على الشخص أن يدخر 100٪ مما يجنيه خلال عام. لذا، إذا حصل أحد الأشخاص على راتب قدره 75 ألف دولار عند سن الثلاثين، فيجب أن يكون لديه إجمالي 75 ألف دولار عبر مدخراته وحسابات التقاعد والأصول الأخرى. في حين أن جيل الألفية سيحتاج إلى المزيد من المال للتقاعد بشكل مريح، فإن الكثيرين منهم بعيدون عن تحقيق الادخار الذي يقترحه الخبراء.

يتعرض جيل الألفية لخطر عدم وجود ما يكفي من المال للتقاعد، وهو واقع يعاني منه الكثير من جيل الطفرة حاليًا. ونتيجة لذلك، قام بعض جيل الطفرة السكانية بتأجيل تقاعدهم أو العودة إلى سوق العمل. وفقًا لبيانات مركز بيو للأبحاث لعام 2023، فإن ما يقرب من 20% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فما فوق يعملون. وكان هذا الرقم 11٪ في عام 1987.

ومع ذلك، فإن جيل الألفية لديه مجموعة فريدة من العقبات مقارنة بجيل الطفرة السكانية. إن جيل الألفية مثقل بديون الطلاب أكثر من الأجيال السابقة ويواجه بعضًا من أسوأ مستويات القدرة على تحمل تكاليف الإسكان مقارنة بالدخل على الإطلاق. علاوة على ذلك، فإن مستقبل نظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة غير مؤكد، وسوف يتطلب العمر المتوقع الأطول ــ على الرغم من التطور الإيجابي ــ المزيد من مدخرات التقاعد.

كيفية معرفة مقدار مدخرات التقاعد التي تحتاجها

تيفاني بيل، البالغة من العمر 36 عامًا، وهي محترفة في إدارة الأعمال ومقرها في هيوستن، لم تأخذ دائمًا مدخرات التقاعد على محمل الجد.

عندما كانت في الثالثة والعشرين من عمرها، قالت إنها لم تشارك في خطة شركتها 401 (ك). ولكن بعد حوالي عام من “التوبيخ” من أحد المشرفين عليها، قالت إنها استسلمت أخيرًا.

وقالت لموقع Business Insider: “لقد غيّر عزفهم مسار حياتي بشكل كبير خلال العقد التالي”.

على مدى السنوات العشر الماضية، قالت بيل إنها تابعت ميزانيتها بدقة وركزت على الادخار. لديها الآن ما يقرب من 280 ألف دولار في حسابات التوفير والتقاعد.

وهذا يفوق بكثير العديد من أقرانها، لكنه قد لا يكون كافيا.

يرغب بيل في التقاعد عند سن 65 عامًا تقريبًا، لكنه غير متأكد من أن هذا سيكون ممكنًا. باستخدام حاسبة التقاعد NerdWallet، قدرت أنها ستحتاج إلى عدة ملايين من الدولارات من المدخرات للتقاعد بشكل مريح. بافتراض عائد استثمار سنوي بنسبة 4% على مدخراتها البالغة 280 ألف دولار، سيكون لديها حوالي 900 ألف دولار خلال 30 عامًا، وهو تاريخ التقاعد المستهدف. سيتعين عليها استثمار مبلغ إضافي قدره 40 ألف دولار سنويًا للحصول على مدخرات بقيمة 3 ملايين دولار بحلول سن 65 عامًا.

في البداية، وضعت في الآلة الحاسبة أنها ستحتاج إلى 80% من دخلها السنوي قبل التقاعد – والذي يبلغ حاليًا ستة أرقام – للحفاظ على نمط حياتها بعد التقاعد. ولكن عندما حددت الآلة الحاسبة هدف توفير يزيد عن 6 ملايين دولار – وهو ما بدا مستحيلًا – حاولت توفير 40% بدلاً من ذلك. وقد وفر هذا هدف توفير 3 ملايين دولار، وهو ما قالت إنه لا يزال بعيد المنال، لكنه هدف أكثر واقعية في الوقت الحالي.

وقالت: “من الناحية المثالية، أود أن أتجاوز الهدف وأن يكون لدي شيء لأنقله إلى العائلة”. “لكن من المحبط أن أعتقد أنني قد لا أتمكن حتى من توفير ما يكفي لنفسي.”

توصي شركة فيديليتي بأن يخطط الأشخاص للحاجة إلى ما بين 55% و80% من دخلهم السنوي قبل التقاعد لتمويل نمط حياة التقاعد الذي يشعرون بالرضا عنه، على الرغم من أن ذلك يعتمد على الظروف الشخصية للفرد.

في حين أن الادخار من أجل التقاعد يمكن أن يشكل تحديًا، فإن تطوير أهداف مدخرات التقاعد – ومعرفة ما إذا كانت واقعية – يعد جزءًا بالغ الأهمية ولكنه معقد من العملية.

على سبيل المثال، يقول الخبراء إن الاقتراح القائل بأنه يجب على الأشخاص توفير 100% من رواتبهم بحلول سن الثلاثين، ينطوي على العديد من المشكلات. أحد هذه الأسباب هو أن الأشخاص لا يبدأون دائمًا العمل في نفس النقطة في العشرينات من عمرهم، كما قال كريس تشين، المخطط المالي المعتمد والمؤسس المشارك لشركة الاستشارات المالية Insight Financial Strategists.

وقال تشين لموقع Business Insider: “في كثير من الأحيان، عندما يتخرج الأطفال من الكلية، بعد فترة ليست طويلة، قد تكون هناك مدرسة للدراسات العليا، وهذا سيؤثر على أسلوبهم”. “وبالنسبة لهؤلاء الأشخاص، قد يكون الوصول إلى مستوى الأرباح لمرة واحدة أمرًا صعبًا للغاية.”

وفي الوقت نفسه، قال إن رواتب أولئك الذين لا يلتحقون بكليات الدراسات العليا لن تكون في كثير من الأحيان مرتفعة مثل أولئك الذين يلتحقون بها.

هناك مشكلة أخرى تتعلق بهذه القاعدة وهي أن تكلفة المعيشة تختلف بشكل كبير اعتمادًا على المكان الذي يعيش فيه الشخص، كما تقول جودي ليهي، مستشارة الثروات الأولى في سيتي لإدارة الثروات الشخصية. في المدن الكبرى، ستكون التكاليف أعلى بكثير، ولكن هذا هو المكان الذي تتركز فيه فرص العمل لبعض الصناعات.

وقال ليهي: “إذا كنت تعيش في نيويورك، فسيكون توفير المال أصعب مما لو كنت في مونتانا”.

بينما يقول المستشارون الماليون إنه يجب أن يكون لديك مدخرات تساوي راتبك عند سن 30، فإنهم يوصون بأن يدخر الأشخاص ثلاثة أضعاف راتبهم السنوي بحلول سن 40.

وقال تشين إنه رغم أن هذا الأمر لا يزال صعبا، إلا أنه من المفترض أن يكون تحقيقه أسهل، ويرجع ذلك جزئيا إلى قانون الفائدة المركبة على المدخرات السابقة. عندما يستثمر المرء في الأوراق المالية مثل السندات أو الأسهم التي تدفع أرباحا، فيمكنه اختيار إعادة استثمار العوائد التي يكسبها. إن القيام بذلك بشكل متكرر يؤدي إلى زيادة العائد الإجمالي للمستثمر.

بالإضافة إلى التحدث مع مستشار مالي، قد تكون بعض أدوات التقاعد المجانية عبر الإنترنت – مثل تلك الموجودة في Vanguard وBankrate وNerdWallet – قادرة على مساعدة الأشخاص على تطوير أهداف تقاعد أكثر تخصيصًا. وقال الخبراء BI.

لكن هذه الأدوات لا تخلو من القيود. قالت بيل – التي استخدمت إحدى تلك الآلات الحاسبة – إن مستقبلها غير مؤكد للغاية بحيث لا يمكنها تقييم احتياجاتها التقاعدية بدقة. على سبيل المثال، لا تعرف بيل أين ستعيش عندما تتقاعد وما إذا كان سيتم سداد ثمن هذا المنزل أم لا. والأكثر من ذلك، أنها لا تستطيع توقع الاحتياجات الصحية التي ستحتاجها عندما تتوقف عن العمل.

وقالت: “ليس لدي أي فكرة أين سأكون في تلك المرحلة من حياتي”. “بالنسبة لي، يبدو من المستحيل تقريبًا تخمين ما هو مطلوب حقًا.”

من المؤكد أن العديد من جيل الألفية قد يشعرون بالتشابه مع بيل: قد يبدو من المستحيل التنبؤ بالمبلغ الذي ستحتاجه لمدة 20 أو 30 عامًا من حياتك بدون راتب سنوي. حتى لو قام شخص ما بحفظ ما يعتقد أنه كافٍ، فلا يوجد تحديد بالضبط كم سيحتاج إلى أي حالات طوارئ عائلية أو أزمات صحية قد تنشأ. وإذا تبين أنهم لم يدخروا ما يكفي، فإن الافتقار إلى شبكة أمان اجتماعي في الولايات المتحدة يعني أنهم قد يضطرون إلى العمل بعد سن التقاعد المرغوب فيه.

كيف يمكن لجيل الألفية إعادة مدخراتهم التقاعدية إلى المسار الصحيح

في حين أن بعض جيل الألفية يكافح ماليا، إلا أن الأمر ليس سيئا عندما يتعلق الأمر بآفاق التقاعد.

وجد تقرير فانجارد الذي صدر في أكتوبر أن جيل الألفية المبكرة – الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 37 و 41 عاما – كانوا في وضع أفضل للتقاعد من الأجيال الأكبر سنا. وأرجعت فانجارد ذلك جزئيا إلى إقرار قانون حماية المعاشات التقاعدية في عام 2006، والذي وجدت أنه يسهل على الأمريكيين الانضمام إلى خطط التقاعد في مكان العمل وزيادة معدلات مدخراتهم بمرور الوقت.

في استطلاع أجرته شركة فيديليتي في ديسمبر الماضي – بالشراكة مع شركة أبحاث المستهلك Big Village – لأكثر من 2000 شخص بالغ أمريكي لديهم حساب استثماري، قال 75٪ من جيل الألفية الذين شملهم الاستطلاع إنهم واثقون من أنهم سيكونون قادرين على التقاعد متى وكيف يريدون. ووجد الاستطلاع أن جيل الألفية بدأوا في الادخار من أجل التقاعد في وقت أبكر من كل من الجيل X وجيل الطفرة السكانية. علاوة على ذلك، وجدت دراسة نشرتها شركة فيديليتي العام الماضي أنه منذ عام 2020، شهد جيل الألفية زيادة أكبر في متوسط ​​الدخل مقارنة بأي جيل آخر.

لكن الخبراء أخبروا Business Insider أنه بالنسبة لجيل الألفية الآخرين الذين تأخروا في مدخراتهم التقاعدية، هناك بعض الحيل التي يمكن أن تعوض الوقت الضائع.

أولاً، ابدأ في حفظ كل ما تستطيع، عندما تستطيع. قال نيلاي غاندي، كبير مستشاري الثروات في CFP في Vanguard، لموقع Business Insider إنه يوصي الأشخاص بوضع ما بين 10% و15% من دخلهم السنوي قبل الضريبة في مدخرات التقاعد.

ثانيًا، تأكد من إيداع الأموال في حساب تقاعد مثل 401 (k) أو Roth IRA – الذي يقدم استثمارات متنوعة ومزايا ضريبية – والحصول على أي إيداعات مطابقة قد تقدمها شركتك. تقوم العديد من الشركات بمطابقة الودائع بنسبة تصل إلى نسبة معينة من راتب الموظف. الحد الأقصى الذي يمكن للمرء المساهمة فيه في Roth IRA، والذي يتم تمويله من خلال الودائع بعد الضريبة، هو 7000 دولار في عام 2024. بالنسبة إلى 401 (ك)، وهو مخصص للودائع قبل الضريبة، فإن الحد الأقصى هذا العام هو 23000 دولار.

وقال تشين: “يجب عليهم أن يضعوا أموالهم هناك، سواء كانت نسخة روث أو النسخة التقليدية، وعلى الأقل يفوزون بالمباراة”.

ثالثًا، إذا كان لديك محفظة استثمارية، فتأكد من أنها تحتوي على المزيج الصحيح من الأسهم والسندات والنقد.

قال ليهي إن الأشخاص في الثلاثينيات من العمر قد يرغبون في التفكير في الاعتماد بشكل أكبر على الأسهم نظرًا لجدولهم الزمني الأطول للاستثمار وقدرتهم العالية على تحمل المخاطر. وقالت إن المستثمرين الأكبر سنا قد يرغبون في النظر في مخصصات أعلى لخيارات أكثر أمانا مثل الأصول ذات الدخل الثابت.

وقالت: “إذا كنت تحاول اللحاق بعمر 45 أو 55 عامًا وتعتقد أنك تريد الاستثمار في الأسهم بالكامل، فقد لا يكون هذا هو أفضل رهان لك”.

قالت ريتا عساف، نائبة الرئيس لمدخرات التقاعد في شركة Fidelity Investments، لموقع Business Insider، إن ما يقلق بعض جيل الألفية ليس أنهم لا يملكون المال الكافي لوضعه في مدخرات التقاعد، بل هو أنهم يستثمرونه بشكل متحفظ للغاية.

وقالت عساف إن بحث فيديليتي وجد أن جيل الألفية شهد أكبر انخفاض في “تخصيص الأصول المناسبة للعمر”، مما يعني أنهم يحتفظون بالكثير من مدخراتهم في النقد والسندات أكثر مما توصي به عادة.

“وقالت: “تشير هذه المؤشرات إلى اتجاه جيل الألفية نحو اتباع نهج أكثر تحفظًا في الاستثمار، والذي ينبع على الأرجح من حقيقة أن لديهم أولويات ادخارية متعددة أخرى خاصة بهم”. “القلق هو أن جيل الألفية قد لا ينتهي بهم الأمر إلى الحصول على المزيج المناسب من الأصول لمساعدتهم على تحقيق أهدافهم التقاعدية بشكل مناسب.”

في حين أن استراتيجية الاستثمار القوية مهمة، فإن تخصيص المزيد من الأموال للادخار هو الخطوة الأكثر أهمية.

وقال غاندي: “إذا لم يدخر الفرد ما يكفي، فمن غير المرجح أن تساعده حتى أفضل استراتيجية استثمار في تحقيق هدفه”.

وقال تشين إن الادخار خارج حساب التقاعد مهم أيضًا، ويجب على المرء أن يبدأ بتكوين نفقات ستة أشهر على الأقل لصندوق الطوارئ. إحدى الطرق للقيام بذلك هي إيداع الأموال مباشرة من رواتبهم في حساب منفصل. ومع دفع شهادات الإيداع بمعدلات سنوية تبلغ حوالي 5% في الوقت الحالي، قال ليهي إن المدخرين أصبحوا أكثر تحفيزًا للاحتفاظ بأموالهم.

واتفق كل من ليهي وتشين أيضًا على ضرورة تجنب استخدام بطاقات الائتمان لأولئك الذين لا يثقون كثيرًا في قدرتهم على سداد رصيدهم كل شهر.

وقال ليهي: “لا تحتفظ برصيد بطاقة الائتمان. إنها طريقة رائعة لتآكل رأس المال لأن البطاقة تفرض عليك رسومًا تتراوح بين 12% إلى 22%”. “لذلك فإن العنصر الذي اشتريته والذي كان معروضًا للبيع ولم تكن بحاجة إليه حقًا لم يكن يستحق كل هذا العناء.”

ولكن بالنسبة لبعض جيل الألفية، فإن اتباع معظم هذه النصائح قد لا يكون كافيا بالنسبة لهم للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بهم. وقد يجبرهم ذلك على الانضمام إلى ملايين الأميركيين الذين يعملون بشكل جيد في الستينيات وما بعدها.

بدأت بيل، على سبيل المثال، في التأقلم مع احتمال اضطرارها إلى العمل في وقت لاحق من حياتها عما كانت تأمله في البداية.

وقالت: “أنا محظوظة لأنني أعمل في صناعة تسمح لك بالعمل بشكل جيد بعد سن التقاعد لأنها لا تتطلب جهداً بدنياً كبيراً”.

وبالمثل، قال هدسون-هارتمان إنه يشعر بالارتياح من حقيقة أنه يستمتع بالعمل – ولديه مصدر دخل يمكنه الاعتماد عليه بعد سن السبعين إذا لزم الأمر.

قال: “كنت أخطط دائمًا للقيام بعمل مؤقت بدوام جزئي في سنواتي الأخيرة”. “أخطط لإعادة الاتصال به والعمل خلال الأوقات المزدحمة وإبقاء فترات الصباح وبعد الظهر حرة.”

هل أنت من جيل الألفية على استعداد للحديث عن رحلة مدخراتك التقاعدية؟ اتصل بهؤلاء المراسلين على [email protected] و [email protected].