التأمين على الحيوانات الأليفة هو احتيال

وقال بابيني: “اعتقدنا أنه سيوفر لنا المال على المدى الطويل إذا حصلنا عليه، لكنهم بعد ذلك يدحضون الادعاءات ويقولون: حسنًا، كان من الممكن أن تكون هذه حالة موجودة مسبقًا، ولم يتم تغطية الظروف الموجودة مسبقًا”. “أنت بحاجة إلى أوراق بيطرية إضافية لإثبات أن الأمر لم يكن كذلك. وبعد ذلك تصل إلى النقطة التي تقفز فيها عبر الكثير من الأطواق.”

سئمت بابيني وزوجها من التعامل مع كل هذه الأمور المزعجة وألغيا خطة التأمين الخاصة بهما بعد عام. وعلى الرغم من دفع أقساط التأمين التي تبلغ آلاف الدولارات، إلا أنهم لم يحصلوا على أي تعويض.

يحب الناس حيواناتهم الأليفة، وهم على استعداد لفعل الكثير من أجلهم، ماليًا وغير ذلك. قدرت الجمعية الأمريكية لمنتجات الحيوانات الأليفة أن الأمريكيين أنفقوا 147 مليار دولار على حيواناتهم في عام 2023، بما في ذلك 38 مليار دولار على الرعاية الصحية الخاصة بهم. وقد ساعد هذا المستوى من الارتباط في تحويل صناعة التأمين على الحيوانات الأليفة إلى سوق مربحة وسريعة التوسع. وجدت جمعية التأمين الصحي للحيوانات الأليفة في أمريكا الشمالية أن أصحاب الحيوانات الأليفة في الولايات المتحدة دفعوا 3.9 مليار دولار كأقساط في عام 2023، بزيادة قدرها 22٪ عن العام السابق. تم التأمين على حوالي 6.25 مليون حيوان أليف في الولايات المتحدة حتى نهاية عام 2023، بموجب NAPHIA. لا يزال هذا جزءًا صغيرًا من جميع الحيوانات الأليفة في البلاد، نظرًا لوجود أكثر من 80 مليون كلب أليف و60 مليون قطط أليفة، وفقًا للجمعية الطبية البيطرية الأمريكية. لكنها تنمو.

مع تزايد انتشار التأمين على الحيوانات الأليفة، تزداد أيضًا الأسئلة المتعلقة به. في حين أن بعض الناس يقسمون بها، يعتقد البعض الآخر أنها عملية احتيال. هناك شيء واحد مؤكد: مع نمو الصناعة، أصبح التأمين على الحيوانات الأليفة مربكًا وفوضويًا مثل التأمين الصحي بالنسبة للبشر. إنها بالكاد خاضعة للتنظيم، وفك رموز ما تفعله وما لا تشمله يمكن أن يكون مربكًا للغاية. تمامًا مثل التأمين الصحي العادي، غالبًا ما تنتهي تغطية الحيوانات الأليفة بالثغرات والطباعة الدقيقة التي تسمح لشركات التأمين برفض المطالبات، ورفض دفع تكاليف الرعاية ذاتها التي حفزت المستهلكين على شراء البوليصة في المقام الأول. نظرًا لأن المستهلكين يدفعون مقدمًا، فإنهم غالبًا لا يدركون أنه لن يتم تعويضهم إلا بعد فوات الأوان. يصبح التأمين على الحيوانات الأليفة أكثر تكلفة بمرور الوقت، مما يعني أن العديد من الأشخاص لم يعد بإمكانهم تحمل تكاليف الاحتفاظ بتغطيتهم عندما يبدأون في الحاجة إليها.

باختصار، التأمين على الحيوانات الأليفة ليس هبة، فبعض الأشخاص ينتهي بهم الأمر إلى استخدام فوائده. ولكن بالنسبة لكثير من الناس، فإن التأمين على أصدقائهم ذوي الفراء ينتهي به الأمر إلى أن يكون بمثابة امتصاص للمال.

التأمين على الحيوانات الأليفة ليس تأمينًا صحيًا من الناحية الفنية؛ يقع في فئة الممتلكات والإصابات. يتم تنظيمها بشكل عام بشكل طفيف جدًا من قبل الدول. لا توجد لوائح اتحادية واسعة النطاق حول هذا الموضوع، ولا يوجد سوى عدد قليل من الولايات لديها قوانين ومعايير حول هذا الموضوع على وجه التحديد. الطريقة التي يتم بها الأمر عادةً هي أن يدفع الأشخاص قسطًا شهريًا، وبعد أن يدفعوا فاتورة الطبيب البيطري، يقدمونها إلى شركة التأمين لمحاولة استرداد أموالهم. كما هو الحال مع التأمين الصحي البشري، هناك أيضًا خصومات ومدفوعات مشتركة وحدود سنوية على المبلغ الذي ستدفعه البوليصة.

المشكلة الكبيرة في التأمين على الحيوانات الأليفة هي أنه مجرد منتج باهظ الثمن

هناك ثلاث فئات للتأمين على الحيوانات الأليفة: الحوادث فقط؛ الحوادث والمرض. والحوادث والمرض والعافية. إن إضافة المزيد من التغطية يجعل السياسة أكثر تكلفة. لا تغطي وثائق التأمين ضد الحوادث والأمراض التكاليف إلا في حالة حدوث خطأ ما – يدخل روفر في معركة شرسة في حديقة الكلاب أو يصاب بالتهاب المفاصل. وتغطي السياسات الأكثر شمولاً والأكثر شمولاً أيضًا الزيارات الصحية والرعاية الوقائية، مثل رعاية الأسنان واللقاحات. بغض النظر عن السياسة التي تختارها، يمكن أن يصبح التأمين مكلفًا بسرعة. ترتفع الأقساط بشكل عام كل عام مع تقدم الحيوان الأليف في السن. وكما هو الحال مع العديد من منتجات التأمين، فإن أقساط التأمين على الحيوانات الأليفة في جميع المجالات آخذة في الارتفاع بسبب التضخم وزيادة تكلفة الرعاية.

وقال كيفن براسلر، المحرر التنفيذي لمجموعة “كونسيومرز تشيكبوك”، وهي مجموعة مراقبة المستهلك: “المشكلة الكبيرة في التأمين على الحيوانات الأليفة هي أنه مجرد منتج باهظ الثمن”. “إذا كنت ستصبح أحد هذه الخطط، فقم بشرائها عندما يكون حيوانك الأليف صغيرًا، ولكن عليك أن تعلم فقط أن تكاليفك من المرجح أن ترتفع بشكل كبير مع مرور الوقت.”

حتى لو تمكن مالك الحيوانات الأليفة من العثور على بوليصة تأمين ميسورة التكلفة، فقد يواجه صعوبة في فك رموز ما يتم تغطيته. لا يغطي التأمين على الحيوانات الأليفة أبدًا الظروف الموجودة مسبقًا، وما يمكن وصفه بأنه موجود مسبقًا يمكن أن يكون واسعًا جدًا ويصعب تحليله. (بالمناسبة، من الغريب أننا اعتدنا أن نفعل هذا من أجل الناس.) إذا حصلت على بوليصة تأمين لجروك قبل أن تتاح له الفرصة لتطور أي مشاكل، فقد تكون صفقة جيدة. ولكن إذا كان لديك كلب عمره 10 سنوات مصاب بالسكري، فهذه قصة مختلفة. حصلت على بعض الاقتباسات من موقع Pawlicy Advisor لكلبي الخيالي، وهو سلالة مختلطة تدعى دان. عندما قمت بتغيير المدخلات لجعل دان يبلغ من العمر ستة أشهر يتمتع بصحة مثالية، أوصت المنصة بسياسة تبدأ من 28 دولارًا في الشهر. عندما كان دان في العاشرة من عمره وواجه بعض المشكلات، كانت السياسة الأولى التي اقترحها هي 125 دولارًا، وكانت بعض الخطط حوالي 350 دولارًا.

وقال مايكل سان فيليبو، المتحدث باسم الجمعية الطبية البيطرية الأمريكية، في رسالة بالبريد الإلكتروني إن المجموعة أيدت “مفهوم” التأمين الصحي للحيوانات الأليفة، والذي يمكن أن يساعد في خفض تكاليف الطبيب البيطري وإنقاذ حياة الحيوانات، لكنه أقر أنه عندما يكون المطاط يضرب الطريق، قد يكون من الصعب معرفة ذلك.

وقال: “من المهم أن يفهم أصحاب الحيوانات الأليفة نطاق ما يغطيه التأمين على حيواناتهم الأليفة وما لا يغطيه، حتى لا يتفاجأوا بالمدفوعات غير المتوقعة”.

حتى الحصول على نصيحة جيدة بشأن سياسة التأمين على الحيوانات الأليفة المناسبة لك قد يمثل تحديًا. هناك قوائم لا نهاية لها توصي بسياسات مختلفة، بالإضافة إلى مواقع إلكترونية مخصصة لمقارنة شركات التأمين. قد يكون من الصعب تحليل الحجم الهائل من المعلومات. ومن الصعب أيضًا التمييز بين النصيحة الحقيقية والنصيحة المدفوعة الأجر. تحصل العديد من أدوات المقارنة على عمولات مقابل المبيعات التي تتم من خلال منصاتها، لذا فإن ما توصي به قد لا يكون في الواقع الخيار الأفضل – إنه فقط الخيار الذي سيكسبون المال منه. (وينطبق هذا على جميع أنواع المنصات التي تقارن المنتجات المالية وتوصي بها، من بطاقات الائتمان إلى تأمين السفر).

لقد كان هذا الهيكل الجديد ضارًا بالصناعة حيث كان الربح هو الدافع الأساسي مقابل ما هو في مصلحة المستهلك.

ويشير انتشار هذه القوائم أيضًا إلى مشكلة أخرى في الصناعة: وهي خصخصة التأمين على الحيوانات الأليفة. قال دوج كيني، وهو طبيب بيطري متقاعد يكتب عن صناعة التأمين على الحيوانات الأليفة، في رسالة بالبريد الإلكتروني إنه قبل عقد من الزمن، كانت معظم شركات التأمين على الحيوانات الأليفة تعتبر شركات صغيرة وكان يقودها مؤسس / مدير تنفيذي لديه رؤية للشركة. وبمرور الوقت، اتخذت هذه الشركات هياكل مؤسسية أكبر، وتم طرد بعض المؤسسين من قبل مجالس إدارتها. في الوقت الحاضر، هناك العديد من شركات التأمين الكبيرة على الحيوانات الأليفة، بعضها متخصص فقط في الحيوانات الأليفة، والبعض الآخر شركات تأمين أكبر تقدم التأمين على الحيوانات الأليفة، والعديد منها يتم تداولها علنًا، مما يعني أنها مسؤولة في النهاية أمام المساهمين.

وقال كيني: “لقد أضر هذا الهيكل الجديد بالصناعة حيث كان الربح هو الدافع الأساسي مقابل ما هو في مصلحة المستهلك”. “كنت أقول إن التأمين على الحيوانات الأليفة كان عرضًا مربحًا ومربحًا حيث استفادت شركة التأمين والأطباء البيطريون وحاملو وثائق التأمين وحيواناتهم الأليفة جميعًا. لا أعتقد أن هذا هو الحال بعد الآن.”

عند الإبلاغ عن هذه القصة، كنت أتوقع تمامًا أن أقف في جانب أو آخر بشأن ما إذا كان التأمين على الحيوانات الأليفة جيدًا أم سيئًا. لكنني في الحقيقة لم أتوصل إلى إجابة. لقد سمعت عن مجموعة واسعة من التجارب المتعلقة بالتأمين على الحيوانات الأليفة، بدءًا من التجارب الرائعة إلى المتوسطة وحتى الفظيعة. وفرت إحدى النساء 4000 دولار من فواتير الطبيب البيطري بفضل تأمينها بعد أن أكلت قطتها لعبة بوم بوم واضطر الطبيب إلى صيدها. بحث أحد الرجال في الحصول على تغطية لقطتيه بعد أن علم أن كلاهما لديهما أسنان إضافية، ولكن في اللحظة التي تم فيها توثيقهما، أصبحت تلك الأفواه المكتظة حالة موجودة مسبقًا. تبنت امرأة أخرى كلبًا من المكسيك “ذو ساق متزعزعة جدًا” وهذا “ملحوظ جدًا”. في أول موعد لها مع الطبيب البيطري مع الحيوان، طلب منها الطبيب التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحيوانات الأليفة. قالت إنها لن تلاحظ الساق الموجودة على مخطط الكلب حتى تتم الموافقة على الطلب – وافق الجميع على القيام بقدر بسيط من الاحتيال في مجال التأمين.

من غير المرجح أن يوفر لك المال في المستقبل، وإذا حدث ذلك، فأنت شخص غريب.

من الناحية المالية أو الاقتصادية البحتة، يبدو التأمين على الحيوانات الأليفة عديم القيمة بالنسبة للعديد من المستهلكين. هناك الكثير من الاستثناءات، والعديد من العقبات التي يجب تجاوزها، والقليل من اللجوء التنظيمي إذا كنت تعتقد أنه تم خداعك. وما لم تسوء الأمور حقاً، فإن الناس يدفعون في سياساتهم أكثر مما يخرجون منها. كان براسلر صريحًا جدًا في تقييمه للمنتج الإجمالي.

“أنت حقًا بحاجة إلى التفكير مليًا في “أي نوع من مالك الحيوانات الأليفة أنا؟” وقال “لا توجد أحكام”. “هذا منتج باهظ الثمن حقًا. ومن غير المرجح أن يوفر لك المال في المستقبل، وإذا حدث ذلك، فأنت شخص غريب.”

وفي نهاية المطاف، فإن جزءًا كبيرًا من قيمة هذا النوع من التأمين عاطفي. من الممكن إجراء بعض الحسابات التقريبية لمعرفة التكلفة مدى الحياة للسياسة، لكن الجانب الشخصي من المعادلة يأخذ في الاعتبار المبلغ الذي ترغب في إنفاقه على صديقك ذي الفراء. ربما تشعر أن إنفاق 10000 دولار على مدار حياة حيوانك الأليف على التأمين يستحق كل هذا العناء من أجل راحة البال. أو ربما تتخلى عن التأمين، معتقدًا أنه إذا كان رفيقك يعاني من مشكلة صحية خطيرة، فسوف تتخذ القرار بعد ذلك بإنفاق المال عليه – أو لا. (مرة أخرى، لا أحكام!)

أما بالنسبة لبابيني، فهي لن تعود إلى قطار التأمين على الحيوانات الأليفة. لقد كان التعامل مع الأمر صعبًا للغاية، ولا يزال زوجها غاضبًا من هذه المحنة. إنها تعلم أنهم محظوظون لأنهم قادرون على الدفع من جيوبهم مقابل احتياجات حيواناتهم، والتي لا تزال باهظة الثمن. كاتو الآن مصاب بالسرطان، ويكلف العلاج آلاف الدولارات. هل يستحق التأمين الآن؟ من الصعب أن نعرف.

وقالت: “من يستطيع أن يقول إنهم لم يكونوا يقولون: حسنًا، لقد أصيب بالإسهال في عام 2017، لذا فهي حالة موجودة مسبقًا”. “وعندها نكون قد أنفقنا آلاف الدولارات على التأمين، ولم نتمكن أبدًا من استخدامه، وكان لا يزال يتعين علينا أن ندفعه من جيوبنا.”

إميلي ستيوارت هو أحد كبار مراسلي Business Insider، ويكتب عن الأعمال والاقتصاد.