قد تكون إحدى وسائل التسلية الأمريكية الرائعة – استخدام بطاقتك الائتمانية لتجميع النقاط – على وشك التغيير.
جوهر المشكلة هو رسوم التبادل، التي تفرضها شبكات مثل Visa وMastercard على التجار مقابل معالجة معاملاتهم. وبموجب الاتفاقية، التي لا تزال بحاجة إلى موافقة المحاكم، سيتم تخفيض هذه الرسوم ووضع حد أقصى لمدة خمس سنوات.
إذن ما علاقة ذلك بمخزونك المقدس من النقاط؟
وعلى الرغم من أن الشبكات تحدد رسوم التبادل، إلا أن مصدري البطاقات (البنوك مثل جيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا) يحصلون على نصيب الأسد من العائدات. في العام الماضي، حصلت أكبر البنوك الأمريكية على 31 مليار دولار من دخل التبادل والمعالجة التجارية، وفقًا لبلومبرج.
مرة أخرى، تسأل، ما علاقة ذلك؟ نقاطي؟
حسنًا، تنفق البنوك جزءًا كبيرًا من هذه الإيرادات لتشجيعك على استخدام بطاقاتها الفاخرة. وأفضل طريقة للقيام بذلك هي عن طريق النقاط والمكافآت. عادةً ما تفرض البطاقات ذات المكافآت الأفضل واقتصاديات استرداد النقود رسوم تبادل أعلى.
وهو ما يعيدنا إلى تسوية يوم الثلاثاء. يتعين على التجار قبول جميع أنواع بطاقات الائتمان من Visa وMastercard بموجب قاعدة “تكريم جميع البطاقات”. ولكن الآن، سيكون بمقدورهم فرض رسوم أكبر على المستهلكين اعتمادًا على نوع البطاقة التي يستخدمونها.
فجأة، لا يبدو استرداد النقود الذي تحصل عليه من Chase Sapphire Reserve مغريًا عند دفع علاوة على شطيرة لحم الخنزير المقدد والبيض والجبن في متجرك المحلي.
ليس من المرجح أن البنوك سوف تراهن بشكل كامل على المكافآت. وقال ديفيد موريس، المحلل الرئيسي للمدفوعات في eMarketer، إن برامج البطاقات مهمة للغاية بالنسبة للبنوك بحيث لا يمكنها التوقف عن إشراك هؤلاء العملاء.
“يمكنهم تقديم مخصصات خاصة بهم فيما يتعلق بأنواع المكافآت، وتعديل المكافآت وفقًا لذلك. هذه برامج مربحة للغاية، لذلك هناك بعض المرونة هنا لشركات البطاقات لتتمكن من إجراء بعض التعديلات على هذا المنوال”. قال.
واعترف موريس بأن بعض التغييرات في سلوك المستهلك قد تحدث نتيجة لذلك، “لكن هذا من شأنه أن يقلل من الروافع التي يتعين على مصدري بطاقات الائتمان أن يكونوا قادرين على التأكد من أنهم يقدمون قيمة البطاقة التي يتوقعها حاملو البطاقات المميزة.”
ولا يبدو أن التجار، وخاصة تجار التجزئة، راضون عن هذه التسوية. وقال الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة، الذي يمثل سلاسل من المتاجر الكبيرة إلى محلات السوبر ماركت، إن التكلفة “تصل إلى بنسات على الدولار” لتغطية تكاليفها. ووصفتها رابطة قادة صناعة البيع بالتجزئة بأنها “مجرد قطرة في بحر”.
أعربت المجموعتان التجاريتان عن دعمهما يوم الثلاثاء لقانون المنافسة على بطاقات الائتمان أمام الكونجرس، والذي سيتطلب من البنوك الكبيرة تقديم شبكات دفع متعددة لمعالجة المعاملات من خلال بطاقات الائتمان الخاصة بها.
في حين أن العديد من الشركات الصغيرة تفرض بالفعل رسومًا إضافية على أولئك الذين يدفعون ببطاقة الائتمان، قال ديفيد سيلفرمان، أحد كبار المديرين في وكالة فيتش للتصنيفات الائتمانية، إن معظم تجار التجزئة الكبار لن ينقلوا تكاليف التبادل مباشرة إلى المستهلكين.
وقال “إن تجار التجزئة هؤلاء يستوعبون التكاليف عبر أي عدد من وظائف التكلفة” مثل العمالة.
ولم يتضح بعد ما هو التأثير الذي ستحدثه التسوية. لم تتم الموافقة على الاتفاقية بعد، وسيحدد الوقت كيفية تعامل التجار والبنوك مع التغييرات.
لكن لعبة النقاط يمكن أن تكون ذات هوامش جيدة، وقد يكون للتغيير في رسوم التبادل آثار مضاعفة على برامج المكافآت.
لا تتفاجأ إذا استغرق الأمر وقتًا أطول لجمع النقاط المطلوبة لرحلتك القادمة.