- يقول الرئيس التنفيذي لشركة إن الرهن العقاري لمدة 40 عامًا قد يجعل امتلاك المنازل في متناول عدد أكبر من الأمريكيين.
- ويقول براينت إن تمديد فترات الرهن العقاري من شأنه أن يعالج أزمة القدرة على تحمل التكاليف في ظل ارتفاع أسعار الفائدة والأسعار القياسية.
- وقال براينت إن الرهن العقاري لمدة 40 عامًا يتماشى مع متوسط العمر المتوقع في العصر الحديث ويمكن أن يعزز الاستقرار الاقتصادي.
يبدو امتلاك منزل في أمريكا بمثابة حلم بالنسبة للعديد من الأشخاص، لكنه قد يصبح حقيقة إذا بدأت الحكومة في تقديم قروض عقارية مدتها 40 عامًا.
وهذا وفقًا لمقال رأي حديث في CNBC بقلم جون هوب براينت، الرئيس التنفيذي لشركة Operation Hope، وهي مؤسسة غير ربحية لمحو الأمية المالية،
وكتب براينت أنه في ظل فترة ممتدة من ارتفاع أسعار الرهن العقاري وأسعار المساكن القياسية، فإن تمديد مدة الرهن العقاري الثابت النموذجي لمدة 30 عامًا لمدة عقد من الزمن من شأنه أن يفتح الباب أمام الكثير من مشتري المنازل المحتملين الذين أصبحوا محاصرين بسبب أزمة القدرة على تحمل التكاليف المستمرة.
وقال براينت “أقترح نهجا جديدا جريئا: قرض عقاري مدته 40 عاما باستخدام نظام بنك القروض السكنية الفيدرالي (FHLB) كإطار، مع إعانات فيدرالية لمشتري المنازل لأول مرة الذين يكملون تدريب الثقافة المالية”.
وقال براينت إن مثل هذا الاقتراح من شأنه أن يحفز النمو الاقتصادي مع قيام المزيد من الناس بشراء المنازل وإنفاق الأموال على الأثاث والأجهزة ومشاريع التجديد والخدمات المنزلية.
وقال براينت “من خلال جعل ملكية المساكن في متناول المزيد من الأميركيين، فإننا نضع الأساس لاقتصاد أكثر مرونة. ويصبح أصحاب المساكن أكثر ميلاً إلى الادخار والاستثمار في مجتمعاتهم والمساهمة في الاستقرار الاقتصادي”.
كما أن الرهن العقاري لمدة 40 عامًا من شأنه أن يتماشى بشكل أفضل مع معدل العمر المتوقع اليوم، وفقًا للمقال.
“لا يوجد هامش في مدة الرهن العقاري التي تبلغ 30 عامًا – فقد وُلدت خلال فترة الكساد الأعظم عندما كان متوسط العمر المتوقع حوالي 60 عامًا أيضًا. اليوم، مع اقتراب متوسط العمر المتوقع من 80 عامًا، فإن مدة 40 عامًا تتوافق بشكل أفضل مع الحقائق الحديثة”، كما قال براينت.
ويبلغ الفرق في الدفعة الشهرية للقرض لمدة 40 عامًا مقارنة بالقرض لمدة 30 عامًا 7% بأسعار الفائدة الحالية، وفقًا لحسابات Business Insider.
إن دفع 20% مقدماً على متوسط سعر منزل في الولايات المتحدة يبلغ 412 ألف دولار أميركي من شأنه أن يؤدي إلى دفع مبلغ شهري قدره 1930 دولاراً أميركياً لقرض عقاري مدته 40 عاماً، مقارنة بمبلغ 2083 دولاراً أميركياً شهرياً لقرض عقاري مدته 30 عاماً. ولا يشمل الحساب مدفوعات الضرائب والتأمين ويستخدم معدل الرهن العقاري الثابت الحالي لمدة 30 عاماً والذي يبلغ 6.50% في كلا الحسابين.
ومع ذلك، فإن الفارق في المدفوعات الشهرية سوف يكون أكثر وضوحا إذا انخفضت أسعار الرهن العقاري من مستوياتها الحالية، وهو أمر متوقع مع استعداد بنك الاحتياطي الفيدرالي لخفض أسعار الفائدة في سبتمبر/أيلول.
العيب في الرهن العقاري لمدة 40 عامًا مقارنة بالرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو أنه حتى مع وجود دفعة شهرية أقل، فإنه سيؤدي إلى إنفاق المزيد من الأموال على الفائدة طوال عمر القرض.
لكن بريان يرى أن هذا العيب صغير إذا كان يعني أن المزيد من الناس يمكنهم شراء المنازل والبدء في بناء حقوق الملكية.
“بالنسبة للعديد من الناس، فإن البديل هو الإيجار غير المحدد، والذي لا يبني أي حقوق ملكية ويجعل الأسر عرضة لارتفاع الإيجارات والنزوح الاقتصادي. يسمح الرهن العقاري لمدة 40 عامًا لمزيد من الناس بالبدء في بناء حقوق الملكية في وقت أقرب، مما يوفر مسارًا للاستقرار المالي الطويل الأجل والكرامة الإنسانية المستدامة – وهو عنصر أساسي في الحلم الأمريكي”، قال براينت.
وقال براينت إن قرض الرهن العقاري طويل الأجل من شأنه أن يساعد في سد فجوة عدم المساواة في الثروة في البلاد، وربما يمنع حتى وقوع كارثة مالية مثل الأزمة المالية العظمى في عام 2008 مرة أخرى.
وقال براينت “إن هذا النهج يتماشى مع الأهداف الأوسع نطاقا للاستدامة الاقتصادية. ومن خلال التركيز على الثقافة المالية والإقراض المسؤول، يمكننا تجنب المزالق السابقة مثل أزمة الإسكان في عام 2008، وبناء سوق إسكان شاملة ومستقرة وموجهة نحو النمو”.
ولكن في حين أن الرهن العقاري لمدة 40 عاما من شأنه أن يساعد على خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية مقارنة بالرهن العقاري لمدة 30 عاما، فإنه لن يعالج الارتفاع المستمر في أسعار المساكن إلى مستويات قياسية؛ في الواقع، قد يؤدي حتى إلى تفاقمها.
هناك حاجة إلى بناء المزيد من المنازل لإصلاح المشكلة الرئيسية المتمثلة في ارتفاع أسعار المساكن، في حين يواصل الأميركيون التعامل مع نقص المساكن المتاحة للشراء.