بمجرد أن تصل إلى الحد الأدنى من عمر التوزيعات (73) ، ما مقدار التحكم الذي لديك على توقيت ومبلغ ومصدر توزيعاتك؟ دعنا نفحص كل من الرافعات.
توقيت
يمارس المتقاعدون بعض السيطرة على بداية RMDs عبر تاريخ البدء المطلوب ، وهو 1 أبريل بعد السنة التي يبلغون فيها 73 عامًا. قد يبدو تأجيل فاتورة الضرائب هذه بحوالي عامًا بمثابة فوز ، لكنك ستستمتع ب RMD إضافية بحلول نهاية العام التالي. هذا يعني أن تأخير RMD الأول ليس من المستحسن غالبًا.
يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 73 عامًا والذين لا يزالون يعملون ومغطاة بخطة التقاعد أيضًا بتأخير RMDs من تلك الخطة. ولكن إذا كان لديهم IRA منفصلة عن الخطة ، فإن RMDs لا تزال مستحقة من الجيش الجمهوري الايرلندي.
بمجرد تشغيل RMDs ، يمكن للمتقاعدين أن يأخذوا RMDs في أي وقت في السنة التي يرغبون فيها. يأخذهم البعض مبكرًا حتى لا ينسوا ، بينما يؤخرهم الآخرون حتى نهاية العام لتتزامن مع الآخرين تخطيط الضرائب في نهاية العام و العطاء الخيري.
واحد مشترك اعتقاد خاطئ عن RMDs هو أنه يمكنك تقليل الفاتورة الضريبية التي تقوم بتوزيع التوزيع عندما ينخفض السوق وتوازن حسابك منخفض. في الواقع ، يتم “طهي” كمية RMD بشكل فعال بحلول نهاية العام السابق. على سبيل المثال ، يعتمد مبلغ 2025 RMD الخاص بك على رصيد حسابك اعتبارًا من نهاية العام 2024.
المبلغ
يتمتع المستثمرون بمزيد من السيطرة على مبلغ RMDs ، على الرغم من أن فرصة تخفيضها و الضرائب المستحقة أعظم في سنوات ما قبل RMD.
يعد تقديم المساهمات في حسابات Roth بدلاً من المركبات التقليدية المؤجلة للضرائب رافعة رئيسية. تعتبر سنوات ما بعد RMD ما بعد RMD وقتًا ممتازًا لتحويل أرصدة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث في مرحلة الحياة عندما يكون لدى الأشخاص عادةً السيطرة على الدخل الخاضع للضريبة.
يمكن أن يكون تسريع عمليات السحب من حسابات RMD-Subject منطقية أيضًا في تلك السنين ما قبل RMD ، مما يمكّن المستثمرين من خفض أرصدة موازنة RMD عندما يكون معدل الضريبة منخفضًا بالنسبة لما قد يكون لاحقًا.
بمجرد بدء RMDs ، فإن العطاء الخيري هو أفضل طريقة لخفض الضرائب على RMDs. صنع أ التوزيع الخيري المؤهل من الجيش الجمهوري الايرلندي هو خيار تصل إلى سن 70.5 ، والذي يمكن أن يساعدك في تجنب الضرائب التي عادة ما تكون مستحقة إذا أخذت RMD وقضيتها.
بالإضافة إلى ذلك ، يرضي مبلغ QCD كل أو جزء من RMD الخاص بك ، كما أنه يقلل من توازن موضوع RMD الخاص بك.
المصدر
لدى المتقاعدين قدر لا بأس به من السيطرة على تحديد الحسابات أو المقتنيات التي يجب أخذها من RMDs. لن يقلل RMD الإستراتيجي من الضرائب المستحقة على التوزيع ، ولكنه يمكن أن يساعد في المخاطرة من المحفظة أو تحقيق أهداف استثمارية أخرى.
على سبيل المثال ، دعنا نقول أن لدي 10 حيازات في IRA الخاص بي ، وهي مزيج من الأسهم والسندات والنقد منا وغير الولايات المتحدة. طالما قمت بسحب المبلغ المناسب من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بي RMD الخاص بي ، يمكنني تطبيق بعض استراتيجية الاستثمار لتحديد المكان الذي أذهب إليه في هذا السحب. إعادة التوازن وتقليل المخاطر في محفظتي.
يمكن للمتقاعدين الذين لديهم حسابات IRA متعددة أيضًا تركيز RMD على حسابات محددة. دعنا نقول أن لديّ حسابان منفصلان لـ IRA – أحدهما تمثيل صناديق الاستثمار في مؤشر و IRA أصغر مع مقتنيات الأسهم الفردية. إذا رغبت في ذلك ، فيمكنني Takeall من 2025 RMD من حسابي مع مقتنيات الأسهم الفردية وترك محفظة الصندوق وحدها. ما يهم هو أنك تأخذ المبلغ المناسب من الجيش الجمهوري الايرلندي ، وليس إلى أين تذهب لهم.
على الرغم من ذلك ، هناك تحذير مهم هنا ، وهو أنه إذا كان لديك حسابات RMD-Sign التي هي أنواع مختلفة-Say ، IRA و 401 (K)-يجب عليك حساب مبلغ RMD الخاص بك لكل حساب بشكل منفصل وتأخذ RMD من كل.
___
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلىhttps://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar.