نيويورك (ا ف ب) – وصلت ديون بطاقات الائتمان المتأخرة بشكل خطير إلى أعلى مستوى لها منذ أكثر من عقد من الزمان ، ويعاني الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 35 عامًا أو أقل أكثر من الفئات العمرية الأخرى لدفع فواتيرهم.
حصة ديون بطاقات الائتمان ارتفع معدل التأخر الشديد في السداد، والذي تم تعريفه على أنه متأخر عن السداد لأكثر من 90 يومًا، إلى 10.7٪ خلال الربع الأول من عام 2024، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. قبل عام مضى، كان 8.2% فقط من ديون بطاقات الائتمان متأخرة بشدة في السداد.
إذا كنت تعاني من الانحراف، أو معرضًا لخطر ذلك، ينصح الخبراء بالتحدث مع مستشار ائتماني غير ربحي والتفاوض مع دائنيك مباشرة. إليك ما يجب أن تعرفه:
ماذا يجب أن أفعل إذا كنت معرضًا لخطر الانحراف؟
يقول بروس ماكلاري، نائب الرئيس الأول في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية، إن أي شخص معرض لخطر الانحراف يجب أن يتواصل في أقرب وقت ممكن للحصول على المساعدة من مستشار ائتماني غير ربحي، وبعضهم يمكن أن يكون وجدت من خلال منظمته. الاستشارة مجانية، ويمكن للمستشار الذي لا يصدر أحكامًا تقديم التوجيه نحو حل طويل الأمد.
وقال ماكلاري إن المنظمات غير الربحية يمكنها أيضًا المساعدة في وضع خطط لإدارة الديون بأسعار فائدة منخفضة، وبدون رسوم متأخرة، ودفعة واحدة كل شهر. قد تأتي هذه الخطط مع رسوم الصيانة، والتي تختلف، ولكن يتم تعويض الرسوم من خلال المدخرات الإجمالية على الديون. وحث ماكلاري المقترضين على توخي الحذر من المحتالين وشركات توحيد الديون الربحية، والتي غالبًا ما تفرض رسومًا أعلى بكثير من المنظمات غير الربحية. مكتب الحماية المالية للمستهلك لديه انهيار مفيد المقارنة بين الاثنين.
وقد ردد مارتن لينش، رئيس جمعية الاستشارات المالية الأمريكية، هذه النصيحة.
قال لينش: “إن اتخاذ هذه الخطوة الأولى والاتصال بمستشار أمر صعب بالنسبة لكثير من الناس”. وشدد على أن المستهلكين المدينين يجب أن يبذلوا قصارى جهدهم “للاسترخاء أولاً”، ثم أن يكونوا صريحين قدر الإمكان بشأن ظروفهم مع المستشار.
وقال: “سوف تتحدث إلى شخص ما مجاناً، وسوف يستمع إليك وأنت تصف حالتك”. “يمكنك مشاركة مخاوفك دون أن يتم الحكم عليك بسبب وقوعك في صعوبة.”
ماذا عن التفاوض مع الدائنين؟
يحث كل من Lynch وMcClary المقترضين على التواصل مباشرة مع شركات بطاقات الائتمان للتفاوض بشأن أسعار الفائدة والرسوم وخطط الدفع طويلة الأجل، مع الإشارة إلى أنه من مصلحة الشركات أن تدفع قبل أن يتم تحصيل الديون.
وقال ماكلاري: “إن أفضل ما يمكنك فعله هو التواصل معك، وإعطاء تقييم صادق لقدرتك على الدفع بمرور الوقت، والسؤال عن الخيارات المتاحة لك سواء داخل القائمة أو خارجها”. وقال إن هذا النوع من الصياغة يمكن أن يمنح الدائنين فرصة لتقديم المزيد من المرونة.
يؤكد ماكلاري وخبراء آخرون على أن معظم شركات بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين لديهم برامج المشقة المتاحة لمثل هذه الحالات. اكتسبت مثل هذه الخيارات وضوحًا خلال جائحة كوفيد-19، عندما أعلنت المزيد من الشركات علنًا أن المستهلكين الذين يواجهون صعوبات يمكنهم تخطي المدفوعات أو تأجيلها دون عقوبات.
لماذا تتزايد حالات الجنوح؟
يبلغ متوسط سعر الفائدة السنوي على بطاقة الائتمان الجديدة 24.71%، وفقًا لـ LendingTree، وهو أعلى مستوى منذ أن بدأت الشركة في التتبع في عام 2019. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع سعر الفائدة الرئيسي إلى أعلى مستوى له منذ 23 عامًا لمكافحة أعلى معدلات التضخم في أربعة عقود، والتي بلغت ذروتها عند 9.1٪ في يونيو 2022.
في الوقت نفسه، انتهت مساعدات عصر الوباء مثل مدفوعات التحفيز، والائتمان الضريبي للأطفال، وزيادة إعانات البطالة، والوقف الاختياري لمدفوعات القروض الطلابية. لم تواكب مكاسب الأجور التضخم، الذي يضرب المستهلكين ذوي الدخل المنخفض بشكل أكبر، وقد أكلت زيادات الإيجار المدخرات التي ربما يكون بعض المستهلكين قد جمعوها خلال السنوات الأولى للوباء.
قال سيلفيو تافاريس، الرئيس التنفيذي لشركة VantageScore، وهي شركة لنمذجة وتحليل درجات الائتمان، إن حالات التأخر في السداد تجاوزت الآن مستويات ما قبل الوباء، وذلك المستأجرون معرضون بشكل خاص للتخلف عن الركب.
وقال: “يواجه الأشخاص الأصغر سنا والأقل ثراء تحديات”. “وأسعار الفائدة المرتفعة لها تأثير”.
وقال تافاريس إن أهم شيء يمكن أن يفعله المقترض هو معرفة درجة الائتمان الخاصة به ومواكبة المدفوعات لتجنب دفع فوائد إضافية على الأرصدة المتجددة والديون. وحذر المستهلكين من الإفراط في تمديد أنفسهم قروض “اشتر الآن وادفع لاحقًا”.، والتي أصبحت متاحة بشكل متزايد “عند كل عملية دفع”.
ما مدى إثارة القلق بشأن الزيادة في حالات الانحراف؟
تشكل بطاقات الائتمان حوالي 6.5% فقط من ديون المستهلكين، وفقًا لتقرير بحثي عالمي صادر عن بنك أوف أمريكا، ولكن يبدو أن الزيادة في حالات التأخر في السداد تتفوق على نمو الدخل.
وفقًا لماكلاري، من المحتمل أيضًا أن تكون هناك مجموعة كبيرة من المستهلكين الذين يدفعون الحد الأدنى من الأرصدة ويبتعدون عن الانحراف في الوقت الحالي ولكنهم يتعرضون لضغوط مالية شديدة بحيث لا يتمكنون من دفع أرصدتهم بالكامل. وقال إن تدهور الاقتصاد قد يدفع هؤلاء المستهلكين إلى جنوح شديد.
وبالإضافة إلى تزايد حالات التخلف عن السداد في بطاقات الائتمان، توقف الإنفاق على التجزئة في أبريل. قالت Walmart إن عملائها ينفقون أكثر على الضروريات وبدرجة أقل على السلع التقديرية. خفضت ستاربكس توقعات مبيعاتها، و ماكدونالدز تقدم المزيد من الصفقات مع تقليص الناس.
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.