غالبًا ما يكون باحثو التقاعد متحمسين للمعاشات ، لكن العديد من المستهلكين متشككين بشكل معقول. هنا لمناقشة المعلومات الأساسية حول المعاشات ومحترفياتها وسلبياتهم هي كريستين بنز ، مديرة Morningstar للتمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد.
هذه المقابلة تم تحريره للطول والوضوح.
س: كيف تعمل المعاشات المعاشات الدخل ، وكيف تختلف عن الاستثمار في شيء يدفع الدخل مثل السندات؟
ج: الأقساط هو عقد مع شركة تأمين. في أبسط أنواع الأقساط ، ، تقوم بدعم الدخل ، وتمنح شركة التأمين مجموعة من أموالك ، ويرسلونها إليك كدفق من الدخل خلال حياتك. تمنحك هذه الأنواع من المنتجات دخلًا أكبر مما قد تكسبه من خلال الاستثمار في سند.
إنهم يفعلون ذلك لأنك تستفيد من الأقساط من خلال ما يسمى “تجميع مخاطر طول العمر” ، مما يعني أن بعض الأشخاص الذين يشترون نفس الأقساط سوف يموتون عاجلاً ، مما يوسع المدفوعات للمجموعة بأكملها. إذا كنت الشخص الذي يعيش في سن 99 ، فأنت الفائز في هذا الموقف. هذا أحد الأسباب التي تجعل الدفعات أعلى مما تراه للأدوات التقليدية ذات الدخل الثابت. السبب الكبير الآخر هو أنه إذا اشتريت سنويًا ، فإن أموالك قد ولت بشكل فعال. تحصل على تدفقات نقدية ، لكن لا يمكنك استعادة رأسك. على النقيض من ذلك ، عند شراء سند ، تتلقى دخلًا ، لكنك تتلقى رأسك في النهاية.
س: كيف يمكن أن تساعد هذه الأنواع من المعاشات في تخطيط التقاعد؟
ج: يمكن أن تكون هذه المعاشات المعاشات الأساسية للدخل مفيدة من حيث معالجة نفقات المعيشة الأساسية للأسرة. لنفترض أن النفقات الأساسية لأسرتي – الهدف ، والضرائب ، والرعاية الصحية – تبلغ 40،000 دولار ، والضمان الاجتماعي سوف يعطيني 30،000 دولار أخرى من هذا الـ 40،000 دولار. يمكنني شراء الأقساط السنوية التي ستزودني بمبلغ 10،000 دولار في السنة للمساعدة في تلبية احتياجات التدفق النقدي الأساسي. هذا استخدام أنيق للمعاش ، ويمكن أن يساعد المتقاعدين على معرفة المبلغ الذي يرغبون في وضعه في مثل هذا المنتج ، من خلال دراسة مقدار ما يحتاجون إليه بالفعل.
س: المعاشات المعاشات ، أو “المعاشات المؤجلة” ، تسمح للمستثمرين بالحصول على تعرض للسوق بالإضافة إلى الدخل. ما هي بعض أنواع التوفير الرئيسية؟
ج: الأكثر دراية هو الأقساط المتغيرة حيث تتحكم في تخصيصات الاستثمار. هناك أيضًا معاشات “فهرس ثابت” شائع بشكل متزايد ، حيث تحصل على تعرض في السوق ، ولكن هناك قبعات على مكاسبك. هناك أيضا قبعات على خسائرك. تقع المعاشات المعاشات المسجلة المرتبطة بالفهرس بين هذين النوعين على طيف المخاطر.
س: هذه المنتجات أكثر تعقيدًا من المعاشات ، وهي تحمل المزيد من المخاطر والتكاليف الأعلى. كيف يمكن للمستثمرين التأكد من أنهم يعرفون ما الذي يدخلونه مع هذه المنتجات؟
ج: عادةً ما تحمل هذه المنتجات عقودًا طويلة حقًا مع الكثير من الطباعة الدقيقة. قد يكون ذلك صعبًا للغاية على المستهلكين. يمكنك توظيف طرف ثالث موضوعي لمساعدتك في فهم ما قد تدخله.
على الأقل ، اكتب جميع أسئلتك. لا توجد أسئلة غبية في هذا السياق ، لأن الشفافية ليست موجودة للمستهلكين. اسأل عن التكاليف والسحب وما تحصل عليه مع هذا المنتج الذي لا يمكنك الحصول عليه مع محفظة الاستثمار في الفانيليا للغاية من شأنها أن تمنحك أيضًا المزيد من السيولة والمزيد من الوصول إلى أموالك. حتى تستنفد كل هذه الأسئلة ، لا تسجل على النتيجة النهائية. تريد أيضًا أن تسأل عن القوة المالية لشركة التأمين التي تدعم الأقساط ، لأن هذه علاقة طويلة الأمد. تحتاج إلى التأكد من أنها قادرة على تحقيق الخير في أي وعود يقدمونها.
س: ما هي الآثار الضريبية للمعاشات؟
ج: يعتمد ذلك على الحساب الذي تستخدمه لتمويل الأقساط ، ولكن عمومًا ، سوف تدين الضرائب. يمكنك الحصول على بعض التأجيل الضريبي طالما أن الأموال في الأقساط ، وبعد ذلك ستحصل على ضرائب على أي أموال لم يتم فرض ضرائب عليها بعد. إذا وضعت دولارات الضرائب في الأقساط السنوية وتجني مكاسب الاستثمار ، فستكون جميع عمليات السحب الخاصة بك خاضعة للضريبة بمعدل ضريبة الدخل العادي.
_____
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هو مدير Morningstar للتمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد.
الروابط ذات الصلة: