يجد المزيد من مشتري السيارات أنفسهم في موقف صعب ماليًا. وفقا لتقرير حديث من إدموندز، فإن أكثر من 26% من تجارة السيارات الجديدة في الربع الثاني من عام 2025 كانت ذات أسهم سلبية – وهي أعلى حصة منذ أكثر من أربع سنوات.
تشير حقوق الملكية السلبية إلى الموقف الذي تدين فيه لسيارتك بأكثر مما تستحق، مما يتركك “رأسًا على عقب” أو “تحت الماء” على قرضك. تمثل الأسهم السلبية مشكلة حادة عندما تقوم باستبدال تلك السيارة بأخرى جديدة لأنه سيتعين عليك سداد ما تدين به مع سداد أقساط القرض الجديدة في نفس الوقت. وبلغ متوسط المبلغ المستحق على هذه القروض المقلوبة 6754 دولارًا، مما يؤكد المخاطر المتزايدة لديون السيارات في سوق اليوم.
وقال إيفان دروري، مدير الرؤى في إدموندز: “إن انخفاض قيمة قروض السيارات الخاصة بالمستهلكين ليس اتجاهاً جديداً، لكن المخاطر أعلى من أي وقت مضى في المشهد المالي اليوم”. “إن ضغوط القدرة على تحمل التكاليف، من ارتفاع أسعار السيارات إلى ارتفاع أسعار الفائدة، تؤدي إلى تفاقم الآثار السلبية لقرارات مثل التداول في وقت مبكر جدًا أو تحويل الديون إلى قرض جديد.”
بمعنى آخر، أصبح إنهاء قرضك رأسًا على عقب أسهل من أي وقت مضى. ولكن يمكنك اتخاذ خطوات لتجنب أسوأ ما في الأسهم السلبية.
حافظ على سيارتك الحالية لفترة أطول
إذا كنت مقلوبًا رأسًا على عقب بالفعل، فإن أبسط طريقة لتجنب إحداث فجوة مالية أعمق هي التمسك بسيارتك الحالية والاستمرار في سداد الدفعات. غالبًا ما يكون الوقت والصبر أفضل حلفاءك. كل دفعة تقوم بها تؤدي إلى خفض الرصيد، في حين ينخفض استهلاك سيارتك بعد السنوات القليلة الأولى. في النهاية، سينخفض رصيد القرض إلى أقل من قيمة السيارة.
تتطلب هذه الإستراتيجية الانضباط والقدرة على مقاومة إغراء التجارة في شيء أحدث. ولكنه سيساعدك على تجنب إنفاق الأموال التي لا تحتاج إليها. وفقا لبيانات إدموندز، فإن المشترين الذين لديهم أسهم سلبية على سيارتهم الحالية وقاموا بتحويلها إلى قرض سيارة جديدة دفعوا في المتوسط 915 دولارًا شهريًا، مقارنة بمتوسط الصناعة البالغ 756 دولارًا. كما قاموا بتمويل مبلغ يزيد بمقدار 12.145 دولارًا عن مشتري السيارة الجديدة النموذجي.
قد لا يكون التمسك بسيارتك الحالية حتى يستعيد الرصيد أمرًا مثيرًا، ولكنه غالبًا ما يكون الطريقة الأضمن لتجنب مضاعفة ديونك.
إعادة تمويل أو تحويل الدين إلى عقد إيجار سيارة جديد
يمكن لإعادة التمويل في بعض الأحيان أن تخفف من وطأة الأسهم السلبية. إذا تحسن رصيدك أو انخفضت أسعار الفائدة عما كانت عليه عندما قمت بالتمويل لأول مرة، فقد يؤدي القرض الجديد إلى تقليل دفعتك الشهرية ويمنحك الوقت للتعويض.
هناك خيار آخر يتمثل في استئجار سيارتك التالية بدلاً من تمويل شرائها. سيظل يتعين عليك دفع دفعات شهرية أعلى من المعتاد لأنك ستدفع حقوق الملكية السلبية لسيارتك الحالية إلى جانب دفعات إيجار سيارتك الجديدة. في نهاية عقد الإيجار، لم تعد مقلوبًا رأسًا على عقب، وستبتعد عن سيارتك عند انتهاء عقد الإيجار. ولكن هنا تكمن المشكلة. لن يكون لديك سيارة لاستخدامها كمقايضة في عملية الشراء التالية. يمكنك إما استئجار السيارة مرة أخرى أو تمويل عملية شراء السيارة الجديدة أو المستعملة التالية.
تجنب الأسهم السلبية في المقام الأول
الحل الأفضل هو الوقاية. يلاحظ خبراء إدموندز أن شراء سيارة جديدة غالبًا ما يضعك في فجوة انخفاض القيمة في اللحظة التي تغادر فيها السيارة. تفقد السيارة الجديدة عادةً حوالي 20% من قيمتها خلال السنة الأولى، مما يعني أنه حتى القرض المتواضع يمكن أن يتركك مدينًا بأكثر من قيمة السيارة إذا لم تقم بدفع دفعة أولى كبيرة. الحل؟ شراء المستخدمة.
شراء سيارة مستعملة يساعدك على تجنب أسوأ حالات الاستهلاك. ستظل السيارة التي يبلغ عمرها عامين أو ثلاثة أعوام تتمتع بالكثير من العمر، ويجب أن تظل تتمتع بتغطية الضمان. إذا كانت راحة البال مهمة، ففكر في شراء سيارة مستعملة معتمدة. يجب أن تجتاز هذه المركبات فحص الوكالة وعادةً ما تكون مدعومة بضمان ممتد. تساعد هذه الإستراتيجية على تقليل مخاطر البقاء تحت الماء لمدة عام أو عامين في المستقبل.
خطوة رئيسية أخرى هي تقديم دفعة أولى أكبر. يوصي إدموندز باستهداف ما لا يقل عن 20٪ من الانخفاض. ستساعد هذه الوسادة على تقليص رصيد قرضك بشكل أسرع من قيمة السيارة، مما يمنحك رصيدًا إيجابيًا عاجلاً.
وأخيرًا، تجنب شروط القروض الطويلة جدًا. من المغري تمديد التمويل إلى 72 أو حتى 84 شهرًا لخفض الدفعة الشهرية. لكن القيام بذلك يبقيك رأسًا على عقب لفترة أطول. يعتبر القرض لمدة 60 شهرًا أو أقل، رغم أنه أكثر تكلفة شهريًا، أكثر أمانًا من الناحية المالية.
يقول إدموندز
إن البقاء تحت الماء بسبب قرض السيارة ليس بالأمر الكارثي، لكنه يتطلب الانضباط للهروب. الخطوة الأولى هي الوقاية: اشترِ بذكاء، وقم بسداد دفعة أولى قوية، وتجنب القروض الطويلة جدًا. إذا كنت مقلوبًا رأسًا على عقب بالفعل، فعادةً ما يكون خيارك الأفضل هو الاحتفاظ بالسيارة حتى تستعيد حقوقك.
____
تم تقديم هذه القصة إلى وكالة أسوشيتد برس بواسطة موقع السيارات ادموندز. جوش جاكوت مساهم في إدموندز.