نيويورك (AP) – يواجه المزيد من عملاء Klarna مشكلة في سداد قروضهم “شراء الآن ، دفع لاحقًا”قال المقرض على المدى القصير هذا الأسبوع. يتوافق الإفصاح مع التقارير التي قدمتها منصات الإقراض BankRate و LendingTree ، والتي أشارت إلى حصة متزايدة من جميع مستخدمي “Buy Now ، ودفع لاحقًا” قائلين إنهم تخلفوا عن المدفوعات.
الأقساط المتأخرة أو الفائقة هي علامة على تعثر الصحة المالية من بين شريحة من سكان الولايات المتحدة ، يقول بعض المحللين ، مع ارتفاع إجمالي ديون المستهلكين في البلاد إلى سجل 18.2 تريليون دولار وتنتقل إدارة ترامب إلى اجمع على قروض الطلاب الفيدرالية.
يميل المتسوقون الذين يختارون تمويل عمليات الشراء من خلال خدمات BNPL إلى أن يكونوا أصغر من المستهلك العادي ، و دراسة من الاحتياطي الفيدرالي قال العام الماضي إن النساء السود واللاتينيات كان من المحتمل أن يستخدمن الخطط ، والتي يعتمدها العملاء من جميع مستويات الدخل بشكل متزايد.
“في حين أن BNPL يوفر الائتمان للمستهلكين الضعفاء من الناحية المالية ، فإن هؤلاء المستهلكين أنفسهم قد يكونون في مجال التوسع أنفسهم” ، كتب مؤلفو دراسة الاحتياطي الفيدرالي. “يتوافق هذا القلق مع الأبحاث السابقة التي أظهرت أن المستهلكين ينفقون أكثر عندما يتم تقديم BNPL عند التحقق من ذلك وأن استخدام BNPL يؤدي إلى زيادة في رسوم السحب على المكشوف ومدفوعات فائدة بطاقة الائتمان.”
مع نمو Klarna في قاعدة المستخدمين والإيرادات ، قالت الشركة السويدية إن خسائرها في الربع الأول من المستهلك ترتفع بنسبة 17 ٪ مقارنة بفترة يناير إلى مارس من العام الماضي ، إلى 136 مليون دولار.
وقال متحدث باسم الشركة في بيان إن الزيادة تعكس إلى حد كبير العدد الأعلى من القروض التي قدمها كلارنا على أساس سنوي. وقال إن النسبة المئوية لقروضها على المستوى العالمي لم ترد أجرها في الربع الأول من 0.51 ٪ في عام 2024 إلى 0.54 ٪ هذا العام ، وترى الشركة “أي علامة على ضعف المستهلك الأمريكي”.
يستخدم المزيد من المستهلكين خطط “شراء الآن ، ودفع لاحقًا”
اشتر الآن ، ودفع الخطط اللاحقة عمومًا ، تتيح للمستهلكين تقسيم المدفوعات للمشتريات إلى أربع أو أقل من أقساط ، وغالبًا ما تكون مع دفعة مقدمة عند الخروج. القروض عادة ما يتم تسويقها على أنها مصلحة صفرية ، ومعظمهم لا يتطلبون فحص الائتمان أو فحص الائتمان الناعم.
يروج مقدمو BNPL للخطط كبديل أكثر أمانًا لبطاقات الائتمان التقليدية عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة. أثارت شعبية خطط الدفع المؤجلة ، والطرق المتوسعة التي يمكن للعملاء استخدامها ، أيضًا انتباه الجمهور.
عندما أعلنت Klarna عن شراكة مع Doordash في مارس ، أدت الأخبار إلى تعليقات عبر الإنترنت حول الحصول على قروض للأميركيين لشراء الطعام. ظهرت شكوك مماثلة عندما كشفت Billboard أن أكثر من نصف الحاضرين من Coachella استخدموا خطط التقسيط لتمويل تذاكرهم إلى مهرجان الموسيقى.
قال تقرير صادر في أبريل من LendingTree إن حوالي أربعة من كل عشرة مستخدمين للشراء الآن ، قال Pay Later Plans إنهم قاموا بالمدفوعات المتأخرة في العام الماضي ، بزيادة من واحد من كل ثلاثة العام الماضي. وفقًا لتقرير May من Bankrate ، اختارهم حوالي واحد من كل أربعة مستخدمين للقروض لأنهم كانوا أسهل في الحصول على بطاقات الائتمان التقليدية.
نشأت أكبر ستة من مزودي BNPL – تأكيد ، AfterPay ، Klarna ، PayPal ، Sezzle ، و ZIP – حوالي 277.3 مليون قروض مقابل 33.8 مليار دولار في البضائع في عام 2022 ، أو مبلغ يساوي حوالي 1 ٪ من إنفاق بطاقة الائتمان في ذلك العام ، وفقًا لما قاله مكتب الحماية المالية للمستهلك.
صناعة تخضع لتدقيق تنظيمي أقل
قالت الوكالة الفيدرالية هذا الشهر إنها لا تنوي تطبيق أ لائحة عصر بايدن تم تصميم ذلك لوضع المزيد من الحدود حول مقرضي Fintech.
القاعدة Buy Buy Now ، دفع قروضًا لاحقًا مثل بطاقات الائتمان التقليدية بموجب قانون الحقيقة في قانون الإقراض ، والتي تتطلب الإفصاحات ومعالجة الاسترداد وعملية النزاعات الرسمية وغيرها من الحماية.
كما أن اللائحة ، التي دخلت حيز التنفيذ العام الماضي ، منعت المقترضين من الإجبار على مدفوعات أوتوماتيكية أو مُحملة برسوم متعددة لنفس الدفع الفائت.
وقالت إدارة ترامب إن قرارها غير الإنفاذ جاء “من أجل تركيز الموارد على دعم دافعي الضرائب الأمريكيين الذين يعملون بجد” وأنه “سيحافظ بدلاً من ذلك على موارد إنفاذها والإشراف على التركيز على التهديدات الملحة للمستهلكين ، وخاصة الجنود والمحاربين القدامى”.
يؤكد دعاة المستهلكين أنه بدون إشراف فيدرالي ، فإن العملاء الذين يسعون للحصول على المبالغ المستردة أو بحثًا عن معلومات واضحة حول هياكل رسوم BNPL وأسعار الفائدة سيكون لديهم لجأ قانوني أقل.
هناك مخاطر لإخراج قروض التقسيط
يشير مراقبو الصناعة إلى المستهلكين الذين يحصلون على قروض لا يمكنهم سدادها كخطر أعلى لاستخدام BNPL. بدون تتبع مكاتب الائتمان ، تتبع الشكل الجديد من الائتمان ، هناك عدد أقل من ضمانات وأقل إشراف.
قال جوستين فاريل ، رئيس قسم التسويق في كلية كناوس للأعمال بجامعة سان دييغو ، إنه عندما لا يتمكن المستهلكون من سداد مدفوعات القروض في الوقت المحدد ، فإنه يزداد ضغوطًا الاقتصادية التي يعاني منها بالفعل.
وقال فاريل ، الذي يدرس سلوك المستهلك وخدمات BNPL: “إن المواقف المالية للمستهلكين تشعران بانتشار أكثر من رقيقة مما كانت عليه في وقت طويل”. “تستمر تكلفة الطعام في الارتفاع ، علاوة على الإيجار والسلع الأخرى … لذلك يستفيد المستهلكون من القدرة على دفع ثمن العناصر لاحقًا.”
أعرب اتحاد المستهلك في أمريكا ومنظمات الوكالة الدولية للطاقة الأخرى عن قلقهم بشأن تراجع تنظيم BNPL مع استمرار ارتفاع القروض.
وقال آدم روست ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلك في أمريكا: “من خلال اتباع نهج وجها لوجه في الكون الجديد من قروض Fintech ، فإن CFPB الجديد يفضل مرة أخرى التكنولوجيا الكبيرة على حساب الأشخاص العاديين”.
___
تتلقى وكالة أسوشيتيد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لتقارير تعليمية وتوضيحية لتحسين محو الأمية المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن Charles Schwab and Co. Inc. و AP هي الوحيدة المسؤولة عن الصحافة.