في الحياة، لا يمكن التنبؤ بالمستقبل. قد تواجه أعطالًا في السيارة، أو سرقة لأجهزتك الإلكترونية، أو حتى حاجة مفاجئة للرعاية الطبية العاجلة. هذه الحالات الطارئة أمر لا مفر منه، ولكن الاستعداد لها مسبقًا من خلال بناء صندوق للطوارئ يمكن أن يوفر لك راحة البال والأمان المالي. يقول ميكلوس رينجباور، المحاسب العام المعتمد: “هناك العديد من الأمور غير المتوقعة التي تحدث في حياتنا، ومعظمها يتطلب موارد مالية للتغلب عليها.”
أهمية وجود صندوق للطوارئ
معيار الصناعة المالي هو توفير ما يعادل نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق للطوارئ. قد يبدو هذا الهدف صعبًا، خاصة إذا كنت تعيش من راتب إلى راتب أو تعاني من الديون. ومع ذلك، في هذه الحالات تحديدًا، يصبح بناء شبكة أمان مالي أكثر أهمية. يؤكد خايمي إيكلز، المخطط المالي المعتمد، أن “صناديق الطوارئ تمنعك من الوقوع في المزيد من الديون.”
إذا كنت بالفعل تدفع ديونًا متعددة، مثل بطاقات الائتمان والقروض الأخرى، توصي راشيل لورانس، رئيسة قسم الاستشارة والتخطيط في Monarch Money، بالاستمرار في سداد الحد الأدنى من الدفعات مع البدء في بناء صندوق للطوارئ. بمجرد الوصول إلى المبلغ المناسب لظروفك، يمكنك العودة للتركيز على سداد الديون بقوة أكبر. سواء كنت ترغب في إنشاء صندوق للطوارئ أو تحسين عاداتك المالية بشكل عام، إليك بعض النصائح القيمة من الخبراء.
خطوات عملية لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك
ابدأ بأهداف صغيرة قابلة للتحقيق
قد تبدو فكرة الادخار لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر مهمة شاقة. لذلك، من الأفضل البدء بأهداف أصغر. توصي لورانس بالبدء بتوفير 1000 دولار، ثم الانتقال تدريجيًا إلى توفير نفقات شهر واحد وثلاثة أشهر وستة أشهر. تعتمد الطريقة التي تتبعها لتحقيق هذا الهدف على دخلك وميزانيتك الشخصية. لكن البدء بأهداف صغيرة يمكن تحقيقها يساعدك على بناء صندوق للطوارئ دون الشعور بالضغط المالي.
يقول إيكلز: “البدء بمبلغ صغير أمر جيد. حتى لو كان 20 دولارًا من راتبك مباشرة، فإن هذه المبالغ الصغيرة تتراكم بمرور الوقت.” من المهم أيضًا إنشاء صندوق الطوارئ في حساب منفصل عن حساب التوفير العادي الخاص بك. ويفضل أن يكون حساب توفير عالي العائد، والذي يقدم معدل فائدة أعلى من حساب التوفير التقليدي.
تحديد المبلغ المناسب لاحتياجاتك
يعتمد تحديد المبلغ المناسب لـ صندوق الطوارئ على وضعك المالي وظروف حياتك. تقترح لورانس تقييم مسؤولياتك المالية لتقدير المبلغ المثالي. بالنسبة للمهنيين الذين ليس لديهم التزامات مالية كبيرة، مثل الرهن العقاري أو قروض السيارات، قد يكون مبلغ 2000 إلى 3000 دولار كافيًا. بينما قد يحتاج الأشخاص الذين لديهم أطفال والعديد من الحيوانات الأليفة إلى الادخار لتغطية نفقات ستة أشهر.
يؤكد رينجباور أنه “لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. الجميع مختلفون، خاصة إذا كانت لديك نفقات متغيرة على أساس شهري.” يوصي لورانس بأن يحتفظ العاملون لحسابهم الخاص بصندوقين للطوارئ: أحدهما لتغطية الأشهر ذات الدخل المنخفض، والآخر لحالات الطوارئ الحقيقية. لبناء هذا الحساب المؤقت، يوصي بتخصيص بعض المال خلال الأشهر ذات الدخل المرتفع. “عليك أن تضع هذا المبلغ جانبًا في حسابك الاحتياطي حتى تصل إلى المبلغ الذي تريده لمدة شهرين أو ثلاثة أشهر. بهذه الطريقة، يمكنك السحب من الاحتياطي في الأشهر التي يكون فيها دخلك أقل.”
أتمتة عملية الادخار
توصي إيكلز بإعداد مدخرات تلقائية كوسيلة سهلة وفعالة لبناء صندوق للطوارئ. جدولة سحب مبلغ محدد من حسابك البنكي بمجرد استلام راتبك هي طريقة رائعة لتطوير عادة الادخار دون الحاجة إلى تحويل الأموال يدويًا. “أنا دائمًا أخبر الناس أنه إذا لم يكن هذا المبلغ موجودًا في حسابك المصرفي مطلقًا، فلن يكون لديك مطلقًا، أليس كذلك؟” وتوصي أيضًا بفتح حساب منفصل، ليس في نفس البنك الذي يوجد به حسابك الجاري، لتجنب إغراء إنفاق الأموال في غير حالات الطوارئ.
تتبع تقدمك وتحفيز نفسك
أثناء تقدمك نحو تحقيق هدف صندوق الطوارئ الخاص بك، فإن جعله مرئيًا يمكن أن يساعدك على البقاء متحفزًا، وفقًا لورانس. توصي بأن تكون مبدعًا في كيفية تتبع تقدمك، وأن تستخدم طريقة تجلب لك السعادة. “أنت تريد أن يكافأ عقلك كلما أمكن ذلك عندما ترى دليلًا على التقدم.” تتضمن بعض الخيارات رسم جهاز تعقب يشبه مقياس الحرارة وتحديثه باستمرار، أو توثيق تقدمك على تطبيق لتتبع العادات، أو استخدام تطبيق للميزانية مع أداة تتبع.
استغل المكاسب غير المتوقعة
إذا كانت ميزانيتك محدودة للغاية، توصي لورانس بتوفير المكاسب غير المتوقعة. “مبالغ غير متوقعة من المال، مثل استرداد الضرائب أو الحصول على راتب ثالث أو مكافأة، هي أفضل الطرق لإحراز التقدم عندما تكون ضيقًا بخلاف ذلك.” توصي لورانس بالاحتفاظ بنسبة 10% من هذه المكاسب لنفسك والباقي لصندوق الطوارئ. هذا يسمح لك بالادخار والشعور بالمكافأة في نفس الوقت.
لا تشعر بالذنب عند استخدام صندوق الطوارئ
تؤكد لورانس أنه من المحتمل أن تحدث حالة طوارئ في مرحلة ما، وعندما يحدث ذلك، لا داعي للشعور بالذنب لاستخدام صندوق الطوارئ الخاص بك. بدلًا من ذلك، يجب أن تفكر في الأمر على أنه تحقيق لهدفك المتمثل في بناء شبكة أمان مالي لنفسك. “لن تشعر بالسوء بشأن استخدام الدفعة الأولى لشراء منزل، ولن تشعر بالسوء بشأن الادخار للتقاعد.”
بناء صندوق للطوارئ هو استثمار في مستقبلك المالي وراحة بالك. ابدأ اليوم، حتى بمبلغ صغير، وستكون مستعدًا بشكل أفضل لمواجهة أي تحديات غير متوقعة قد تواجهك.