نيويورك (أ ب) – عندما كانت مايكل جيمس تبلغ من العمر 19 عامًا وتعمل في وظيفة أثناء العطلة في فيكتوريا سيكريت، حصلت على بطاقة ائتمان من المتجر بحد ائتماني قدره 2000 دولار.
عندما انتهت إجازتها المدرسية، أدركت أنها لم تعد قادرة على تحمل المدفوعات. وبعد أن تأخرت عن سداد بعض المدفوعات، سددت البطاقة لتجد أن مدفوعاتها لم تعد كافية. درجة الائتمان وقد انخفضت بشكل كبير، مما أثر على قدرتها على الوصول إلى أنواع أخرى من الائتمان.
“لم أحصل على بطاقة ائتمان مصرفية فعلية حتى بلغت الحادية والعشرين من عمري، وذلك بسبب هذا الخوف”، هكذا قال جيمس، الذي أصبح الآن خبيرًا ماليًا ومبتكرًا لـ The Boujie Budgeter. “نظرًا لتأثيره على ائتماني وجعله من الصعب عليّ شراء سيارة بعد بضعة أشهر”.
مع موسم التسوق في العطلة في الآونة الأخيرة، ينصح الخبراء بتوخي الحذر عندما يقدم لك متجرك المفضل بطاقة ائتمان.
قال تيد روسمان، كبير المحللين الصناعيين في بنك رايت: “إذا عُرض عليك أحد هذه المنتجات عند الخروج من المكتب، فمن المنطقي في معظم الأحيان أن تقول لا”.
وفقا ل الاحتياطي الفيدراليبلغت أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة 1.14 تريليون دولار اعتبارًا من أغسطس 2024، مما يعني أن ديون بطاقات الائتمان أصبحت مصدر قلق متزايد لملايين الأمريكيين. وجد موقع Bankrate أن متوسط معدل الفائدة السنوي لبطاقة الائتمان المخصصة للمتاجر فقط يبلغ 30.45%، وهو أعلى بكثير من متوسط معدل الفائدة السنوي البالغ 20.78% لجميع بطاقات الائتمان. معدل الفائدة السنوي هو مقدار الفائدة التي سيتم فرضها عليك إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بالكامل كل شهر.
وفيما يلي توصيات الخبراء عند التفكير في الحصول على بطاقة ائتمان للمتجر:
لا توافق فورًا على بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر
تُعرض بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر عادةً عند الخروج من المتجر، وهي توفر للمتسوقين خط ائتمان يحفزهم على إنفاق المزيد على منتجات المتجر. وإذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح، فقد تؤثر هذه البطاقات الائتمانية سلبًا على تاريخك الائتماني.
عندما يُعرض عليك بطاقة ائتمان متجرية، ينصحك بروس ماكلاري من مؤسسة الاستشارة الائتمانية الوطنية بعدم الموافقة على الفور.
“اطلب شيئًا يحتوي على جميع التفاصيل مكتوبًا حتى تتمكن من أخذه معك ومراجعته في وقت لاحق”، كما قال ماكلاري.
في كثير من الأحيان، ترتبط بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر بعروض ترويجية مثل عدم وجود فائدة لمدة عام أو خصم على مشترياتك. ورغم أن هذه العروض قد تبدو جذابة، فمن الأفضل عدم التسرع في اتخاذ القرار أثناء وجودك عند المنضدة.
فهم تفاصيل الاتفاقية
قال روسمان إنه قبل التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان للمتجر، يجب عليك قراءة البنود الصغيرة المطبوعة بخط صغير، بما في ذلك مقدار الفائدة التي سيتم فرضها إذا لم يتم سداد البطاقات بالكامل وأي رسوم تأخير أو جزاء.
وقال روسمان “في كثير من الأحيان، تفرض هذه البطاقات التجارية معدلات فائدة مرتفعة للغاية”.
هناك شيء آخر يجب الانتباه إليه وهو “الفائدة المؤجلة”، وهو عندما تقدم بطاقات الائتمان عرضًا ترويجيًا مثل 0% لمدة 12 شهرًا، ولكن إذا لم يدفع العميل بالكامل بحلول وقت انتهاء العرض الترويجي، يتم فرض رسوم عليه بأثر رجعي على جميع الفائدة المتراكمة خلال تلك الفترة.
قم بإجراء بحثك
إذا كنت تبحث عن الحصول على بطاقة ائتمان للمتاجر، توصيك ماكلاري بإجراء بعض الأبحاث حول بائع التجزئة. يمكن أن يساعدك الاطلاع على المراجعات عبر الإنترنت في تحديد ما إذا كان لدى الآخرين شكاوى بشأن بطاقات الائتمان الخاصة بمتاجرهم.
بالإضافة إلى ذلك، توصي ماكلاري بأن تطرح على نفسك الأسئلة التالية:
– كم مرة تتسوق في المتجر؟
– هل ستستخدم البطاقة بشكل كافٍ للاستفادة من المكافآت والخصومات التي تأتي معها؟
– هل يمكنك استخدام نوع آخر من بطاقات الائتمان؟
– هل تستطيع تحمل تكاليف سداد البطاقة بالكامل في نهاية الشهر؟
– كم عدد بطاقات الائتمان التي تمتلكها؟ هل يستحق الأمر إضافة خط ائتمان آخر؟
ستساعدك هذه الأسئلة في تحديد ما إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر مناسبة لك أم سيكون من الأفضل لك استخدام نوع مختلف من بطاقات الائتمان.
أفضل الممارسات إذا كان لديك بطاقة ائتمان للمتجر
إذا قررت أن بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر هي خيار جيد، فمن المهم أن تسدد قيمة بطاقتك بالكامل كل شهر، كما قال ماكلاري. ومن الممارسات الجيدة أيضًا أن تنفق فقط ما يمكنك تحمله لسداده في دورة فوترة واحدة، حتى لو كان خط الائتمان الخاص بك أعلى.
وقال ماكلاري “إنك تريد أن تحمي نفسك من الوقوع في هذه الدائرة التي لا يمكن السيطرة عليها من الديون”.
قال جيمس إن إحدى النصائح لبناء عادات صحية هي تحديد معايير محددة عند استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر. على سبيل المثال، استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر فقط للمشتريات التي تزيد قيمتها عن 50 دولارًا. بهذه الطريقة يمكنك تقليل مبلغ المال الذي تنفقه على بطاقة الائتمان الخاصة بك ويصبح من الأسهل تتبع نفقاتك.
تخزين بطاقات الائتمان كوسيلة لبناء تاريخ ائتماني
كانت بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر تُعرف في السابق بأنها أداة لبناء تاريخك الائتماني إذا لم تكن قد حصلت على بطاقة ائتمان من قبل. وذلك لأن بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر تتطلب متطلبات أقل للحصول على الموافقة. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، كان هناك تدفق لبطاقات الائتمان الأخرى التي تقدم المساعدة للأشخاص لبناء تاريخهم الائتماني، كما قال ماكلاري.
إذا كنت تتطلع إلى بناء درجة الائتمان الخاصة بك، توصيك ماكلاري بالتفكير في بطاقات الائتمان الآمنة. تعتبر هذه البطاقات آمنة لأن المقرض يطلب عادةً وديعة ويكون خط الائتمان أقل من بطاقات الائتمان الأخرى. بمجرد استخدام بطاقات الائتمان الآمنة وبناء تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الانتقال إلى بطاقة ائتمان تقليدية.
بطاقات الائتمان للمتاجر مقابل الشراء الآن والدفع لاحقًا
منذ اشتري الآن وادفع لاحقًا مع توفر الخدمات، بدأت متاجر التجزئة في عرضها على العملاء جنبًا إلى جنب مع بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر. من المهم فهم الاختلافات.
تعمل بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر مثل بطاقات الائتمان التقليدية. من خلال ملء طلب، تطلب استعلامًا بسيطًا في تقرير الائتمان الخاص بك، وإذا قررت الحصول على بطاقة ائتمان، فسوف ينعكس هذا الخط الائتماني في درجة الائتمان الخاصة بك. خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا لا يتم عرضها في تقرير الائتمان الخاص بك وهي مرتبطة عادةً بعملية شراء محددة وليست خط ائتمان متجدد.
وقال روسمان “لقد نجحت شركات مثل Affirm وAfterpay وKlarna في تقليص حصة سوق بطاقات الائتمان للمتاجر لأنها تملأ نوعًا مشابهًا من المكانة”.
وأضاف أنه يتعين على العملاء، سواء فيما يتعلق ببطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر أو خدمات BNPL، توخي الحذر لتجنب الوقوع في فخ الإنفاق الزائد الذي قد يؤدي إلى مبالغ كبيرة من الديون.
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب للتقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة تشارلز شواب وشركاه. وكالة أسوشيتد برس هي المسؤولة الوحيدة عن أعمالها الصحفية.