نيويورك (AP) – مئات الملايين من “شراء الآن ، ادفع لاحقًا” القروض سيؤثر قريبًا على درجات الائتمان ملايين الأميركيين الذين يستخدمون القروض لشراء الملابس والأثاث وتذاكر الحفلات الموسيقية ، وتناول الطعام في الخارج.
قالت شركة التسجيل FICO يوم الاثنين إنها تطرح نموذجًا جديدًا يعامل القروض على المدى القصير في درجات المستهلكين. غالبية المقرضين يستخدمون درجات FICO لتحديد جدارة ائتمان المقترض. في السابق ، تم استبعاد القروض ، على الرغم من Buy NOW ، بدأت شركة Pay Legen Learform في الإبلاغ طواعية عن قروض الدفع الرابعة إلى Experian ، وهو مكتب ائتماني منفصل ، في أبريل.
وقالت الشركة إن درجات FICO الجديدة ستتوفر في الخريف ، كخيار للمقرضين لزيادة الرؤية في سلوك سداد المستهلكين. ومع ذلك ، لا تشارك جميع الشركات في وقت لاحق ، تشارك الشركات في وقت لاحق بياناتها مع مكاتب الائتمان ، ولن يختار جميع المقرضين استخدام النماذج الجديدة ، لذلك قد يستغرق التبني على نطاق واسع وقتًا ، وفقًا لما ذكره آدم روست ، مدير الخدمات المالية في الاتحاد المستهلك غير الربحي في أمريكا.
إليك ما يجب معرفته.
لماذا لم تظهر القروض في الدرجات الائتمانية سابقا؟
عادةً ، عند استخدام الشراء الآن ، دفع القروض اللاحقة ، يدفع المستهلكون عملية شراء معينة على مدار أربعة أسابيع على مدار ستة أسابيع ، في نموذج أكثر تشابهًا مع Layaway أكثر من بطاقة الائتمان التقليدية. يتم تسويق القروض على أنها مصلحة صفرية ، ومعظمهم لا يتطلبون أي فحص ائتماني أو فحص ائتماني ناعم فقط.
لم تدمج المكاتب الثلاثة الرئيسية للإبلاغ عن الائتمان ، Experian ، Transunion ، و Equifax ، طريقة قياسية لتضمين هذه المنتجات المالية الجديدة في تقاريرها ، لأنها لا تلتزم بالنماذج الحالية للإقراض والسداد. تستخدم FICO ، درجة شركة Fair Isaac Corporation ، بيانات من المكاتب لحساب درجة الائتمان الخاصة بها ، وهي تختار بشكل مستقل تجريب درجة جديدة تأخذ القروض في الاعتبار.
لماذا هذا مهم؟
يروج مقدمو BNPL إلى الخطط كبدائل أكثر أمانًا لبطاقات الائتمان ، بينما يحذر دعاة المستهلكون من “تكديس القروض” ، حيث يتخذ المستهلكون العديد من القروض في وقت واحد عبر العديد من الشركات. حتى الآن ، كانت هناك القليل من الرؤية في هذه الممارسة في الصناعة ، وقد أدت العتامة إلى تحذيرات من “ديون الوهمية” التي يمكن قناع صحة المستهلك.
في بيان ، قال FICO أن نموذج درجة الائتمان الجديد الخاص بهم يمثل أهمية متزايدة للقروض في النظام الإيكولوجي الائتماني الأمريكي.
وقالت جولي ماي ، نائبة الرئيس والمدير العام لعشرات الأعمال التجارية في FICO: “اشتر الآن ، حيث تلعب القروض اللاحقة في وقت لاحق دورًا متزايد الأهمية في حياة المستهلكين المالية”. “إننا نمكّن المقرضين من تقييم الاستعداد الائتماني بشكل أكثر دقة ، وخاصة للمستهلكين الذين تتمثل الخبرة الائتمانية الأولى من خلال منتجات BNPL.”
ماذا يأمل فيكو في تحقيقه؟
وقال فيكو إن النموذج الجديد سيوسع بمسؤولية الوصول إلى الائتمان. العديد من مستخدمي قروض BNPL هم مستهلكون أصغر سناً ومستهلكين قد لا يكون لديهم تاريخ ائتماني جيد أو طويل. في دراسة مشتركة مع تأكيد ، قامت FICO بتدريب درجاتها الجديدة على عينة من أكثر من 500000 مقترض BNPL ووجدت أن المستهلكين الذين لديهم خمسة قروض يرون عادة زيادة في درجاتهم أو تظل مستقرة تحت النموذج الجديد.
بالنسبة للمستهلكين الذين يدفعون قروض BNPL الخاصة بهم في الوقت المناسب ، يمكن أن يساعدهم نموذج تسجيل الائتمان الجديد على تحسين درجات الائتمان الخاصة بهم ، وزيادة الوصول إلى القروض العقارية وقروض السيارات وتأجير الشقق. في الوقت الحالي ، لا تسهم القروض عادةً بشكل مباشر في تحسين الدرجات ، على الرغم من أن المدفوعات الفائتة يمكن أن تؤذي أو تتخلف عن النتيجة.
منذ مارس ، انخفضت الدرجات الائتمانية بشكل حاد للملايين، مع استئناف مدفوعات القروض الطلابية ويجد العديد من المقترضين الطلاب أنفسهم غير قادرين على سداد مدفوعات منتظمة على قروض الطلاب الفيدرالية.
ما هي المخاطر والمخاوف؟
وقالت نادين شابرير ، محامي السياسة والتقاضي العليا في مركز الإقراض المسؤول ، إن شاغلها الرئيسي هو أن دمج القروض في النتيجة يمكن أن يكون له آثار سلبية غير متوقعة على الأشخاص الذين تم تقديرهم بالفعل.
وقال تشابرير: “لا يوجد الكثير من المعلومات حول كيفية دمج BNPL في تسجيل الائتمان”. “قام FICO بمحاكاة التأثير على تسجيل الائتمان من خلال دراسة ما. لقد رأوا أن درجات بعض المستخدمين زادت. ولكن إذا كنت تعامل في شيء لم يؤثر في الأسبوع الماضي على رصيدك ، وهذا الأسبوع ، إنه ، دون وجود الكثير من المعلومات حول النمذجة ، فمن الصعب قليلاً معرفة ما ستكون عليه العواقب”.
شابير استشهد بالبحث الذي يظهر أن العديد من مستخدمي BNPL لديهم أرصدة لبطاقات الائتمان الدوارة ، ودرجات ائتمان أقل ، والشرح ، والديون الحالية. وقالت إن نساء الألوان أكثر عرضة لاستخدام القروض.
قال شابرير: “هذا مجتمع ضعيف الضعف”.
هل يرى المستهلكون آثارًا فورية؟
قال Rust ، من اتحاد المستهلكين في أمريكا ، إنه لا يتوقع أن يكون هذا مغيرًا للألعاب للمستهلكين الذين لديهم بالفعل ملف ائتماني.
وقال “هل نحن في مرحلة سيؤدي استخدام قروض BNPL إلى تغيير ملفك الائتماني بشكل كبير؟ ربما لا”. “أعتقد أنه من المهم أن يكون لدى الناس توقعات معقولة.”
قال Rust إن متوسط قرض BNPL هو 135 دولارًا ، وأن سداد مثل هذه القروض الصغيرة ، حتى باستمرار ، قد لا يؤدي إلى تغييرات في درجة الائتمان التي من شأنها أن تحرك الإبرة بشكل كبير.
وقال “لا يتعلق الأمر بالانتقال من 620 إلى 624. إنه يتعلق بالانتقال من 620 إلى 780” ، في إشارة إلى نوع القفزات التي تؤثر على عروض بطاقات الائتمان ، وأسعار الفائدة على القروض ، وما شابه.
ومع ذلك ، قال Rust أن زيادة الشفافية حول القروض يمكن أن تخلق صورة أكثر دقة لديون المستهلك ، والتي يمكن أن تحسن الاكتتاب الدقيق ومنع المستهلكين من الإفراط في التمدد أنفسهم.
وقال “هذا يعالج مشكلة” ديون الوهمية “، وهذا شيء جيد”. “لأنه قد يكون شيئًا يمنع الناس من الدخول بعمق في الديون التي لا يستطيعون تحملها.”
___
تتلقى وكالة أسوشيتيد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لتقارير تعليمية وتوضيحية لتحسين محو الأمية المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن Charles Schwab and Co. Inc. و AP هي الوحيدة المسؤولة عن الصحافة.