في حين أن معظم محافظ التقاعد تتضمن تخصيصات للأسهم والسندات في السنوات التي سبقت التقاعد ، فإن معظم مداطين التقاعد لا يحملون أكثر من مجرد وسادة الطوارئ نقدا.
وبالتالي ، فإن وظيفة مهمة في السنوات التي سبقت التقاعد بناء تلك الوسادة النقدية.
الخبر السار هو ذلك العوائد النقدية على ما يرام ، مما يعني أن الممتلكات النقدية ليست “المال الميت” الذي كانت عليه قبل بضع سنوات. واستثمارات الأسهم كانت أداءً جيدًا أيضًا – على الأقل حتى وقت قريب جدًا. هذا يعني أن معظم المستثمرين يمكنهم بناء حصصهم النقدية ، جزئيًا على الأقل ، من خلال التقليم المتقدير.
إليك بعض التوجيهات حول المبلغ والمصدر وموقع تلك الاحتياطيات السائلة ، وفقًا لـ نهج دلو لتخطيط محفظة التقاعد.
حقوق الدلو 1
يجب أن يتكون دلوك النقدي من عمليات السحب من المحفظة من سنتين إلى عامين ، وليس نفقات المعيشة.
من أجل إنشاء دلو 1 في البداية ، فكر من خلال مصادر التدفق النقدي الخاص بك للسنوات القليلة الأولى من التقاعد.
على سبيل المثال ، دعنا نقول أن البالغ من العمر 66 عامًا يريد التقاعد خلال عامين ويتوقع أنه سيحتاج إلى إنفاق 80،000 دولار سنويًا ، إجمالي ، من محفظته البالغة 1.5 مليون دولار ، في ذلك الوقت. يريد ذلك تأخير الإيداع للضمان الاجتماعي حتى سن 70 ، لذلك سيأتي كل إنفاقه من محفظته في تلك السنوات القليلة الأولى من التقاعد. بعد ذلك ، ستأتي ما يقرب من نصف احتياجات الإنفاق من الضمان الاجتماعي.
إذا أراد أن يكون محافظًا ، فيمكنه بناء وسادة نقدية تتكون من 160،000 دولار – السحب في العامين 1 و 2.
يتكون دلو 2-سندات الجودة العالية-من عمليات السحب من المحفظة بقيمة ثماني سنوات ، والتي ستكون في هذه المرحلة 40،000 دولار سنويًا. يمكن أن يدخل المليون دولار المتبقي والتغيير إلى محفظة أسهم متنوعة عالميًا.
أين تضع المال؟
يجدر أيضًا النظر في “مكان” احتياطياتك السائلة. للقيام بذلك ، فكر في تسلسل السحب في التقاعد.
حسابات خاضعة للضريبة غالبًا ما تكون أولًا في قائمة الانتظار لسحب التقاعد لأن تكاليف الضرائب المستمرة أعلى من الحسابات ذات الضرائب.
لكن بعض المتقاعدين قد يستفيدون من الإنفاق من حساباتهم المؤجلة بالضرائب في وقت مبكر من التقاعد ، مع مراعاة المستقبل الحد الأدنى المطلوب توزيعات وفواتير الضرائب. هذا مكان جيد للحصول على بعض النصائح من أ مستشار مالي أو ضريبي.
مسلحون بمعرفة المكان الذي ستتجه إليه إنفاقك في الجزء الأول من التقاعد الخاص بك ، يمكنك بعد ذلك معرفة المكان الأفضل للاحتفاظ باحتياطيات السائل.
من أين تحصل على المال؟
والخطوة التالية هي معرفة كيفية بناء هذا الاحتياطي. من الناحية المثالية ، ستعطي نفسك بضع سنوات لتكبير وضعك النقدي بدلاً من الاضطرار إلى العثور على المال قبل التقاعد.
ل Preretirees الذين ما زالوا يوفرون للتقاعد ، ابدأ بتوجيه مساهمات جديدة إلى نقد. قل ، على سبيل المثال ، يوجه المتقاعد المذكور أعلاه مساهمات IRA و 401 (ك) 401 (ك) في النقد. يمكن أن يصل إلى ما يقرب من نصف تخصيصه النقدية المستهدفة بحلول الوقت الذي يصل فيه إلى تقاعده.
هناك أيضا مكافآت محتملة و الميراث. إذا كنت قد تلقيت مؤخرًا حقنًا نقديًا مفاجئًا ، فإن الأصول هي مصدر منطقي لتزويد الاحتياطيات النقدية.
هناك خيار قوي آخر يتمثل في بناء النقود من خلال تقشير فصول الأصول المقررة للغاية ، وخاصة الأسهم الأمريكية. تقليم الأسهم وإضافة تلك الأصول إلى النقد والسندات يقلل من المخاطر ويساعد على تغطية التدفقات النقدية للسنوات القليلة الأولى من التقاعد.
أخيرًا ، يمكنك تقليل المواقف المحفوفة بالمخاطر. النظر في مخزون صاحب العمل الذي تعرف أنه يجب عليك التراجع عنه أو محفظة المخزون الفردية المكدوة لما يوجد في صناديق الاستثمار الخاصة بك. يمكن أن تكون هذه المقتنيات مصادر مثالية عند بناء احتياطياتك النقدية ، ولكن ضع في اعتبارك العواقب الضريبية إذا كنت تبيعها من حساب خاضع للضريبة.
___
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي لـ Morningstar.