نيويورك (أ ف ب) – يتزايد التخلف عن سداد بطاقات الائتمان بالنسبة للأميركيين، حيث وصل إلى أعلى مستوى له منذ 14 عامًا. قفزت حالات التخلف عن السداد في بطاقات الائتمان الأمريكية إلى مستوى قياسي بلغ 46 مليار دولار في الفترة من يناير إلى سبتمبر 2024، وفقًا لصحيفة فايننشال تايمز، نقلاً عن البيانات التي حللتها BankRegData.
مع مستويات عالية من ديون بطاقة الائتمان ومع ارتفاع التضخم، وجد العديد من المستهلكين أنفسهم غير قادرين على تغطية المدفوعات الشهرية، مما دفع بعضهم إلى التخلف عن السداد.
يتخلف المقترض عن السداد عندما يتخلف عن سداد أقساط بطاقة الائتمان لأكثر من 180 يومًا، أي ما يقرب من ستة أشهر. وقال مات سوتير، المستشار المالي لدى شركة Equitable Advisors ومقرها في نيو هامبشاير، إنه عندما يكون هناك فشل في السداد خلال هذه الفترة الطويلة، فإن البنوك عمومًا تعتبر ذلك علامة على أن المقترض لن يدفع الدين بعد الآن.
يمكن أن يكون للتخلف عن سداد ديون بطاقات الائتمان عواقب وخيمة، بما في ذلك التأثير السلبي على تقارير الائتمان وقال سوتير إن ذلك يؤدي إلى تأثير طويل الأمد على القدرة على اقتراض المال.
وأضاف سوتير: “هذه ديون لها تأثير كبير وأعتقد أن الناس في بعض الأحيان لا يدركون أنهم إذا فاتتهم (الدفعة)، إلى أي مدى يمكن أن يكون الأمر سيئًا بالنسبة لهم في مجالات أخرى”.
إليك ما يجب أن تعرفه عن حالات التخلف عن السداد في بطاقات الائتمان.
ماذا يعني التخلف عن سداد بطاقة الائتمان؟
هناك عدة مستويات من العواقب عند عدم سداد الدفعات ببطاقات الائتمان. يبدأ الأمر بالرسوم المتأخرة وأسعار الفائدة المرتفعة ودرجة الائتمان المنخفضة المحتملة. إذا لم يدفع المقترض لمدة 30 يومًا، يعتبر البنك أن بطاقة الائتمان “متأخرة” ويمكن أن تتضرر درجات ائتمان المقترض بشكل أكبر.
قال تشيب لوبو، الكاتب في WalletHub، إنه عندما يفشل المقترض في سداد دفعة لمدة ستة أشهر تقريبًا، يعتبر البنك أن بطاقة الائتمان هي بطاقة الائتمان الافتراضية، مما يعني أنه سيغلق حسابك ويحيلك إلى وكالة تحصيل.
وقال لوبو: “هذا هو المكان الذي ستواجه فيه مشكلة حقيقية في الحصول على الائتمان المستقبلي لفترة من الوقت”.
عندما تتولى وكالة التحصيل ديونك، فإنها ستتواصل معك عبر الهاتف والبريد الإلكتروني والبريد لتشجيعك على الدفع. في نهاية المطاف، إذا لم يتم الدفع، قد تتخذ وكالة التحصيل إجراءات قانونية ضد المقترض.
ماذا علي أن أفعل إذا تعثرت في سداد بطاقة الائتمان؟
الخطوة الأولى هي أن تكون استباقيًا، كما أوصى سوتير. سواء كان الأمر يتعلق بالتواصل مع البنك الذي تتعامل معه أو العمل مع مستشار مالي، كلما بدأت في البحث عن حلول قابلة للتطبيق بشكل أسرع، زادت العواقب التي ستتمكن من تجنبها.
قال سوتير: “لقد رأيت ذلك على مر السنين، عندما يقع شخص ما في مشكلة، فمن السهل أن يهدأ ولا يرغب في التعامل معها”.
يوصي Sotir وBandebo بالتواصل مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك للتفاوض بشأن الديون نظرًا لأنه من مصلحة البنك مساعدتك على اللحاق بالسداد. إذا انتقل حسابك إلى وكالة تحصيل، فاكتشف ما إذا كان بإمكانهم تقديم خطة سداد أو طلب المساعدة من منظمة استشارات ائتمانية غير ربحية أو مستشار مالي.
كيف يمكنني تجنب التخلف عن سداد بطاقتي الائتمانية؟
فمن الأفضل إذا كنت دفع بطاقتك الائتمانية قال ريكارد بانديبو، كبير الاقتصاديين في شركة VantageScore، وهي شركة لنمذجة الائتمان، إن ذلك يمكن أن يساعدك على تجنب الوقوع في المزيد من الديون، ولكن إذا لم يكن ذلك ممكنًا، فإن الحصول على الحد الأدنى من الدفعة الشهرية على الأقل كل شهر يمكن أن يساعدك على تجنب الوقوع في المزيد من الديون.
“افعل كل ما بوسعك حتى لا تصل إلى المرحلة التالية. قال بانديبو: “إذا تأخرت لمدة 30 يومًا، فحاول تجنب الوصول إلى 60 يومًا وحاول تمامًا بذل كل ما في وسعك لتجنب التخلف عن السداد”.
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد الدفعات على بطاقتك الائتمانية، ينصحك Bandebo بالتواصل مع البنك الذي تتعامل معه والسؤال عما إذا كان من الممكن إدراجك في خطة الدفع.
تشمل البدائل الأخرى التواصل مع منظمة استشارات ائتمانية أو تحويل دين بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة فائدة 0%، على الرغم من أن ذلك يأتي عادةً برسوم.
كيف يؤثر التخلف عن سداد بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بي؟
إن التخلف عن سداد بطاقة الائتمان يعني عواقب وخيمة على درجة الائتمان الخاصة بك، وهذا من شأنه أن يحد من المبلغ الذي ستتمكن من اقتراضه في المستقبل، وكم سيكلفك ذلك. وقال بانديبو، إذا لم تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية لمدة شهر، فمن المرجح أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بين 60 و 100 نقطة. وأضاف بانديبو أنه على الرغم من عدم وجود مبلغ محدد من النقاط التي ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك في حالة التخلف عن السداد، إلا أنها ستظهر في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.
غالبًا ما يستخدم Bandebo تشبيه الدرجات الائتمانية بالسمعة؛ يستغرق البناء وقتاً طويلاً ولكن خطأ واحد قد يعيدك إلى الوراء لفترة طويلة.
“لا توجد حلول معجزة بمجرد تفويت الدفع، أو التخلف عن السداد، ببساطة العودة إلى حيث كنت. قال بانديبو: “لا يمكنك فقط قلب المفتاح”.
ماذا لو لم أتمكن من الدفع؟
إذا وجدت أنه لا يمكنك سداد المدفوعات بشكل منتظم لبطاقات الائتمان الخاصة بك، توصي Sotir بأن تبدأ بالنظر في ميزانيتك لمعرفة النفقات التي يمكن خفضها، أو التفكير فيما إذا كنت بحاجة إلى مصدر دخل إضافي.
وأضاف سوتير: “بالنسبة لمعظم الناس، يتعلق الأمر حقًا بفهم حجم الأموال القادمة وأين تذهب”.
إذا كانت نفقاتك تفوق دخلك، توصي سوتير بالبحث عن وظيفة ثانية مؤقتة، أو معرفة ما إذا كان لديك أصول يمكنك بيعها، أو سؤال العائلة عما إذا كان بإمكانهم مساعدتك أثناء الوقوف على قدميك مرة أخرى. بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض البنوك برامج المشقة التي تقدم المساعدة للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل أرصدة بطاقات الائتمان الكبيرة والعالية الفائدة.
وأضاف لوبو أنه يجب اعتبار الإفلاس هو الخيار الأخير إذا استنفدت جميع البدائل الأخرى.
إذا كانت ميزانيتك لا تسمح لك باستئناف الدفعات، فمن المهم البدء في البحث عن بدائل في أقرب وقت ممكن، كما أوصى Bandebo.
—
“تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة أسوشييتد برس هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.