نيويورك (ا ف ب) – أصبح عدد المتسوقين الذين يسيرون على الطريق الصحيح للاستخدام أكثر من أي وقت مضى خطط “اشتر الآن وادفع لاحقًا”. في موسم العطلات هذا، حيث تبدو القدرة على توزيع المدفوعات جذابة في وقت لا يزال فيه الأمريكيون يشعرون بالتأثير المتبقي للتضخم ولديهم بالفعل ديون بطاقات ائتمان مرتفعة بشكل قياسي.
وتتوقع شركة البيانات Adobe Analytics أن ينفق المتسوقون 11.4% أكثر في موسم العطلات هذا باستخدام الشراء الآن، والدفع في وقت لاحق عما كانوا يفعلونه قبل عام. وتتوقع الشركة أن يشتري المتسوقون بضائع بقيمة 18.5 مليار دولار باستخدام خدمات الطرف الثالث للفترة من 1 نوفمبر إلى 31 ديسمبر، مع مشتريات بقيمة 993 مليون دولار في Cyber Monday وحده.
يمكن أن يكون الشراء الآن والدفع لاحقًا جذابًا بشكل خاص للمستهلكين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة أو ليس لديهم تاريخ ائتماني، مثل المتسوقين الأصغر سنًا، لأن معظم الشركات التي تقدم الخدمة تجري فقط فحوصات ائتمانية ميسرة ولا تبلغ عن القروض وتاريخ الدفع إلى مكاتب الائتمان، على عكس شركات بطاقات الائتمان.
في موسم العطلات هذا، يمكن للمستخدمين أيضًا الشراء الآن والدفع لاحقًا أن يشعروا بثقة أكبر في حالة فشل إحدى المعاملات. في شهر مايو، وقال CFPB اشتر الآن وادفع لاحقًا ويجب على الشركات الالتزام باللوائح الأخرى التي تحكم الائتمان التقليدي، مثل توفير طرق للمطالبة باسترداد المبالغ والمعاملات المتنازع عليها.
لاستخدام خطة الشراء الآن والدفع لاحقًا، يقوم المستهلكون عادةً بالتسجيل باستخدام معلومات الحساب المصرفي أو بطاقة الخصم أو الائتمان، ويوافقون على دفع ثمن المشتريات على أقساط شهرية، عادةً على مدى ثمانية أسابيع أو أكثر. يتم تسويق القروض على أنها لا تتطلب فائدة أو أنها تتطلب فائدة منخفضة، أو رسوم مشروطة فقط، مثل السداد المتأخر. تعد Klarna وAfterpay وAfirm ثلاثًا من أكبر شركات الشراء الآن والدفع لاحقًا.
لكن المدافعين عن حقوق المستهلكين يحذرون من أن المتسوقين الذين يقومون بالتسجيل في خطط الدفع باستخدام بطاقة الائتمان يمكن أن يتعرضوا لمزيد من الفوائد والرسوم. وذلك لأن المتسوق يفتح الباب أمام الفائدة على الدفع ببطاقة الائتمان، إذا تم ترحيلها من شهر لآخر، بالإضافة إلى أي رسوم أو فوائد أو غرامات متأخرة من الشراء الآن، ودفع القرض لاحقًا نفسه. ينصح الخبراء بعدم استخدام بطاقة الائتمان لدفع ثمن هذه الخطط لهذا السبب.
وتقول هيئات مراقبة المستهلك أيضًا إن الخطط تقود المستهلكين إلى الإفراط في توسيع نطاق أنفسهم، على سبيل المثال، عدم دفع السعر الكامل للأوراق الأمامية، على الأقل في ذهن المتسوق، المزيد من المال للمشتريات الصغيرة. كما يحذرون المستهلكين من متابعة استخدام خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا بعناية، حيث يمكن أن تتراكم المدفوعات التلقائية، ولا توجد تقارير مركزية، كما هو الحال مع كشف حساب بطاقة الائتمان.
قال مارك إليوت، كبير مسؤولي العملاء في شركة الخدمات المالية LendingClub: “اشتر الآن، وادفع لاحقًا يمكن أن يكون أداة مبتكرة للمشتريات التي ستقوم بها على أي حال”. “التحدي هو أنه يؤدي إلى زيادة الإنفاق الزائد”.
بالنسبة للتجار، هذا جزء من النداء. لقد وجد تجار التجزئة أن العملاء من المرجح أن يكون لديهم أحجام عربة أكبر أو للتحويل من التصفح إلى الخروج عند الشراء الآن، يتم تقديم الدفع لاحقًا. واحد تقرير من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك استشهد بالبحث الذي وجد أن العملاء ينفقون أكثر بنسبة 20% عندما يكون الشراء الآن والدفع لاحقًا متاحًا.
وقال إليوت: “الحقيقة هي أن ارتفاع تكاليف المعيشة والتضخم قد وضعا المزيد من الناس في موقف يعتمدون فيه بالفعل على الائتمان المتجدد”. “قد تكون السمات النفسية لفكرة “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” مختلفة – فالناس لا يفكرون في الأمر على أنه دين – ولكنه كذلك بالفعل”.
إذا فشل المستهلك في الدفع، فقد يواجه رسومًا أو فوائد أو إمكانية منعه من استخدام الخدمات في المستقبل.
قالت إميلي تشايلدرز، الخبيرة المالية الاستهلاكية في شركة تكنولوجيا التمويل الشخصي Credit Karma، إن البيانات الداخلية تظهر أن أرصدة بطاقات الائتمان للأعضاء ارتفعت بأكثر من 50٪ لأعضاء الجيل Z وجيل الألفية منذ مارس 2022، عندما بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة.
وقالت: “يدخل الشباب موسم العطلات هذا بالفعل باللون الأحمر”. واستنادًا إلى ما نراه في البيانات، فإنهم مستمرون في دفن رؤوسهم في الرمال والإنفاق».
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.