كنت أتحدث مع صديق في ذلك اليوم عن تقاعده – ربما في وقت مبكر. في سن الستين ، عمل بجد واستثمر بشكل جيد – وقد احترق.
لقد تلقى إرشادات رائعة منه المستشار المالي، مع من ناقش جدوى محفظة الاستثمار الخاصة به. لكن عندما تحدثت ، كان من الواضح أن المدخلات الرئيسية كانت أكثر دقة من قيمة محفظته و تخصيص الأصول. كانت هناك قرارات نمط الحياة أيضًا.
هل ستستمر في العمل بطريقة ما؟
العمل لفترة أطول لم يكن الخيار الأول لصديقي. لكن الاستمرار في كسب دخل من شأنه أن يساعده في القلق أقل بشأن قدرة محفظته على الاستمرار.
حتى لو كان ينقل إلى موقف منخفض أو بدوام جزئي ولم يتمكن من توفير الكثير ، فسيظل يمنع سحوبات المحفظة. لذلك ، عندما يتقاعد بالكامل ، يمكن أن يقضي دون قلق.
كما سيساعده تأخير الضمان الاجتماعي. إذا واصل العمل في منصب مع مزايا الرعاية الصحية ، فيمكنه تجنب دفع التأمين الصحي من الجيب حتى تغطية الرعاية الطبية يركل. وبقدر ما كان وظيفته يستنفده ، فقد كان لديه مهنة رائعة ويبدو أن حياته المهنية متشابكة مع هويته.
في النهاية ، قرر صديقي متابعة جدول مخفض. في 30 ساعة في الأسبوع ، لا يزال بإمكانه الحفاظ على تغطية الرعاية الصحية.
بالنسبة لشخص آخر ، قد يكون للراحة النظيفة ، خاصة إذا كان الاستمرار في العمل له آثار على الصحة البدنية أو العقلية.
ما هي تغييرات نمط الحياة التي ستجريها؟
تحدثنا أيضًا ما إذا كان إنفاق صديقي سيتغير عندما تقاعد.
يمتلك شقة في جزء باهظ الثمن من الولايات المتحدة وقد فكرت العودة إلى الغرب الأوسط عندما يتقاعد. هذا من شأنه أن يحرر الأموال التي يمكن أن يحرثها في محفظته ، لكنه سيأخذه أيضًا من شبكته الاجتماعية ومركز صناعته.
يبدو أن البقاء في وضع الدعوة الصحيحة الآن ، خاصة وأن الاستمرار في العمل في هذا المزيج.
ما مدى مرونة أن تكون مع إنفاقك؟
هذا بعد رئيسي في أبحاث دخل التقاعد لدينا.
إذا تمكن المتقاعد من تشديد الإنفاق عندما تتولى المحفظة خسائر ، فإن ذلك يحسن قدرة المحفظة على الاستمرار. والسبب بسيط: إن الإنفاق المنخفض على المحفظة أثناء وبعد الخسائر يترك المزيد للتعافي مع السوق.
يظهر بحثنا أيضًا ذلك استراتيجيات الإنفاق المرنة زيادة إجمالي الإنفاق مدى الحياة بالنسبة إلى الاستراتيجيات التي تحافظ على الإنفاق الثابت المعدلة على التضخم ، مثل 4 ٪ التوجيهية.
صديقي على استعداد لضبط إنفاقه كما يذهب. إنه ليس مندرًا كبيرًا ، وسنوات من السفر يعني أنه غير مهتم بتجنب غلو الثمن ، على عكس العديد من المتقاعدين الجدد.
عندما يأتي الضمان الاجتماعي عبر الإنترنت بالنسبة له في سن 70 ، سيكون قادرًا على ضبط الإنفاق. تجدر الإشارة أيضًا إلى أن الإنفاق المتقاعد يميل إلى الاتجاه مع مرور الوقت، على الرغم من أن بعض المتقاعدين لديهم تكاليف عالية الصلة بالرعاية الصحية تجاه نهايات حياتهم.
ما هو شعورك حيال الإنفاق مدى الحياة مقابل ترك وصية؟
هل تريد زيادة الإنفاق (و/أو العطاء) خلال حياتك ، أو هل تهدف إلى ذلك اترك وصية؟
كانت هذه هي الفكرة وراء ” نسبة الإنفاق/النهاية “في أبحاث الإنفاق على التقاعد لدينا. أردنا مساعدة المتقاعدين على معرفة ما إذا كانت استراتيجيات الإنفاق على التقاعد ساعدت في التحميل الأمامي مدى الحياة أو تسهيل بقايا المحافظ للوصل. استراتيجيات مثل استراتيجية الدرابزين تميل إلى تشجيع الإنفاق مدى الحياة ، في حين أن المزيد من الصلابة تميل إلى ترك المزيد من بقايا الطعام.
صديقي عازب وليس لديه أطفال ، لذا فإن الوصية ليست أولوية. الذي يؤكد على قيمة اتخاذ الخطوات إلى تكبير الدخل مدى الحياة بدلاً من استخدام استراتيجية أكثر صلابة يمكن أن تسبب له انخفاضًا.
____
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance.
كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar.