نيويورك (AP) – سيوفر الأمريكيون ما يقرب من 100 مليار دولار سنويًا في تكاليف الفائدة إذا كان الرئيس دونالد ترامب اقتراح الحملة للحصول على أسعار فائدة بطاقة الائتمان تم تنفيذ 10 ٪ ، وفقًا لورقة نشرتها جامعة فاندربيلت يوم الخميس.
علاوة على ذلك ، ستكون البنوك وشركات بطاقات الائتمان قادرة على الصمود ، وحتى لا تزال مربحة ، إذا كان هناك حد أقصى وطني على أسعار الفائدة. على الرغم من محدودة في النطاق ، فإن الورقة تقدم بعض الدعم الأكاديمي لوعد حملة الرئيس ترامب.
وجدت الورقة ذلك ستظل البنوك قادرة على كسب ربح في معظم عملائهم حتى لو تم وضع أسعار فائدة بطاقة الائتمان بنسبة 15 ٪ ، وإذا واصلت البنوك تقديم مكافآت وامتيازات مثل النقاط والوصول إلى صالة المطار. إذا كانت أسعار الفائدة توج بنسبة 10 ٪ ، فإن نموذج العمل يصبح أكثر صعوبة بالنسبة للبنوك ، لكن لا يزال بإمكانهم كسب أموال معظم عملاء البطاقات عن طريق تقليص بعض المكافآت.
قوانين الربا قديمة قدم الكتاب المقدس ولكنها حصلت على الجر مرة أخرى من خلال سياسة ترامب الشعبية. عندما كان مرشحًا في انتخابات عام 2024 ، اقترح ترامب حداً مؤقتًا بنسبة 10 ٪ على أسعار فائدة بطاقة الائتمان. لم يتحدث عن ذلك منذ الانتخابات.
ومع ذلك ، استولى السياسيون على الفكرة. قدم السناتور جوش هاولي ، آر ميسوري ، والسناتور فيرمونت بيرني ساندرز مشروع قانون في الكونغرس من شأنه أن يتطابق مع اقتراح حملة ترامب بشأن تحديد أسعار الفائدة بنسبة 10 ٪. تم تقديم مشروع قانون مماثل في المنزل من قبل النائب الإسكندرية أوكاسيو-كورتيز ، D-New York.
هناك بالفعل بعض أغطية أسعار الفائدة في الولايات المتحدة ، فإن قانون الإقراض العسكري يجعل من غير القانوني توجيه الاتهام إلى الجنود النشطين والنساء أكثر من 36 ٪ لأي منتج مالي. وقد توج المنظم الوطني للاتحادات الائتمانية ، NCUA ، أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان الائتمانية بنسبة 18 ٪.
الصناعة المصرفية تتعارض مع أي أبعاد على أسعار بطاقات الائتمان. من الناحية التاريخية ، جادلت الصناعة بأن أي الحد الأقصى على أسعار الفائدة من شأنه أن يحدد نموذج أعمال بطاقات الائتمان وسيهدد صلاحية برامج المكافآت والامتيازات الشائعة التي يستخدمها ملايين الأميركيين من أجل الرحلات الجوية المجانية والإقامات في الفندق.
كان هذا الخطاب هو الذي جعل برايان شيرر ، مؤلف التقرير ، يبدأ في النظر في هذه القضية. عملت شيرر سابقًا في مكتب حماية المستهلك المالي كمدير مساعد للتخطيط للسياسات واستراتيجيته ، ويعمل في ظل الإدارات الجمهورية والديمقراطية.
وقال شيرر: “أردت أن أرى ما إذا كان يمكن أخذ غطاء الرئيس ترامب المقترح على محمل الجد ، ويبدو أن الفكرة أنه يمكن النظر فيها بجدية ولن يكون لها مقدار الجانب السلبي الذي يفترض فيه النقاد في كثير من الأحيان أنه سيكون هناك”.
يحمل الأمريكيون أكثر من ديون بطاقات الائتمان أكثر من أي وقت مضى ، أو ما يصل إلى 1.21 تريليون دولار ، أو ما يقرب من 6400 دولار للشخص الواحد. يبلغ متوسط سعر فائدة بطاقة الائتمان حوالي 21 ٪ ، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. هذا أعلى بكثير من عقد من الزمان ، عندما كان متوسط سعر فائدة بطاقة الائتمان حوالي 12 ٪.
تحصل البنوك على إيرادات من بطاقات الائتمان بطريقتين مختلفتين: مبلغ الأموال التي يتقاضونها للتجار لمعالجة معاملة بطاقة الائتمان ، وغالبًا ما يشار إليها باسم التبادل ، والفوائد والرسوم التي يفرضها البنوك العملاء. قد تكون هذه الرسوم السنوية على بطاقة الائتمان ، أو الفائدة الشهرية التي تتراكم عندما يحمل العميل رصيدًا.
يقول شيرر إن الإيرادات المكتسبة من Interchange هي السبب في أن البنوك ستبقى مربحة ، حتى لو تم تحديد أسعار فائدة بطاقة الائتمان. يتم تمويل برامج مكافآت بطاقة الائتمان إلى حد كبير من خلال التبادل. حصل American Express ، على سبيل المثال ، على إيرادات 35.2 مليار دولار من الرسوم التي يتقاضونها التجار.
بموجب تحليل شيرر ، إذا تم توسيع أسعار الفائدة بنسبة 15 ٪ ، فإن الأميركيين سيوفرون ما يقرب من 48 مليار دولار في الفائدة سنويًا ، بينما يصل هذا الرقم إلى 100 مليار دولار. في تحليله ، افترض شيرر أن البنوك ستقترب من الحد الأقرب من الحد الأقصى الوطني.
وجدت ورقة Vanderbilt أن البنوك ، لأنها تمول إلى حد كبير برامج المكافآت الخاصة بها من Interchange ، من غير المحتمل أن تقطع المكافآت للأميركيين. بدلاً من ذلك ، فإن الأميركيين الذين من المحتمل أن يروا أكبر انخفاض في المكافآت سيكون أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة ، لأنهم يعتبرون أكثر المقترضين خطورة. ومع ذلك ، يعتقد شيرر أن أي تخفيض متواضع في المكافآت لهؤلاء العملاء من المحتمل أن يعوض عن الاهتمام الذي سيوفرونه سنويًا. تاريخياً ، يميل عملاء البنوك الذين يحملون درجات ائتمانية منخفضة إلى أن يكونوا “مسدسات” ، أو أولئك الذين يحملون رصيدًا ، بدلاً من “المعاملات” ، من العملاء الذين يدفعون بطاقات الائتمان الخاصة بهم في نهاية كل شهر.
وقال شيرر: “صحيح أنه يجب أن يكون هناك بعض الحد من المكافآت ، لكن ليس هذا نوعًا من القصة السفلية التي تسمعها في كثير من الأحيان”.
تم إنتاج الورقة من مسرع سياسة فاندربيلت ، ذراع جامعة فاندربيلت. تم تصميم المسرع لإجراء البحوث في مواضيع سياسية تتجه لمعرفة ما إذا كانت تلك الأفكار السياسية قد تكون قابلة للحياة ومعرفة كيف يمكن تنفيذها.