لسنوات عديدة، كان فارتون ويلي يشعر بالإحباط إزاء الطريقة التي يتم بها استهداف المسلمين الصوماليين من ذوي الدخل المنخفض في ولاية مينيسوتا من قبل بائعي المنازل المشبوهين الذين يشقون طريقهم إلى المجتمع – من خلال استغلال مبدأ الإسلام الذي يهدف إلى حماية الفقراء.
ويقول ويلي إن العديد من هؤلاء المهاجرين هم من اللاجئين الذين لا يعرفون سوى القليل عن عملية شراء المساكن الرسمية، وكثيراً ما يكون لديهم ائتمان ضعيف أو ضعيف. وحتى عندما يتأهلون للحصول على قروض عقارية تقليدية، فإنهم يشعرون بعدم الارتياح إزاء خيارات التمويل التقليدية لأن الشريعة الإسلامية تحظر الفائدة على القروض.
يأتي بائع خاص يعرض عليهم منازل تبدو منخفضة السعر دون فوائد. في مثل هذه المبيعات، يتفق الطرفان على السعر صراحةً، مع دفعة أولى كبيرة وأقساط شهرية. يزعم البائع أنه لا توجد فائدة لأنه لا توجد بنوك مشاركة. لكن عدم وجود بنوك يعني أيضًا عدم وجود تقييمات، مما يسمح للبائع بتضخيم الأسعار دون طرح أي أسئلة حول حالة المنزل.
عادة، يكون البائع مالكًا قانونيًا للمنزل حتى يتم سداد القرض بالكامل وتلبية جميع شروط البائع، بينما يتحمل المشتري مسؤوليات الملكية مثل دفع ضرائب العقار، وإصلاحه وفقًا لمعايير صالحة للعيش وجميع أعمال الصيانة المستمرة.
“قالت ويلي، التي تقود منظمة إيسورون، وهي منظمة مجتمعية غير ربحية تدعم لاجئات الصوماليات المهاجرات وأسرهن اللواتي يستقرن في مينيسوتا، “هذا مجتمع تعرض للاحتيال. هناك الكثير منهن انسحبن بهدوء. معظم أسرنا لا تتحدث حتى عن الأمر”.
وقد تعهد مكتب حماية المستهلك المالي الآن بفحص الصفقات السيئة التي تتم بهذا الشكل، والمعروفة باسم عقود السند. كما يحث المكتب الناس على الإبلاغ عن مثل هذه القروض الخادعة والاستغلالية.
إن عقود البيع هي شكل من أشكال التمويل البديل أو تمويل البائع حيث يتوصل البائع الخاص أو مجموعة المستثمرين إلى اتفاقية قرض مع المشتري دون العديد من القواعد والحماية المصرفية والرهن العقاري النموذجية. لكن وكالة المراقبة الفيدرالية أعلنت في وقت سابق من هذا الشهر أنها يجب أن تلعب الآن وفقًا للقواعد – مما يضع البائعين من القطاع الخاص على علم فعلي بأنهم أيضًا خاضعون لقانون الحقيقة في الإقراض مثل البنوك والمقرضين والوسطاء.
في جلسة استماع ميدانية عقدت في سانت بول بولاية مينيسوتا في 13 أغسطس/آب، سلط مدير مكتب حماية المستهلك المالي روهيت شوبرا الضوء على كيفية تأثير الإقراض المفترس بشكل خاص على المجتمع الصومالي المسلم في مينيسوتا، حيث أعيد توطين العديد منهم من الحرب الأهلية الصومالية في العقود الأخيرة، واصفًا كيف يمكن أن تتدهور أوضاع الإسكان لدى الأسر بسبب المدفوعات البالونية المخفية والعقارات غير الصالحة للسكن.
وقال تشوبرا إن الأمر أصبح بمثابة نظام فخاخ وخداع، حيث يتم إعداد المشترين للفشل ويمكن للبائعين إعادة بيع المنزل بشروطهم الخاصة إلى عائلة أخرى.
وقالت تشوبرا: “نحن بحاجة بالفعل إلى التأكد من أنه عندما يواجه الأشخاص صعوبات مالية، يمكنهم في بعض الأحيان معرفة من يلجأون إليه للحصول على المساعدة، ومتى يبلغون، وما يمكننا فعله لجعلهم يشعرون بالراحة والأمان عندما يتعلق الأمر بالتحدث”.
وتشير تقارير مؤسسة بيو الخيرية إلى أن حوالي 1.4 مليون أمريكي كانوا يستخدمون عقود التملك لشراء منزل في عام 2022. وقالت تارا روش، التي تقود مبادرة سياسة الإسكان في بيو، إن جزءًا من مشكلة محاولة تنظيمها هو أن بعض الولايات تنظر إليها على أنها تندرج تحت قانون العقود وليس قانون الإسكان، ويرى بعض المشرعين أن مثل هذه المبيعات المنزلية مجرد عقود خاصة بين شخصين دون الحاجة إلى إشراف حكومي.
وقال روش “الحقيقة هي أن البائع يتمتع بكل السلطة فيما يتعلق بمتطلبات وشروط العقد، وهذا لا يتم من خلال الإطار القانوني”.
قالت الجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين إنها في حين تقدر الحملة على الإقراض المفترس، فإنها تريد التأكد من أن المشترين الذين استخدموا تقليديا عقود السند – المعروفة أيضا باسم عقود الأراضي – لن يتأثروا.
“بالنسبة لفئة صغيرة من مشتري المنازل، وخاصة في المجتمعات الريفية والزراعية، كانت عقود الأراضي ناجحة. ويتعين على مكتب حماية المستهلك المالي أن يضمن توافر منتجات بديلة آمنة لهذا المجتمع إذا أصبحت عقود الأراضي أكثر تقييدًا”، وفقًا لبيان صادر عن مجموعة التجارة العقارية.
وحث آخرون على المزيد من التنظيم من قبل المشرعين في الولاية لمساعدة المجتمعات الضعيفة ذات الدخل المنخفض والمهاجرة.
قالت سارة بولينج مانشيني، المديرة المشاركة للمناصرة في المركز الوطني لقانون المستهلك، والتي تدعو إلى إصلاحات سياسية بما في ذلك إلزام مثل هذه المبيعات بالتسجيل في سجلات الملكية: “لقد عرفنا منذ فترة طويلة أن المجتمعات الملونة والمهاجرين كانت مستهدفة، لكن الاستهداف الإضافي على أساس المعتقدات الدينية أمر مثير للقلق بشكل خاص. والأمر الأكثر أهمية هو ألا نسمح لهذه العقود بأن تكون في منطقة رمادية دون أي من الحماية التي يتمتع بها المشتري أو المستأجر”.
وفي حالة المسلمين الصوماليين في ولاية مينيسوتا، فإن عقود السند تحظى بالقبول لأن الشريعة الإسلامية السائدة تنظر إلى مفهوم دفع أو استلام الأموال كفائدة على قرض باعتباره خطيئة جشعة، كما قال ياسر قاضي، وهو عالم إسلامي ورئيس مجلس الفقه في أميركا الشمالية.
وقال القاضي “إننا نعتقد أن الفائدة أداة غير عادلة، وأن الأشخاص الأثرياء يمكنهم استغلال ثرواتهم كوسيلة لزيادة ثرواتهم من خلال الاستفادة من الفقراء”. وأضاف “في عقيدتنا، فإن إعطاء شخص ما قرضًا هو عمل خيري، وليس عملاً تجاريًا”.
وقالت ويلي إنها تأمل أن تؤدي الخطوة الأخيرة التي اتخذها مكتب حماية المستهلك المالي إلى زيادة الوعي داخل مجتمع اللاجئين الصوماليين، كما تؤدي أيضًا إلى توفير المزيد من الموارد للمهاجرين لتحقيق الثقافة المالية لمساعدتهم على أن يكونوا أقل عرضة للخطر.
“هناك شيء مميز في كونك مهاجرًا ولاجئًا. فأنت تخطط للأمور جيدًا وتجتهد”، كما قالت ويلي. “إن امتلاك منزل هو الوجهة النهائية. إنه جزء من الشعور بالأمان التام”.