نيويورك (أ ف ب) – نشأ كونور توماسكو قلقًا بشأن بطاقات الائتمان. وبينما علمت نفسها المزيد عن إدارة الأموال، أدركت أن العديد من الأشخاص لديهم أيضًا عادات سيئة عندما يتعلق الأمر بتطبيقات الدفع.
يفهم توماسكو، البالغ من العمر 31 عامًا، وهو مستشار برمجيات مستقل في شيكاغو، سبب تقدير الناس لسهولة التطبيقات، والتي تتطلب منك عادةً فقط معرفة اسم المستخدم الخاص بشخص ما لإرسال الأموال. لكنها أدركت أن الاحتفاظ بالمال في التطبيقات قد يكون محفوفًا بالمخاطر ويعني خسارة الفوائد من حساب توفير عالي العائد. وتقوم الآن بتحويل أي مدفوعات على الفور من التطبيقات وتشجع الأصدقاء على فعل الشيء نفسه.
وقال توماسكو: “أنا بالتأكيد الشخص الذي يتحدث دائماً عن حسابات الادخار ذات العائد المرتفع”. “ولكن إذا كنت تعمل في صناعة تتعامل مع الكثير من الأموال النقدية – مثل نادل المشروبات – في بعض الأحيان، فإنك تشعر بالقلق فقط بشأن العثور على مكان لإيداعها. ليس من الممتع دائمًا الحديث عنه.”
مع تزايد استخدام تطبيقات الدفع في السنوات الأخيرة، أصدر مكتب حماية تمويل المستهلك إرشادات حول أفضل الممارسات لتجنب المخاطر. على سبيل المثال، عادةً ما يتم تخزين الأموال على Venmo أو Cash App عدم وجود التأمين على الودائع ستحصل عليه من البنك، إلا في حالات معينة.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في نشرة العام الماضي: “يتم استخدام تطبيقات الدفع الرقمية الشائعة بشكل متزايد كبدائل لحساب البنك التقليدي أو حساب الاتحاد الائتماني، ولكنها تفتقر إلى نفس الحماية لضمان أن الأموال آمنة”.
في عام 2022، قدر حجم المعاملات على هذه التطبيقات بـ 893 مليار دولار، وفقًا لـ CFPB، ومن المتوقع أن يصل إلى 1.6 تريليون دولار بحلول عام 2027. ويقول أكثر من ثلاثة أرباع البالغين في الولايات المتحدة إنهم استخدموا أحد تطبيقات الدفع الأربعة الشائعة، وفقًا لمسح أجراه مركز بيو للأبحاث عام 2022. من بين المستهلكين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و29 عامًا، قال 85% إنهم استخدموا خدمة مثل PayPal، أو Venmo، أو Apple Pay، أو Google Pay، أو Zelle، وفقًا لـ دراسة مارس 2022 من قبل تقارير المستهلك.
“تحظى التطبيقات بشعبية لأنك لا تحتاج إلى تقديم معلوماتك الشخصية، مثل رقم الهاتف، إذا تناولت مشروبًا مع شخص ما مرة واحدة ولكنك لن تراه مرة أخرى أبدًا – موعد لم يسير على ما يرام، – قال توماسكو. “أحصل على الفوائد بهذا المعنى – أن أتمكن من إرسال الأموال بهذه الطريقة”.
إليك ما يجب أن تعرفه:
غالبًا ما تفتقر الأموال المخزنة على التطبيقات إلى التأمين
“قد يكون من المغري ترك الأموال في حسابات الإقراض من نظير إلى نظير حتى تكون مستعدًا للدفع لأصدقائك عندما يطلبون المال لتغطية الجزء الخاص بك من فاتورة العشاء… (ولكن) هناك بعض الأسباب وقالت كورتني أليف، محامية المستهلك في Credit Karma: “لماذا لا نقترح القيام بذلك”.
وجد CFPB أن الأموال المخزنة في تطبيقات الدفع غالبًا ما تفتقر إلى تأمين الودائع. وتعمل البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) على حماية المودعين من خسارة ودائعهم المؤمنة بما يصل إلى 250 ألف دولار على الأقل في حالة فشل أحد البنوك، وهناك إطار مماثل يحمي الاتحادات الائتمانية. في حين أن الأموال المخزنة في تطبيقات الدفع تشبه الأموال المخزنة في حسابات الودائع، إلا أن هذه الأموال لا تتم تغطيتها عادةً حتى يتم تحويلها مرة أخرى إلى بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو اتحاد ائتماني مؤمن عليه.
لاحظت جمعية التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة صناعية تضم العديد من تطبيقات الدفع كأعضاء، أن كلا من Cash App وPayPal يقدمان منتجات ادخارية منفصلة عالية العائد ومؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
هل تفتقر التطبيقات دائمًا إلى تأمين الودائع؟
في ظروف محددة، يغطي تأمين الودائع تطبيقات الدفع. مع تطبيق Cash App، تكون الأموال مؤهلة للتأمين إذا قام المستهلكون بربط حساباتهم ببطاقة الخصم Cash App. ومع Venmo، تتم تغطية الأموال المضافة إلى الحساب عن طريق الإيداع المباشر أو صرف الشيكات.
ومع ذلك، فقد وجد CFPB أن الأموال المخزنة في تطبيق الدفع “قد تكون معرضة لخطر خسارة المستهلك بشكل أكبر بكثير مما لو تم إيداعها في بنك مؤمن عليه أو حساب اتحاد ائتماني”.
وكتبت الوكالة في تقريرها العام الماضي: “يجب أن يكون المستهلكون على دراية بهذه المخاطر إذا اختاروا ترك رصيد على تطبيقات الدفع غير المصرفية هذه”. لتقليل المخاطر، قال CFPB أنه يجب على المستهلكين “تحويل أرصدتهم مرة أخرى” إلى الحسابات المؤمنة اتحاديًا.
ابحث عن حساب توفير عالي العائد بدلاً من تخزين الأموال في التطبيقات
ووجد CFPB أن بعض شركات تطبيقات الدفع قادرة على استثمار أموال المستخدمين في القروض والسندات، وكسب المال من الاستثمارات بينما لا تدفع عمومًا أي فائدة على أرصدة المستخدمين. لتعظيم أموالك الخاصة، قم على الفور بتحويل أي ودائع إلى حساب حيث يمكنك تحصيل الفائدة.
وقال أليف: “إن ترك الأموال في تلك الحسابات يعني ترك الفائدة المحتملة من حساب التوفير عالي العائد على الطاولة”. “كل هذه الفوائد تتراكم مع مرور الوقت، لذلك يمكن أن تنمو أموالك في مكان آخر.”
قالت توماسكو إنها تستخدم دائمًا خيار “1-3 أيام عمل” لتحويل الأموال عند استخدام Venmo، لتجنب تكبد الرسوم، بينما يحتوي تطبيق Cash App على إعداد يمكن للمستخدمين تحديده لتوجيه الأموال تلقائيًا إلى حساباتهم المصرفية، والتي تستخدمها.
وقالت: “هناك بالتأكيد مجال للتحسين في هذا المجال”. “مع Venmo، في كل مرة أتلقى فيها دفعة، أقوم بتحويلها بشكل فعال.”
وقالت جمعية التكنولوجيا المالية في بيان لها إن “عشرات الملايين من الأميركيين يستخدمون تطبيقات الدفع كل يوم لإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة، وتغطية النفقات الروتينية، وإدارة شؤونهم المالية”.
قال الرئيس التنفيذي ورئيس FTA بيني لي: “يختار المستهلكون هذه التطبيقات لأنها آمنة ومريحة وشفافة”.
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.