لماذا الآن هو الوقت الحاسم لسداد ديون بطاقات الائتمان

نيويورك (أ ف ب) – بالنسبة للأميركيين الذين كانوا يفتقرون إلى المدخرات قبل الوباء، الضغوط المالية آخذة في الارتفاع. يقول الخبراء إن مزيجًا من التضخم، وزيادة أسعار الفائدة، ونهاية التخفيف المرتبط بالوباء، مثل الوقف الاختياري لمدفوعات القروض الطلابية، أدى إلى ديون بطاقات الائتمان القياسية.

وفي الربع الرابع من عام 2023، احتفظ الأمريكيون بمبلغ 1.13 تريليون دولار على بطاقاتهم الائتمانية، وزاد إجمالي أرصدة ديون الأسر بمقدار 212 مليار دولار، أي بزيادة قدرها 1.2%، وفقا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

كما أن حالات الانحراف آخذة في الارتفاع. اعتبارًا من ديسمبر، كان 3.1% من الديون المستحقة في مرحلة ما من التأخر في السداد، بزيادة قدرها 0.1 نقطة مئوية عن الربع الثالث. ووجد تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن 6.4% من ديون بطاقات الائتمان كانت متأخرة السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر، ارتفاعًا من 4% في الربع الأخير من عام 2022.

وقال ويلبرت فان دير كلاو، مستشار البحوث الاقتصادية في بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك: “إن تحولات بطاقات الائتمان وقروض السيارات إلى التأخر في السداد لا تزال ترتفع فوق مستويات ما قبل الوباء”. “وهذا يشير إلى زيادة الضغوط المالية، وخاصة بين الأسر الأصغر سنا وذات الدخل المنخفض.”

يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة ائتمان معينة الآن حوالي 21.5%، وهو أعلى مستوى منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في تتبع أسعار الفائدة في عام 1994.

وقال سيلفيو تافاريس، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة VantageScore، أحد نظامي التصنيف الائتماني الرئيسيين في البلاد، “الحقيقة هي أنه بدأت تظهر بعض العلامات المهمة للتوتر”، على الرغم من أن المستهلكين يتمتعون عمومًا بصحة مالية جيدة.

إذا كنت تواجه زيادة في ديون بطاقات الائتمان، بينما تشعر بالآثار المستمرة للتضخم، فإليك ما يجب مراعاته:

اطلب خفض السعر

أول شيء يجب عليك فعله هو أن تطلب من شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك خفض أسعارك.

بينما أشار مجلس الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء إلى أنه الأول من المحتمل أن يكون خفض سعر الفائدة على بعد أشهر، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان أعلى بكثير من المعدل الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. تقدم معظم الشركات أسعارًا ترويجية وطرقًا لنقل أرصدتك إلى بطاقات ذات فائدة منخفضة أو بدون فائدة، على الأقل للسنة الأولى. يمكن أن تساعد هذه العروض الترويجية في منع تراكم الديون.

ومع ذلك، قد يتعين عليك دفع رسوم تحويل الرصيد وسداد الرصيد قبل انتهاء فترة عرض ترويجي معين، أو مواجهة فائدة إضافية.

علاوة على ذلك، تظهر التقارير حول معنويات صناعة البنوك أن البنوك أصبحت متحفظة بشكل متزايد بشأن القروض التي تقدمها، مما يعني أن إعادة التمويل قد تصبح أكثر صعوبة.

قم بسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً

إن سداد الديون التي تتراكم الفائدة بسرعة أكبر، وهو ما يُعرف باسم “النهج الانهياري”، سيكون دائماً أكثر كفاءة من سداد الديون ذات الفائدة المنخفضة أولاً. هذه هي الطريقة الأكثر سليمة من الناحية المالية لإدارة الديون.

وهناك طريقة أخرى، تعرف باسم “نهج كرة الثلج”، تأخذ في الاعتبار المكافآت النفسية المترتبة على سداد الديون الصغيرة أولا، وهو ما يمكن أن يعزز الروح المعنوية، قبل معالجة الديون الأكبر حجما. يرى بعض المستشارين الماليين أن هذه الطريقة أكثر تحفيزًا.

يمكن العثور على الاستشارات الائتمانية غير الربحية من خلال المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية على nfcc.org.

قم بتوحيد القروض وخفض دفعات قرض الطالب الخاص بك

وحيثما أمكن، يقوم المستشارون أيضًا بتشجيع المستهلكين على توحيد القروض بمعدلات ثابتة عند توفرها. دليل نصائح المستهلك للجنة التجارة الفيدرالية الخروج من الديون يمكن أن تساعدك على وضع خطة.

عندما يتعلق الأمر بدفعات قروض الطلاب، تأكد أيضًا من توحيد جميع هذه الديون، وأنك تستفيد من كل الطرق لخفض تلك التكلفة الشهرية.

يعد برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة أحد السبل العديدة للإغاثة التي لا تزال متاحة للكثيرين الذين يعانون من ديون الطلاب. تشمل المصادر الأخرى للمقترضين ما يلي: شهادة كاذبة, الدفاع عن المقترض, مدرسة مغلقة, خروجات العجز الكلي/الدائموبرامج السداد البديلة مثل السداد على أساس الدخل.

ميزانية التضخم

انخفض التضخم عن ذروته، لكن تكلفة العديد من السلع والخدمات لا تزال مرتفعة: رغيف الخبز الذي كان يكلف 1.54 دولارًا في ديسمبر 2020 كان يكلف 2.02 دولارًا في نهاية العام الماضي، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. ارتفع متوسط ​​الإيجار لعقار يضم ما يصل إلى غرفتي نوم من 1424 دولارًا في نهاية عام 2020 إلى 1713 دولارًا في نهاية العام الماضي، وفقًا لموقع Realtor.com.

أمريكا تنقذ، وهي حملة غير ربحية ينظمها اتحاد المستهلكين الأمريكي، وتقدم التوجيه هنا.

منذ الوباء، أصبح بعض مقدمي الخدمات الشهرية أكثر انفتاحًا على التفاوض على الفواتير – سواء كانت المرافق أو خدمة الهاتف أو الكابل أو الإنترنت أو التأمين على السيارات. إن إجراء هذه المكالمات يمكن أن يؤدي إلى وفورات ذات مغزى، وفقا لكيا ماكاليستر يونغ، مديرة منظمة America Saves. اتصل واسأل عن أقل سعر، والحسومات والكوبونات المتاحة، كما تنصح. إذا كان مقدم الخدمة يتنافس مع شركات أخرى، فهناك فرصة متزايدة للحصول على خصم.

__

تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.