ساكرامنتو ، كاليفورنيا (ا ف ب) – حرائق الغابات التي دمرت المنازل في أقسام متعددة من منطقة لوس أنجلوس سوف تختبر جهود ولاية كاليفورنيا لتحقيق الاستقرار في سوق التأمين بالولاية بعد أن توقفت العديد من شركات التأمين عن إصدار وثائق التأمين السكنية بسبب ارتفاع مخاطر الحرائق.
اجتاحت الحرائق التي تحركها الرياح والتي بدأت يوم الثلاثاء أحياء من ساحل المحيط الهادئ الداخلي إلى باسادينا وهوليوود هيلز. ال أضرار جسيمة في الممتلكات في دولة معرضة للكوارث مع ارتفاع أسعار العقارات ومشهد التأمين غير المؤكد، يمكن أن يجعل التغطية أكثر تكلفة ويصعب العثور عليها.
إحدى المناطق التي من المرجح أن تشعر بالتأثير – وتواجه تحديات في إعادة البناء – هي منطقة باسيفيك باليساديس، وهو مجتمع ثري يقع بين المحيط الهادئ وجبال سانتا مونيكا. تم تسمية حرائق الغابات التي اندلعت هذا الأسبوع باسم الأكثر تدميرا في التاريخ الحديث لمدينة لوس أنجلوس. النيران تدمر متاجر ومكتبة المعالم الثقافية وكذلك المنازل.
أدرجت سلطات الولاية سابقًا منطقة Palisades كواحدة من مناطق جنوب كاليفورنيا الخمس التي بها أعلى تركيز لمخاطر حرائق الغابات المحتملة. يعد المجتمع أيضًا من بين المناطق الأكثر تأثراً بعدم توفر التغطية التأمينية.
عندما قررت شركة State Farm ذلك وقف التغطية بالنسبة لـ 72 ألف منزل وشقة في كاليفورنيا العام الماضي، فقد انخفضت ما يقرب من 70٪ من حصتها السوقية في باسيفيك باليساديس، وفقًا لـ سان فرانسيسكو كرونيكل.
إليك ما يجب معرفته عن أزمة التأمين السكني في كاليفورنيا وكيف يمكن لحرائق الغابات المستمرة أن تزيد من تعطيل سوق البوليصات:
لماذا تعاني كاليفورنيا من أزمة التأمين على المنازل؟
شهدت ولاية كاليفورنيا انسحاب شركات تأمين كبرى أخرى من التغطية العقارية في الولاية الأكثر اكتظاظًا بالسكان في البلاد تغير المناخ يجعل حرائق الغابات والفيضانات والعواصف أكثر شيوعًا وضررًا.
ومن بين أكثر 20 حريق غابات تدميرا في تاريخ الولاية، وقع 15 حريقا على الأقل منذ عام 2015. ولم تشمل البيانات حرائق منطقة لوس أنجلوس هذا الأسبوع.
في عام 2023، قامت سبع من أكبر 12 شركة تأمين من حيث الحصة السوقية في كاليفورنيا بإيقاف أو تقييد إصدار وثائق التأمين الجديدة في الولاية.
وقد جعل ذلك من الصعب للغاية على أصحاب المنازل في المناطق عالية المخاطر الحصول على التأمين أو تحمل تكاليفه.
ماذا يحدث للمقيمين الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين منزلي منتظم؟
أصحاب المنازل في كاليفورنيا في المناطق المعرضة لحرائق الغابات إما يذهبون بدون تأمين أو ينضمون إلى خطة الوصول العادل إلى متطلبات التأمين (FAIR)، والتي أنشأتها الولاية كملاذ أخير لأصحاب المنازل الذين لم يتمكنوا من العثور على التأمين.
يشتري العديد من الأشخاص خطة FAIR لتلبية متطلبات الرهن العقاري الخاصة بهم، لكن السياسات تغطي فقط الأضرار الأساسية للممتلكات وتحمل حدًا قدره 3 ملايين دولار. نظرًا لقيمة العقارات المعنية والتغطية المحدودة، قد يكافح حاملو وثائق FAIR Plan الذين فقدوا منازلهم في حرائق هذا الأسبوع من أجل التعافي.
وقالت إيمي باخ، المديرة التنفيذية لمجموعة الدفاع عن المستهلك United Policyholders، إن السياسات يمكن أن تكون مجردة للغاية، حيث تغطي بعض الخيارات فقط القيمة النقدية الفعلية لما فقد بدلاً من تكاليف الاستبدال الحقيقية.
تم تصميم الخطة لتكون حلاً مؤقتًا، لكن عدد سكان كاليفورنيا يعتمدون عليها أكثر من أي وقت مضى. زاد عدد وثائق التأمين السكني FAIR الصادرة في الولاية بأكثر من الضعف بين عامي 2020 و2024، حيث وصل إلى ما يقرب من 452000 وثيقة.
هل يمكن للمطالبات الناجمة عن حرائق لوس أنجلوس أن تدفع خطة FAIR إلى الإفلاس؟
تمول السياسات المباعة لعملاء FAIR الخطة في المقام الأول، ولكن سيتعين على شركات التأمين الدفع للصندوق إذا أصبح معسرًا أو لمنعه من الإعسار. وبموجب قاعدة جديدة للولاية، يمكن لشركات التأمين أن تطلب من الولاية الموافقة على زيادات الأسعار لاسترداد الأموال التي أنفقت على إنقاذ خطة FAIR.
وقالت هيلاري ماكلين، المتحدثة باسم FAIR Plan، إن الأمر قد يستغرق سنوات لإحصاء إجمالي الخسائر الناجمة عن حرائق منطقة لوس أنجلوس. وقال ماكلين إنه في حين أنه من السابق لأوانه الحصول على تقديرات موثوقة للخسائر، تتوقع خطة FAIR أن تكون قادرة على دفع المطالبات من حرائق الغابات.
وقالت في بيان: “نحن على علم بالمعلومات الخاطئة التي يتم نشرها عبر الإنترنت فيما يتعلق بقدرة خطة FAIR على دفع المطالبات”. “تحتوي خطة FAIR على آليات للدفع، بما في ذلك إعادة التأمين، لضمان دفع جميع المطالبات المغطاة.”
وفقًا للخطة، تحتوي الخطة على ما يقرب من 700 مليون دولار نقدًا وحوالي 2.5 مليار دولار في إعادة التأمين إلى الشهادة الممنوحة للمشرعين في كاليفورنيا العام الماضي.
ويبلغ متوسط قيمة المنزل في منطقة باسيفيك باليساديس والمناطق المحيطة بها حوالي 3.3 مليون دولار، وفقًا لشركة Redfin العقارية. وقال جيمي كورت، رئيس منظمة مراقبة المستهلك غير الربحية، إن أصحاب العقارات الأكثر قيمة ربما لا يعتمدون على خطة FAIR بسبب حد التغطية.
وقالت كورت إن المطالبات الناجمة عن الحرائق ستكون كبيرة، “لكن هذا لا يكفي لإخراج الصناعة من العمل أو خطة FAIR خارج العمل”.
قدم المشرعون بالولاية يوم الخميس مشروع قانون من شأنه أن يمنح خطة FAIR القدرة على البحث عن “سندات الكوارث” إذا واجهت تحديات السيولة.
كيف استجابت كاليفورنيا لأزمة التأمين؟
وفي تكتيك جديد، أجرى مسؤولو الدولة إصلاحًا شاملاً لمدة عام لمنح شركات التأمين مزيدًا من الحرية لرفع أقساط التأمين مقابل المزيد من إصدار وثائق التأمين في المناطق عالية المخاطر.
تسمح اللائحة الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ هذا الشهر لشركات التأمين بذلك النظر في تغير المناخ عند تحديد أسعارها. لم تسمح ولاية كاليفورنيا في السابق لشركات التأمين بأخذ المخاطر الحالية أو المستقبلية في الاعتبار عند تحديد المبلغ الذي سيتم تحصيله. أشارت العديد من الشركات إلى هذا التقييد كسبب للانسحاب من سوق التأمين بالولاية.
كما أن الولاية في المرحلة النهائية من الموافقة على قاعدة تسمح لشركات التأمين بتمرير تكاليف إعادة التأمين إلى المستهلكين في كاليفورنيا. تقوم شركات التأمين عادة بشراء إعادة التأمين – أو التأمين لنفسها – في حالة مواجهة دفعات ضخمة من الكوارث الطبيعية أو الخسائر الكارثية. كاليفورنيا هي الولاية الوحيدة التي لا تسمح بالفعل بتحمل تكاليف إعادة التأمين من قبل حاملي وثائق التأمين.
وقد دفعت القواعد الجديدة شركة فارمرز، ثاني أكبر شركة تأمين في الولاية، إلى استئناف كتابة وثائق تأمين جديدة لأصحاب المنازل الشهر الماضي. وتقول محكمة مراقبة المستهلك إن القواعد يمكن أن تسهل على شركات التأمين رفع الأسعار مع القليل من الإشراف.
كيف ستؤثر الحرائق على سوق التأمين في كاليفورنيا؟
وقال دينيل ريتر، نائب رئيس الجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات، وهي أكبر جمعية تجارية وطنية، إنه “من السابق لأوانه” تقييم ما إذا كانت الحرائق التي تثيرها الرياح وتدميرها ستعيق محاولة كاليفورنيا الحفاظ على خيارات التأمين على المنازل للمقيمين. لشركات التأمين على المنازل والسيارات والشركات.
لكن لويد ديكسون، الخبير الاقتصادي في مؤسسة راند، قال إن أقساط التأمين الأعلى لأصحاب المنازل قد تأتي قريبًا. وقال إنه إذا كانت نماذج شركات التأمين تشير إلى زيادة محتملة في المخاطر، “فعندئذ تتوقع أن ترى طلبات زيادة أقساط التأمين من جانب شركات التأمين”.
قال مفوض التأمين في كاليفورنيا ريكاردو لارا يوم الأربعاء إن القواعد التي تم سنها حديثًا والتي تسمح بأخذ تغير المناخ في الاعتبار في أقساط التأمين ستساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر بدقة وتحديد أسعار عادلة. تصدر الولاية أيضًا وقفًا لمدة عام واحد يمنع شركات التأمين من إسقاط التغطية في المناطق المتضررة من الحرائق.
وقالت لارا في بيان: “تتعهد شركات التأمين بالتزامها تجاه كاليفورنيا، وسنحاسبها على الوعود التي قطعتها”.
___
ساهمت كاتبة وكالة أسوشيتد برس سالي هو في سياتل.