نيويورك (أ ب) – قال مكتب حماية المستهلك المالي يوم الخميس إن التطبيقات التي تسمح للعمال الوصول إلى رواتبهم مقدمًاتقدم البنوك، في كثير من الأحيان مقابل رسوم، قروضًا وبالتالي تخضع لقانون الحقيقة في الإقراض، وهو قانون صدر عام 1968 ويتطلب من المقرضين الكشف عن جميع تكاليف القروض والرسوم.
وفي حال إقراره، فإن القاعدة المقترحة من شأنها أن توفر الوضوح لصناعة سريعة النمو تُعرف باسم “الوصول إلى الأجر المكتسب”، والتي قورنت بإقراض يوم الدفع. وقال مدير مكتب حماية المستهلك المالي روهيت شوبرا في مكالمة هاتفية مع الصحفيين إن الوكالة تريد أن يتمكن المقترضون من “مقارنة المنتجات بسهولة” ومنع “ممارسات الأعمال التي تتلخص في التسابق إلى القاع”.
تطبيقات الوصول إلى الأجور المكتسبة لقد كانت هذه التطبيقات موجودة منذ أكثر من عقد من الزمان، ولكنها اكتسبت شعبية في السنوات التي سبقت الوباء ومنذ ذلك الحين. تقدم التطبيقات قروضًا صغيرة قصيرة الأجل للعمال بين الشيكات حتى يتمكنوا من دفع الفواتير وتلبية الاحتياجات اليومية. في يوم الدفع، يسدد المستخدم الأموال من أجورهم، إلى جانب أي رسوم.
وبحسب تقريرها، وجدت هيئة حماية المستهلك المالي أن 5% على الأقل من العمال الأميركيين استخدموا منتج الأجر المكتسب مرة واحدة على الأقل في عام 2022. وتقدر الهيئة أن 7 ملايين عامل حصلوا على 22 مليار دولار من خلال تطبيقات تعمل مع أصحاب عملهم، وأن 3 ملايين عامل حصلوا على 9.1 مليار دولار من خلال تطبيقات مباشرة للمستهلك.
تظهر أبحاث الوكالة أن العامل العادي الذي يستخدم برنامج Earned Wage Access يأخذ 27 من هذه القروض سنويًا، مما يعني قرضًا واحدًا مقابل كل راتب شهري تقريبًا. قد يبدو هذا مشابهًا لرصيد بطاقة ائتمان متجددة. ولكن مع رسوم تعادل متوسط معدل النسبة السنوية (APR) الذي يتجاوز 100%، فإن القروض لها أسعار فائدة أعلى من أغلى بطاقة ائتمان دون المستوى المطلوب. ووجد مكتب حماية المستهلك المالي أن معظم هذه الفائدة تأتي من الرسوم لتسريع الوصول إلى الرواتب.
ويكسب المستخدم النموذجي لهذه التطبيقات أيضًا أقل من 50 ألف دولار سنويًا، وفقًا لمكتب المحاسبة الحكومي، وقد عانى من ضائقة مالية. عامين من التضخم المرتفعتتقاضى العديد من التطبيقات رسوم اشتراك شهرية، كما تتقاضى معظمها رسومًا إلزامية للتحويلات الفورية للأموال.
قالت كريستين زينر، المستشارة السياسية في منظمة الأميركيين من أجل الإصلاح المالي، إن منتجات السلفة النقدية “ليست أكثر من قروض يوم الدفع في مكان العمل، حيث يصبح المستهلكون فريسة سهلة لأن المال لا يبعد سوى نقرة واحدة على الهاتف المحمول”.
وقالت “يمكن أن يقع الناس بسهولة في فخ الديون من خلال إعادة الاقتراض، وطلب السلف من 12 إلى 120 مرة كل عام، فقط لدفع نفقات الأسرة الأساسية وتلبية احتياجاتهم”.
كما قال مكتب حماية المستهلك المالي إنه يولي اهتمامًا وثيقًا بـ “الإكراميات” التي تطلبها العديد من التطبيقات عند تقديم السلف على الرواتب. وفي المكالمة، وصف تشوبرا هذه الممارسة بأنها غريبة، مشيرًا إلى أن العديد من شركات السلف على الرواتب تحقق “إيرادات كبيرة” من ما يسمى بالإكراميات.
في عام 2021، وجدت إدارة الحماية المالية والابتكار في كاليفورنيا أن “المستخدمين غالبًا ما يشعرون بأنهم مجبرون على ترك (إكراميات) بسبب تكتيكات الضغط المطبقة مثل… الادعاء بأن الإكراميات تُستخدم لدعم المستهلكين الضعفاء الآخرين أو لأغراض خيرية”.
من خلال القاعدة التفسيرية، يوضح مكتب حماية المستهلك المالي أنه “إذا حصل العمال على أموال يتعين عليهم سدادها من رواتبهم، فهذا يعتبر قرضًا بموجب القانون الفيدرالي، ويجب على الشركات الكشف عن سعر الفائدة”.
وهذا يعني أن الإكراميات والرسوم الخاصة بالتحويلات السريعة يجب أن تُدرج في تكلفة القرض، بموجب نظام الإفصاح المنصوص عليه في قانون الحقيقة في الإقراض، ولا يجوز التعامل مع هذه التكاليف على أنها “عرضية، حتى لو كان المبلغ متغيرًا”، بحسب تشوبرا.
وقد زعمت بعض شركات Earned Wage Access أن هذه الرسوم لا ينبغي التعامل معها كجزء من حساب معدل الفائدة السنوي القياسي على القروض. وعندما أقرت ولاية كونيتيكت قانونًا يحدد الحد الأقصى للرسوم التي يمكن للتطبيقات تحصيلها بموجب حدود الربا في الولاية، توقفت شركة Earned Wage Access واحدة على الأقل، EarnIn، عن العمل في الولاية. وعند سؤاله عن السبب، قال الرئيس التنفيذي لشركة EarnIn، رام بالانيابان، إنها لم تعد “قابلة للاستمرار اقتصاديًا”.
قالت بيني لي، رئيسة جمعية التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة صناعية تضم العديد من شركات EWA كأعضاء، إن مجموعتها “قلقة للغاية” بشأن الإجراء المقترح من قبل مكتب حماية المستهلك المالي.
وقالت في بيان معد مسبقًا: “لا ينبغي اعتبار الوصول إلى الأجر المكتسب قرضًا لأنه منتج بدون تكلفة وغير قابل للرجوع يمنح الوصول إلى الأموال التي كسبها العمال بالفعل، وليس الأجر المستقبلي”، مضيفة أن القاعدة المقترحة “ستضر بملايين العمال الذين يعتمدون على الوصول إلى الأجر المكتسب للاستفادة من أجورهم المكتسبة بالفعل”.
وفي تقريرها، وجدت هيئة حماية المستهلك المالي أنه على الرغم من أن الشركات تسوق هذه الخدمات على أنها مجانية للعاملين في المعاملات غير المدعومة من قبل أصحاب العمل، فإن “معظم العمال دفعوا رسومًا واحدة على الأقل، ويختار جميع العمال تقريبًا دفع رسوم للوصول السريع إلى أموالهم”. وقالت هيئة حماية المستهلك المالي إنه مع لجوء ما يقرب من 50٪ من مستخدمي منتجات الأجور المكتسبة إلى الخدمة أكثر من مرة في الشهر، “قد تتراكم التكاليف على العمال الذين يتقاضون أجورهم بالساعة بشكل متكرر، ويعانون من قيود السيولة، ويتلقون مزايا عامة”.
وستستقبل الوكالة التعليقات على القاعدة التفسيرية المقترحة حتى نهاية شهر أغسطس/آب.
وقال تشوبرا “إن تقرير اليوم والقاعدة التي أقرها المكتب تشكلان خطوات مهمة لضمان عمل السوق. نريد أن نرى السوق تتنافس على خفض التكاليف بالنسبة للموظفين وأصحاب العمل”.
___
تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب للتقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة تشارلز شواب وشركاه. وكالة أسوشيتد برس هي المسؤولة الوحيدة عن أعمالها الصحفية.