يصنف المتقاعدون الأستراليون سعادتهم التقاعدية بـ 70 من أصل 100، وفقًا لمسح شمل 1000 أسترالي فوق سن 60 في فبراير أجراه الباحث المستقل YouGov وشركة إدارة الاستثمار Challenger Limited. تم تصنيف المال خلف الصحة البدنية الجيدة كمفتاح للتقاعد السعيد.
وفي الوقت نفسه، أصبح نظام التقاعد في الولايات المتحدة مثيراً للقلق بالنسبة للكثيرين، حيث يكافح كبار السن لتغطية نفقاتهم. أكثر من نصف الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا يحصلون على أقل من 30 ألف دولار سنويًا تقرير من السيناتور بيرني ساندرز نُشر في مارس واستنادًا إلى ذلك المؤشر الوطني لمخاطر التقاعد بيانات.
في الولايات المتحدة، تعد حسابات التقاعد إحدى مزايا الشركة التي يمكن للموظفين اختيار المساهمة فيها ببعض من رواتبهم طوال حياتهم المهنية. ومع ذلك، تطلب أستراليا من أصحاب العمل تقديم مساهمات منتظمة في صندوق التقاعد لكل موظف – وهو نظام يسمى التقاعد.
كاثرين رايلي، زميلة في شركة الأبحاث المالية وقال معهد TIAA والباحث غير المقيم في مركز مبادرات التقاعد بجامعة جورج تاون إن النظام الأسترالي يتأكد من أن جميع البالغين لديهم صندوق تقاعد.
وقالت: “لقد تم وضع الجميع في خطة”. “بينما في الولايات المتحدة، لا يتم وضعك في خطة إلا إذا كنت ستعمل لدى صاحب عمل يقدمها.”
قال 71% من الأمريكيين غير المتقاعدين إنهم قلقون على الأقل بشكل معتدل بشأن قدرتهم على تمويل تقاعدهم، وفقًا لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب لآراء 1013 بالغًا أمريكيًا في أبريل 2023.
رايلي وقال إن هناك اختلافات هيكلية في كيفية تعامل أمريكا وأستراليا مع مدخرات كبار السن. و في حين وقالت إنه قد يكون من الصعب تنفيذ النظام الأسترالي في منتصف الطريق حول العالم، لكن الولايات المتحدة يمكن أن تقترب منه.
يضع نظام التقاعد الأسترالي مسؤولية الادخار على عاتق أصحاب العمل، وليس الموظفين
تشتمل البنية التحتية الحالية للتقاعد في أمريكا على فئتين رئيسيتين: خطط المساهمة المحددة والضمان الاجتماعي.
تسمح خطط المساهمة المحددة، والتي تتضمن حسابات 401 (ك) وحسابات IRA، للموظفين بتوفير واستثمار الأموال التي يجنونها طوال حياتهم المهنية، عادةً عن طريق إيداع نسبة من رواتبهم العادية مباشرة في الحسابات.
قد تساهم الشركات أيضًا في 401 (ك) للموظف، لكنها لا تخضع لأي متطلبات فيدرالية للقيام بذلك. تعتمد حسابات التقاعد التي يمكن للموظف الوصول إليها والمزايا التي يحتفظ بها بعد توقفه عن العمل على حزمة التقاعد التي تقدمها الشركة الفردية.
في رسالة موجهة إلى المستثمرين عام 2024، قال لاري فينك، الرئيس التنفيذي لشركة بلاك روك، إن نظام التقاعد الأمريكي يضع ضغوطًا لا مبرر لها على الموظفين لتحديد مقدار الأموال التي يجب ادخارها واستثمارها. ومع ارتفاع تكاليف المعيشة في العديد من المدن الأمريكية، قد يكون من الصعب على الأمريكيين التنبؤ بحجم الأموال التي سيحتاجون إليها، وهي مسألة وصفها فينك بأنها “مسألة رياضية مستحيلة”.
يلعب الضمان الاجتماعي أيضًا دورًا عندما يتقاعد الأمريكيون، حيث يوفر مزايا دخل حكومية شهرية بناءً على أرباح الفرد المبلغ عنها. يتم تمويل برنامج التأمين الفيدرالي من الضرائب ويوفر الدخل للمتقاعدين والعاملين ذوي الإعاقة. يقوم العديد من المتقاعدين بجمع شيكات الضمان الاجتماعي بالإضافة إلى العيش على مدخراتهم 401 (ك).
لم تعد معاشات التقاعد التقليدية ذات الدخل الثابت منفعة مشتركة للشركات في الولايات المتحدة، ولكنها لا تزال متاحة من خلال وظائف حكومية ووظائف الخدمة العامة المختارة.
ومع ذلك، في أستراليا، يتعين على الشركات قانونًا المساهمة بنسبة 11٪ من الراتب الشهري للموظف في حساب التقاعد الخاص به. يمكن أن تذهب هذه الأموال إلى الأسهم أو العقارات أو النقد أو السندات – وللموظف الاختيار. ويمكن للموظفين أيضًا المساهمة بالمال، ولكن الكثير من مسؤولية الادخار تقع على عاتق صاحب العمل.
ومن المقرر أن يرتفع مبلغ مساهمة صاحب العمل إلى 12٪ في العام المقبل.
بمجرد وصولهم إلى سن التقاعد، وهو ما بين 55 و 60 عاما، اعتمادا على سنة الميلاد، يمكن للأستراليين الوصول إلى الصندوق باستخدام مدخراتهم وأرباحهم الاستثمارية.
وقال رايلي: “إنها توفر فرصاً متساوية لأن الجميع قد وضعوا في خطة”، مضيفاً أن الأستراليين لديهم المزيد من الخيارات فيما يتعلق بمكان وكيفية ادخار أموال تقاعدهم.
وكما أوضح رايلي، يسمح التقاعد أيضًا للمتقاعدين بالوصول إلى أموالهم في مكان واحد.
وهذا يختلف عن النظام الأمريكي، حيث يتم الاحتفاظ بأموال المتقاعدين في كثير من الأحيان بين 401 (ك)، وحسابات أخرى، واستثمارات خارجية. إذا عمل موظف أمريكي في عدة شركات مختلفة خلال حياته المهنية، قال رايلي إن ذلك يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تعقيد أموال التقاعد الخاصة به.
بالإضافة إلى ذلك، فإن معاشات التقاعد الحكومية الأسترالية ليست مثل الضمان الاجتماعي. يجب على المتقاعدين تلبية معايير الأصول منخفضة بما فيه الكفاية للوصول إلى معاش السن. وقال رايلي إن المعاش التقاعدي المحدود قد يكون عيبًا في النظام الأسترالي لأن تقاعد العديد من الأشخاص يعتمد بشكل كامل تقريبًا على أموال التقاعد الخاصة بهم.
إذا اعتمدت الولايات المتحدة نظام التقاعد، فقد يؤثر ذلك على رواتب الموظفين
على الرغم من أن الحكومة الأسترالية تحدد شروط التقاعد، إلا أن القطاع الخاص يديره. يدير أصحاب العمل صناديق التقاعد لموظفيهم دون إشراف سياسي كبير.
إذا تبنت أمريكا نظام التقاعد، يتوقع رايلي أن يعمل النظام بشكل مماثل – يمكن للحكومة الفيدرالية تحديد النسبة المئوية من دخل الموظف الذي يجب على أصحاب العمل المساهمة به، ولكن بعد ذلك يمكن للشركات تنظيم صناديق التقاعد بنفسها.
وأشارت إلى خطط أصحاب العمل المجمعة، وهي استراتيجية صندوق التقاعد التي يتم تجربتها بالفعل في الولايات المتحدة، والتي تسمح لشركات متعددة بالمساهمة في صندوق تقاعد واحد للموظف إذا اختار هذا الشخص العمل في شركات مختلفة طوال حياته المهنية. تتطلب بعض الولايات الفردية، مثل كاليفورنيا وكولورادو، أيضًا تسجيل الموظفين تلقائيًا في نوع ما من خطط التقاعد.
وقال رايلي: “في الولايات المتحدة، البنية التحتية اللازمة لتمكين القطاع الخاص من إدارة هذه الأموال – كل ذلك موجود بالفعل”. “وأعتقد أن هذه ستكون طريقة معقولة للقيام بالأشياء.”
ومع ذلك، حذر رايلي من أن تطبيق نظام التقاعد الأسترالي على الولايات المتحدة يمكن أن يؤثر سلبًا على أجور الموظفين. وأضافت أنه بالنسبة للشركات، فإن ذلك “سيكون غير شعبي للغاية”.
عندما تقوم إحدى الشركات بتعيين شخص جديد، قالت إنهم يأخذون في الاعتبار التكلفة الإجمالية لتوظيف هذا الشخص. وهذا يشمل الرواتب والمكافآت والمزايا. وقال رايلي إنه إذا أصبح أصحاب العمل الأمريكيون ملزمين قانونيا بالمساهمة في صناديق التقاعد، فقد تخفض الشركات رواتب موظفيها لتعويض هذه التكلفة الجديدة.
ومع ذلك، فإن نظامًا مثل التقاعد يمكن أن يساعد في ضمان إنشاء صندوق تقاعد لـ 56 مليون موظف في القطاع الخاص الذين ليس لديهم مزايا تقاعدية من خلال صاحب العمل، حسبما ذكرت مؤسسة بيو الخيرية في يناير.
هل تقاعدت ثم اخترت العودة إلى العمل لاحقًا؟ هل تشعر أنك لا تستطيع التقاعد بسبب وضعك المالي؟ تواصل مع هذا المراسل على allisonkelly@insider.com.
