كيفية الادخار من أجل الدفعة الأولى على المنزل

الروابط التابعة للمنتجات الموجودة على هذه الصفحة هي من شركاء يعوضوننا وتطبق الشروط على العروض المدرجة (راجع إفصاح المعلن الخاص بنا مع قائمة شركائنا لمزيد من التفاصيل). ومع ذلك، آرائنا هي آرائنا الخاصة. تعرف على كيفية تقييمنا للمنتجات والخدمات لمساعدتك في اتخاذ قرارات ذكية بشأن أموالك.

• قبل الادخار للحصول على دفعة أولى، احسب المبلغ الذي ستحتاجه وحدد موعدًا نهائيًا.
• يمكن أن تسهل الودائع التلقائية عملية الادخار، وقد تجد طرقًا لخفض النفقات لتوفير المزيد.
• هناك أيضًا برامج مساعدة للدفعة الأولى قد تكون قادرة على تعويض تكاليفك.

تلعب الدفعة الأولى دورًا مهمًا في شراء منزلك. لن يؤثر ذلك فقط على ما يمكنك تحمله كمشتري، بل يمكن أن يؤثر أيضًا على سعر الفائدة، والقروض التي تكون مؤهلاً للحصول عليها، ودفعتك الشهرية أيضًا.

فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي تساعدك على الادخار بشكل أفضل مقابل دفعة أولى.

تحديد هدف الدفعة الأولى

قبل أن تتمكن من تحديد هدف الدفعة الأولى، تحتاج أولاً إلى معرفة المبلغ الذي ستحتاجه حتى يوافق المُقرض على حصولك على رهن عقاري.

تحديد حجم الدفعة الأولى المطلوبة

يعتمد الحد الأدنى لحجم الدفعة الأولى على برنامج القرض الذي تستخدمه. في حين أن البعض يسمح بدفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 0%، إلا أنها ليست متاحة لجميع المشترين. (قروض وزارة الزراعة الأمريكية، على سبيل المثال، مخصصة فقط للمحاربين القدامى والأفراد العسكريين، في حين أن قروض وزارة الزراعة الأمريكية مخصصة لمشتري المنازل الريفية عند مستويات دخل معينة).

فيما يلي النسبة المئوية لسعر الشراء الذي ستحتاج إليه، مرتبة حسب نوع القرض السكني:

العوامل المؤثرة على مبلغ الدفعة الأولى

نظرًا لأن الدفعات المقدمة تعتمد على النسبة المئوية، فإن النطاق السعري لشراء منزلك سيؤثر بشكل كبير على المبلغ الذي تحتاج إلى إحضاره إلى الطاولة. المنزل الأكثر تكلفة سيعني دفعة أولى باهظة الثمن.

ستحتاج أيضًا إلى الأخذ في الاعتبار مقدار مدخراتك، حيث ستحتاج أيضًا إلى تغطية تكاليف الإغلاق — عادةً ما تتراوح بين 2% إلى 6% من مبلغ القرض — وستحتاج إلى الكثير من الأموال المتبقية لصندوق الطوارئ. يوصي معظم الخبراء بتوفير ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات تحسبًا لذلك.

استراتيجيات الادخار من أجل الدفعة الأولى

إن الادخار للحصول على دفعة أولى يستغرق وقتًا وجهدًا. قد تحتاج إلى خفض التكاليف، أو زيادة دخلك، أو استكشاف استراتيجيات أخرى لتعزيز مدخراتك أثناء استعدادك لشراء منزل.

فيما يلي بعض الخيارات:

الموازنة وخفض النفقات

قد تجد أنك توفر القليل جدًا من راتبك لتحقيق هدف الدفعة الأولى بحلول الموعد النهائي. في هذه الحالة، قم بإنشاء ميزانية شهرية، وفكر في النفقات التي يمكنك تقليصها – أو حتى التخلص منها تمامًا.

إذا كنت تدفع السحب على المكشوف من البنك أو الرسوم الشهرية، فاسأل عن التنازل عنها. فكر في أي خدمات اشتراك يمكنك إيقافها مؤقتًا، وقم بإلغاء عضويتك في صالة الألعاب الرياضية إذا كنت لا تستخدمها. ثم ضع هذه الأموال مباشرة في المدخرات.

زيادة دخلك

هناك خيار آخر وهو زيادة دخلك لتوفير المال لشراء منزل. تواصل مع رئيسك في العمل بشأن زيادة الراتب إذا كنت تعلم أنك مؤهل للحصول عليها، أو إذا كنت على استعداد لتخصيص الوقت، يمكنك أن تطلب المزيد من الساعات أو الحصول على وظيفة ثانية لجلب المزيد من الدخل لبضعة أشهر.

يمكنك أيضًا القيام بعمل جانبي في وقت فراغك، مثل مجالسة الأطفال أو القيادة لخدمة نقل الركاب. يمكنك أيضًا استئجار غرفة في منزلك باستخدام Airbnb. يمكن أن تكون هذه طرقًا جيدة لجلب المزيد من الأموال الآن – ولكن فقط كن مستعدًا للآثار التي قد تأتي في موسم الضرائب.

أتمتة الادخار

إذا كنت تتلقى راتبك كوديعة مباشرة، فقد ترغب في اتخاذ الترتيبات اللازمة لشركتك لإرسال نسبة مئوية من كل شيك مباشرة إلى حساب التوفير للدفعة الأولى. يمكنك أيضًا استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لجدولة التحويلات المنتظمة بدءًا من التحقق من المدخرات.

تعمل إستراتيجية الادخار التلقائي على جعلك لا تضطر إلى تذكر توفير المال باستمرار.

قد ترغب أيضًا في الادخار للدفعة الأولى في حساب توفير عالي العائد، مما قد يساعدك على تجميع الفائدة لوضعها في عملية الشراء أيضًا.

استكشاف برامج مساعدة الدفعة الأولى

يمكن أن تساعد برامج المساعدة في الدفعة الأولى في تغطية جزء من الدفعة الأولى أو كلها. قد تأتي هذه كمنح (بمعنى أنها لا تحتاج إلى سدادها) أو كقروض، والتي غالبًا ما يمكن العفو عنها إذا كنت تعيش في المنزل لفترة كافية.

ستجد عادةً هذه البرامج من خلال إدارة الإسكان في مدينتك أو ولايتك. عادة ما يتم تطبيق حدود الدخل.

نصائح لتسريع مدخراتك

إذا لم يكن يبدو أنك ستحقق هدف الدفعة الأولى في الوقت المناسب لشراء منزلك، فهناك خطوات أخرى يمكنك اتخاذها لتسريع العملية. يمكنك النظر في:

خفض النفقات غير الضرورية

قد يعني هذا التخلي عن Netflix أو Spotify أو خدمات الاشتراك الأخرى، أو قد يستلزم الإيقاف المؤقت لعضوية صالة الألعاب الرياضية أو تطبيق توصيل الطعام خلال الشهرين المقبلين. قم بإلقاء نظرة على الأشهر القليلة الماضية من الرسوم المصرفية وبطاقات الائتمان ووضع علامة على أي شيء غير ضروري. إذا تمكنت من تقليص أو إلغاء واحد فقط من هذه الأشياء، فقد يؤدي ذلك إلى تحرير مبلغ كبير للتوفير.

توفير المكاسب والمكافآت

تعتبر المكاسب غير المتوقعة – أو التدفقات النقدية المفاجئة – طريقة رائعة لزيادة مدخراتك في الدفعة الأولى. تشمل المكاسب غير المتوقعة الشائعة استرداد الضرائب، ومكافآت العطلات، وأموال عيد الميلاد، والهدايا النقدية في أيام العطلات. يمكن أن تكون العمولات والنصائح مكاسب غير متوقعة أيضًا.

تقليص الوضع المعيشي الحالي

يمكن أن يكون السكن باهظ الثمن، لذا إذا تمكنت من تقليل هذه التكاليف للحظات، فقد يوفر ذلك عليك الكثير.

تتضمن بعض الخيارات ما يلي:

• الحصول على زميل في الغرفة
• الانتقال للعيش مع أمي وأبي بينما تستعد لشراء منزل
• الانتقال إلى شقة أو منزل أصغر

بعد ذلك، التزم بوضع كل ما قمت بحذفه من مدفوعات الإيجار أو السكن مباشرة في حساب التوفير الخاص بك.

استغلال الحسابات الاستثمارية للادخار

يمكن أن يساعدك اختيار الحساب المناسب على زيادة مدخراتك بشكل أكبر. فيما يلي بعض الخيارات حيث يمكنك تخزين مدخرات الدفعة الأولى:

حسابات توفير ذات عائد مرتفع

يمكن أن يساعدك حساب التوفير ذو العائد المرتفع في كسب الفائدة على مدخراتك – خاصة إذا كنت تتسوق لحسابك. في حين أن حسابات التوفير التقليدية لديها أسعار فائدة أقل من 1٪، وفقا لشركة التأمين على الودائع الفيدرالية، فإن بعض البنوك عبر الإنترنت تقدم أسعار فائدة تبلغ 5٪ أو أعلى. بفضل الفائدة المركبة، يمكن أن يكسبك ذلك مبلغًا إضافيًا قدره 2500 دولارًا سنويًا أو أكثر على إيداع قدره 50000 دولار.

شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة)

تعتبر شهادات حسابات الإيداع طريقة ذكية لتنمية الأموال النقدية التي تحتاجها في وقت لاحق. أنها توفر عائدًا مضمونًا على إيداعك طالما أنك تبقيه دون تغيير طوال المدة، والتي يمكن أن تستمر من بضعة أشهر إلى 10 سنوات.

مثل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، تأتي هذه أيضًا بمعدلات مرتفعة جدًا هذه الأيام. يقدم البعض أسعارًا أعلى بكثير من 5٪.

حسابات الاستثمار لتحقيق وفورات طويلة الأجل

إذا كانت عملية الشراء الخاصة بك بعيدة جدًا، فقد يكون استخدام حسابات الاستثمار مثل حسابات الوساطة وحسابات IRA خيارًا. تنطوي هذه المخاطر على مخاطر أكبر (قد ينخفض ​​سوق الأسهم أو الأموال التي تستثمر فيها)، ولكنها توفر أيضًا مساحة أكبر للعائدات.

تجنب الأخطاء الادخارية الشائعة

عندما يتعلق الأمر بالادخار، حتى الأخطاء الصغيرة يمكن أن تكلفك المال. قد يعني هذا تأخير شراء منزلك أو عدم توفير ما يكفي لشراء منزل على الإطلاق. تأكد من تجنب هذه الأخطاء الشائعة عند الادخار للدفعة الأولى.

عدم وجود خطة ادخارية واضحة

إن إيداع بضعة دولارات هنا وهناك لن يكون له تأثير كبير على مدخراتك في الدفعة الأولى. بدلاً من ذلك، تحتاج إلى خطة لكيفية إضافة أموال منتظمة ومتسقة إلى هذا الصندوق ومواصلة البناء نحو هدفك.

هل ستضيف إليها أسبوعيا أم شهريا؟ كم ستستثمر ومن أين سيأتي؟ ضع خطة مفصلة للهجوم لضمان بقائك على المسار الصحيح. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة، فكر في التواصل مع مستشار مالي. يمكنهم تقديم نصائح التخطيط والميزانية لتحقيق وفورات الدفعة الأولى.

التقليل من التكاليف

عدم وجود صورة واضحة عن المبلغ الذي ستحتاجه للدفعة الأولى (وتكاليف الإغلاق) يمكن أن يؤذيك أيضًا. اعمل مع مسؤول القروض ووكيل العقارات الخاص بك لحساب ما ستحتاجه لشراء منزل في منطقتك واستنادًا إلى ملفك المالي. يمنحك هذا هدفًا واضحًا للعمل من أجله مع مرور الوقت.

مداهمة المدخرات الخاصة بك قبل الأوان

من المغري أن تلجأ إلى حساب التوفير هذا لقضاء العطلة الصيفية أو زوج الأحذية الجديد الذي تريده، لكن القيام بذلك لن يؤدي إلا إلى إعادتك إلى أهدافك في شراء المنزل. لتجنب هذا الإغراء، قم بوضع مدخرات الدفعة المقدمة في حساب مختلف – وربما حتى في بنك مختلف – عن حساب صندوق الطوارئ الخاص بك والمدخرات الأخرى. إذا كانت مرفقة ببطاقة خصم، فضعها في صندوق ودائع آمن حيث لا يمكنك الوصول إليها بسهولة.

الأسئلة الشائعة