يستند هذا المقال “كما قيل” إلى محادثة مع سام دوجين، البالغ من العمر 46 عامًا ويعيش في سان فرانسيسكو. لقد تم تحريره من أجل الطول والوضوح.
حتى عندما كنت طفلاً، كنت أعلم أنني لا أريد أن أكون فقيرًا. لقد عشت في خمسة بلدان قبل أن أستقر في ولاية فرجينيا بالولايات المتحدة الأمريكية، ورأيت الانقسام الواضح بين الأثرياء والفقراء. أردت أن أفهم كيف يكسب الناس المال حتى أتمكن من العيش مثل الأغنياء.
لقد درست الاقتصاد في كلية ويليام وماري في فيرجينيا لأنه كان الخيار الأرخص.
بعد التخرج، حصلت على وظيفة كمحلل مالي لدى بنك جولدمان ساكس في وول ستريت في عام 1999.
استمر يومي الأول في المكتب 14 ساعة. كان الشهر الأول مرهقًا ومرهقًا، وأدركت أنني لن أصمد 40 عامًا أخرى في وول ستريت.
كنت أجني 40 ألف دولار سنويًا على دفعتين شهريًا. إذا استثمرت 50% من دخلي لمدة 20 عامًا، فسوف أقوم بتوفير 20 عامًا على الأقل من نفقات المعيشة. يمكنني العمل حتى سن 42 عامًا، ثم العيش بنسبة 5 إلى 8% من مدخراتي وأسهمي ودخلي العقاري المحتمل كل عام للوصول إلى 62 عامًا. سأكون جاهزًا للحياة.
كان من السهل توفير المال لأنني كنت أعمل كثيرًا
لقد بدأت في الادخار بعد شهر واحد فقط من بدء العمل في بنك جولدمان ساكس. في كل شهر، كنت أستثمر نصف راتبي في مؤشر S&P 500، وهو عدد قليل من أسهم التكنولوجيا العشوائية، و5% من هذا النصف في حساب توفير عام.
بعد أن نصحني أحد الأشخاص في قسم الموارد البشرية لدينا، وصلت إلى الحد الأقصى 401 (ك). كلما قل عدد الضرائب التي كان علي أن أدفعها، كان ذلك أفضل بالنسبة لأهدافي الادخارية، وكان هناك تطابق مع 401 (ك) في شركتي.
لقد تمكنت من توفير الكثير لأنني كنت مقتصدًا جدًا. خلال العامين الأولين في بنك جولدمان ساكس، عشت في شقة استوديو في مانهاتن، ودفعت إيجارًا شهريًا قدره 700 دولار.
كانت إحدى مزايا العمل بعد الساعة السابعة مساءً هي أنه يمكنك الذهاب إلى الكافتيريا المجانية. كنت أتناول العشاء هناك وأحضر بقايا الطعام إلى المنزل لليوم التالي. لقد تمسكت أيضًا بميزانية الإنفاق لنفسي.
لقد كانت خطة ولدت من البؤس. كنت أعمل أكثر من 60 ساعة في الأسبوع، كل أسبوع.
الترقية والانتقال إلى سان فرانسيسكو أوصلتني إلى سلم العقارات
في يونيو 2001، تم تعييني للانضمام إلى بنك كريدي سويس وانتقلت إلى سان فرانسيسكو. قفز راتبي الأساسي إلى 85000 دولار. الآن كنت أجني المزيد، لقد وفرت 60% من كل راتب، وأضع الأموال في أقراص مدمجة طويلة الأجل، وهي حسابات توفير ذات معدل فائدة ثابت مرتفع ولا يمكنك سحب الأموال لفترة محددة.
في عام 2003، عندما كنت في السادسة والعشرين من عمري، قررت شراء شقة مكونة من غرفتي نوم في سان فرانسيسكو باستخدام الأموال التي كسبتها وادخرتها من عام 1999 إلى عام 2003.
كان هدفي هو تنويع ثروتي بعيدًا عن الأسهم وتحولها إلى العقارات. لقد استخدمت 80% من مدخراتي واستثماراتي السائلة لدفع 25% كدفعة أولى لشراء الشقة. عشت هناك مع صديقتي آنذاك، التي ساعدتني في دفع بعض النفقات.
وبحلول سن السابعة والعشرين، تمت ترقيتي إلى منصب نائب رئيس بنك Credit Suisse، وقفز دخلي إلى ستة أرقام بالإضافة إلى مكافآت محتملة أكبر. لقد قمت بادخار واستثمار حوالي 70% من دخلي بعد خصم الضرائب في الأعوام 2003 و2004 و2005. وفي عام 2005، اشتريت منزلاً بمبلغ 1.520.000 دولار في سان فرانسيسكو وقمت بتأجير شقتي حتى بعتها في عام 2017. كنت قد استنفدت كل ما عندي المدخرات والاستثمارات لشراء المنزل. لقد كانت مخاطرة كبيرة.
لقد أدى انهيار عام 2009 إلى انخفاض صافي ثروتي ولكنه أطلق مسيرتي المهنية في التدوين
واصلت خطتي للادخار إلى أن انهارت أسواق الإسكان والأسهم في عام 2009. ولم يتم تسريحي من العمل أثناء الانهيار، لكنني خسرت ما بين 35% إلى 40% من صافي ثروتي في ستة أشهر عندما انهارت أسعار الأسهم والعقارات.
لقد بدأت مدونتي، Financial Samurai، في عام 2009 من أجل الشفاء. كلما كتبت أكثر، شعرت بتحسن لأنني تواصلت مع أشخاص آخرين يمرون بنفس المخاوف على طريق الاستقلال المالي.
في أكتوبر 2011، عندما كنت في الرابعة والثلاثين من عمري، كنت أحصل على راتب أساسي قدره 250 ألف دولار. شهد بنك Credit Suisse عدة عمليات تسريح للعمال خلال الأزمة المالية العالمية. لقد تحدثت مع مدير الموارد البشرية الخاص بي، الذي قال إن المزيد من عمليات التسريح من العمل قادمة. وكان هذا خروجي إلى التقاعد المبكر. لقد تحدثت إلى مديري وطلبت منه أن يفكر في تسريحي من العمل مع حزمة مكافأة نهاية الخدمة والتعويض المؤجل إذا بقيت لتدريب الموظف الصغير.
بحلول أبريل 2012، تم تسريحي من العمل وحصلت على حزمة مكافأة نهاية الخدمة التي تفاوضت بشأنها. لقد كان الأمر مخيفًا، ولكن أيضًا كما لو أنني فزت باليانصيب. غطى مكافأة نهاية الخدمة عدة سنوات من نفقات معيشتي المتوقعة.
التقاعد في 34
لقد تقاعدت عندما كان عمري 34 عامًا وكانت ثروتي الصافية تبلغ حوالي 2.5 مليون دولار بعد أن ادخرت واستثمرت ما بين 50 إلى 75% من دخلي لمدة 12 عامًا. لقد حققت حوالي 80 ألف دولار من الدخل السلبي من الإيجار وأرباح الأسهم ودخل الأقراص المضغوطة سنويًا. واصلت توفير 50% من دخلي والعيش على 40 ألف دولار.
في سنتي الأخيرة في العمل، كنت أدخر المزيد من دخلي، حوالي 80%، لذلك لم يكن التكيف مع العيش على دخل أقل أمرًا ضخمًا. لقد فاقتها الحرية المتزايدة التي كانت لدي. بعد أن تقاعدت، أدركت أنني لست بحاجة إلى الكثير من المال الذي كنت أعتقده لأكون سعيدًا.
وفي عام 2015، تقاعدت زوجتي أيضًا. إنها أصغر مني بثلاث سنوات، وقد خططنا لها أن تتقاعد بحلول سن 35 عامًا.
وبمجرد مغادرتها، كان علينا أن ندفع تكاليف الرعاية الصحية الكاملة. لقد كلفنا حوالي 1680 دولارًا شهريًا من أقساط الرعاية الصحية لأننا لم نكن مؤهلين للحصول على الإعانات.
إن إنجاب الأطفال يستهلك الكثير من ميزانية دخلنا السلبي
بمجرد ولادة ابننا في عام 2017، بدأنا في إنفاق المزيد من دخلنا السلبي. لقد أنفقنا المزيد من دخلنا السلبي عندما ولدت ابنتنا في عام 2019. ونحن الآن ندفع 2500 دولار شهريًا مقابل أقساط الرعاية الصحية غير المدعومة لأسرة مكونة من أربعة أفراد. كانت تكلفة مرحلة ما قبل المدرسة لكل طفل تصل إلى 3200 دولار شهريًا. نحن ننفق ما يقرب من 100% من دخلنا السلبي الآن.
أعتقد أنني فشلت في التقاعد المبكر. على الرغم من بقائي 12 عامًا بدون وظيفة، إلا أنني أدرك أنني بحاجة إلى الادخار وكسب المزيد لتوليد المزيد من الدخل السلبي. لم أكن أتوقع إنجاب طفلين بعد أن حاولت لفترة طويلة إنجاب طفل واحد.
عندما تقاعدنا، كنت أنا وزوجتي نتطلع إلى العيش بأقل من 100 ألف دولار سنويًا عند التقاعد المبكر. لكن نفقاتنا السنوية تزيد عن 250 ألف دولار سنويًا. لقد اخترنا أن يكون لدينا طفلان وأن نبقى في سان فرانسيسكو الباهظة الثمن. ونتيجة لذلك، يجب علينا أن ندفع الثمن وفقا لذلك.
أريد أن أعمل في الاستشارات التقنية بدوام جزئي
لقد وعدت بأن أكون أبًا في المنزل حتى يذهب أطفالي إلى المدرسة بدوام كامل. سيبدأ طفلي الثاني المدرسة في شهر سبتمبر، لذا أفكر في العودة إلى العمل بدوام جزئي.
أرغب في تقديم استشارات بدوام جزئي لشركة ناشئة في مجال التكنولوجيا في سان فرانسيسكو، حيث يوجد الكثير من الضجيج حول التكنولوجيا والذكاء الاصطناعي.
في الماضي، كان التقاعد في سن 34 عامًا مبكرًا جدًا. لو كان بإمكاني التقاعد مرة أخرى، كنت سأحاول الاستمرار في ذلك حتى سن الأربعين. لكنني لست متأكدًا مما إذا كانت صحتي ستتعاون أو إذا فعلت ذلك كنا سنتمكن من إنجاب الأطفال. لقد كنت متوترا جدا في العمل.
التحدي الذي يواجهني الآن هو العثور على عمل مفيد بدوام جزئي. حاولت تقديم المشورة بدوام جزئي في شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية في وقت سابق من هذا العام، لكن الأمر أصبح مستهلكًا للغاية وتعارض مع واجبي كأب. على الأقل أعرف بشكل أفضل ما الذي يجب أن أبحث عنه هذا الخريف عندما تبدأ ابنتي المدرسة بدوام كامل.
