أخبار جيدة! بعض هذه الرسوم المزعجة على بطاقتك الائتمانية قد تصبح أقل قريبًا. اخبار سيئة! من المؤكد تقريبًا أن البنوك وشركات بطاقات الائتمان تحاول معرفة أين تسحب الأموال منك.
أعلن مكتب الحماية المالية للمستهلك الشهر الماضي أنه وضع اللمسات الأخيرة على قاعدة تحدد الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان عند 8 دولارات للانتهاك الأول، مما أدى إلى خفضها من 32 دولارًا نموذجيًا. وفي وقت لاحق من ذلك الشهر، توصلت ماستركارد وفيزا إلى تسوية بقيمة 30 مليار دولار مع التجار الأمريكيين الذين وافقوا على وضع حد أقصى لرسوم تبادل بطاقات الائتمان – الرسوم التي يتم فرضها على تجار التجزئة في كل مرة تقوم فيها بتمرير بطاقتك في متاجرهم – لبضع سنوات.
وكان قسم كبير من ردود أفعال الصناعة إزاء حد الرسوم المتأخرة متنوعاً للغاية، حيث أعلن معهد سياسات البنك، وهو مجموعة مناصرة، أن مثل هذه الرسوم “ضرورية لأداء السوق بكفاءة”. وكانت الاستجابة لتسوية رسوم التبادل أكثر هدوءا بعض الشيء: فقد قال ائتلاف المدفوعات الإلكترونية، الذي يمثل فيزا وماستركارد وشركات بطاقات الائتمان الأخرى، إنه موافق على وضع سقف لرسوم التمرير. ومع ذلك، من المرجح أن يكون هذا النهج المتفائل في جزء كبير منه لأن الاتفاقية أقل عدوانية بكثير من التشريعات المطروحة في الكونجرس. ومن الواضح أن العديد من الشركات العاملة في مجال بطاقات الائتمان تفضل عدم التعامل مع هذا الوضع.
بالنسبة للمستهلكين، يمكن أن تكون التغييرات صفقة جيدة. وبحسب حسابات CFPB، فإن الرسوم المتأخرة تكلف الأسر الأمريكية 14 مليار دولار سنويًا، وتقول إن القاعدة ستوفر للناس حوالي 10 مليارات دولار سنويًا. سيوفر الحد الأقصى لرسوم التمرير للتجار بعض المال لفترة من الوقت، والتي يمكن، من الناحية النظرية، نقلها إلى عملائهم، على الرغم من أنه من غير الواضح كم سيحدث ذلك في الممارسة العملية.
ستكون البنوك دائمًا قادرة على العثور على أماكن أخرى لاسترداد الإيرادات مقابل أشياء مثل هذه
ولكن هناك سبب وجيه للاعتقاد بأن هذه التغييرات، على المدى الطويل، قد لا تكون بمثابة فوز لا لبس فيه لعملاء بطاقات الائتمان: فالشركات المالية ماهرة للغاية في الحصول على الأموال من الناس. هناك كل أنواع الروافع التي يمكن لمصدري البطاقات سحبها لمحاولة استرداد أي تدفقات إيرادات مفقودة في مكان آخر. عندما يُغلق باب واحد، تُفتح نافذة – وهو أمر قد يفاجأ العديد من المستهلكين برؤيته في كشف حساب بطاقتهم الائتمانية التالي.
قال لي مات شولز، كبير محللي الائتمان في شركة LendingTree: “ستكون البنوك قادرة دائمًا على إيجاد أماكن أخرى لاسترداد الإيرادات مقابل أشياء مثل هذه”. “أتصور أننا سنشهد زيادة في الرسوم الأخرى خلال الفترة القليلة المقبلة.”
في أعقاب تسوية Visa/Mastercard، كتب المحللون في UBS في مذكرة للمستثمرين الذين فقدوا الإيرادات بسبب الحدود القصوى للرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان ورسوم التمرير، بالإضافة إلى التغييرات الوشيكة لتخفيض رسوم تمرير بطاقة الخصم، من شأنها أن ترسل شركات مثل JPMorgan Chase، وAmerican Express، وSynchrony Financial تبحث عن تعويضات في أماكن أخرى. وقالوا إن هناك عددًا من المجالات التي يمكن لشركات الخدمات المالية أن تلجأ إليها حتى تتمكن من استرداد تلك الأموال، بما في ذلك فرض المزيد من الفوائد وفرض رسوم إضافية مختلفة على عناصر مثل الحصول على البيانات المطبوعة. وقالوا أيضًا إنهم يعتقدون أنه سيكون هناك المزيد من منتجات البطاقات ذات الرسوم، كما هو الحال في البطاقات ذات الرسوم السنوية.
وكتب المحللون: “مع تطور الاقتصاد، لا نتوقع أن تظل البنوك/مصدرو البطاقات خاملين”.
أشار مارك إليوت، كبير مسؤولي العملاء في LendingClub والخبير في الصناعة المصرفية، إلى أن أسعار الفائدة السنوية لديون بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية في الوقت الحالي، مما قد يجعل من الصعب على الشركات رفعها إلى أبعد من ذلك، وإن لم يكن مستحيلا.
وقال: “لقد رأينا الكثير من الأبحاث التي تفيد بأن معظم العملاء ليسوا على دراية بالسعر الموجود على بطاقتهم كما ينبغي على الأرجح، لذلك يمكن لشركات البطاقات زيادة ذلك”.
يمكن للشركات أن تتطلع إلى خفض مستوى مكافآت بطاقات الائتمان، الأمر الذي من شأنه أن يوفر لها المال من خلال عدم الاضطرار إلى دفعها، على الرغم من أن الجميع مترددون قليلاً في استبعاد عملاء المكافآت. هناك أماكن أخرى حيث يمكن للبنوك وشركات بطاقات الائتمان أن تتطلع إلى الدفع مقابل مكافآت مثل نقاط الفندق والأميال والاسترداد النقدي، مثل زيادة رسوم المعاملات الأجنبية أو رسوم التحويل أو السحب من مكان آخر. تسمح تسوية Visa/Mastercard لتجار التجزئة بإضافة رسوم إضافية للأشخاص الذين لديهم بطاقات مكافآت أكثر روعة، والتي غالبًا ما تأتي مع رسوم تمرير أعلى، ولكن ليس من الواضح عدد التجار الذين سيفعلون ذلك. إنهم لا يريدون إبعاد العملاء، وخاصة الأثرياء والمنفقين الأعلى، وهو ما يميل إليه حاملو بطاقات المكافآت.
وقال دوج كانتور، المستشار العام في الرابطة الوطنية للمتاجر الصغيرة: “معظم التجار لا يريدون أن يضعوا أنفسهم في موقف جامعي الضرائب السيئين نيابة عن فيزا وماستركارد”.
وفقًا لتحالف مدفوعات التجار، تخطط Mastercard الآن لزيادة رسوم بطاقات الائتمان المختلفة قريبًا، وهي رسوم “تقييم الشبكة”.
لقد ناقشت البنوك ومصدرو بطاقات الائتمان بالفعل خططهم بشأن ما يجب فعله بشأن تخفيض الرسوم. وفيما يتعلق بسقف الرسوم المتأخرة، قال مارك ماسون، المدير المالي لسيتي، في اتصاله في يناير/كانون الثاني، إن البنك كان يخطط لتعويض الإيرادات المفقودة من خلال “التعويضات وعوامل التخفيف” المختلفة، على الرغم من أنه لم يحدد ما هي هذه التعويضات. . في الشهر نفسه، قال الرئيس التنفيذي لشركة كابيتال وان ريتش فيربانك إن قاعدة CFPB، بمجرد تنفيذها، سيكون لها “تأثير كبير” على أرباحها وخسائرها على المدى القريب ولكن يمكن للشركة نشر “إجراءات مخففة” لمواجهتها في النهاية.
لقد رأينا الكثير من الأبحاث التي تفيد بأن معظم العملاء ليسوا على دراية بالسعر الموجود على بطاقتهم كما ينبغي على الأرجح، لذلك يمكن لشركات البطاقات زيادة ذلك
وبطبيعة الحال، الأمور لا تفعل ذلك يملك ليكون بهذه الطريقة. لدى البنوك حوافز مالية لإثارة ضجة عامة كلما تعرض أي تدفق للإيرادات للتهديد، على الرغم من أنه ليس من الواضح مدى حجم التهديد الذي يمثله ذلك فعليًا لأعمالهم أو حجم التغييرات التي قد يحتاجون إليها لتعويض الإيرادات. مهما كان الواقع، إذا صرخوا بصوت عالٍ بما فيه الكفاية بحيث أن بعض التغييرات التنظيمية أو التشريعية سوف تدمر أعمالهم، فإن ذلك يزيد من فرص عكس التغيير المذكور أو عدم حدوثه أبدًا في المقام الأول. وعلى المستوى الأساسي، فإن العديد من الشركات المالية لا تفعل ذلك يحتاج مثل هذه الأرباح المرتفعة لتظل واقفة على قدميها في المقام الأول، بقدر ما قد يطلبها المساهمون منها.
وقال إيرا راينجولد، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية للدفاع عن المستهلك، إن عدد الروافع التي يمكن لشركات مثل جيه بي مورجان تشيس وكابيتال وان الاستفادة منها قد يعتمد أيضًا على العوامل التنافسية. يتعين على الشركات أن تتعامل مع بعضها البعض فيما يتعلق بأنواع الرسوم السنوية التي يمكنها الإفلات منها أو أسعار الفائدة التي يمكنها فرضها. وقال: “أعتقد أن هناك بعض الحوافز الأساسية التي ستمنعهم من الجنون”.
يبدو أن السيناريو يشبه إلى حد ما موقفًا صعبًا – حيث يتم إلغاء رسم واحد هنا، ويظهر رسم آخر هناك. قالت أماندا جاكسون، مديرة حملات المستهلكين في منظمة أمريكيون من أجل الإصلاح المالي، إن الطريقة الوحيدة لإنهاء لعبة الرسوم المحبطة هذه هي أن تتدخل الحكومة، كما تحاول أن تفعل مع حد الرسوم المتأخرة، وتضع القواعد التي تنطبق إلى مجموعة أوسع من الرسوم.
وقالت: “نحن بحاجة إلى لوائح ذات إصلاحات حقيقية تسمح بتوفير المليارات”.
لذلك، في المرة القادمة التي تصل فيها فاتورة بطاقتك الائتمانية إلى باب منزلك، قد ترغب في إلقاء نظرة فاحصة عليها لمعرفة ما إذا كانت هناك أي رسوم إضافية مفاجئة ستنتهي هناك – ولمعرفة سعر الفائدة الخاص بك.
إميلي ستيوارت هو أحد كبار مراسلي Business Insider، ويكتب عن الأعمال والاقتصاد.
