قد يتمتع المستهلكون الذين تعرضوا للاحتيال أثناء استخدام Zelle أو تطبيقات الدفع الأخرى من نظير إلى نظير بحماية متزايدة للتعويض بموجب مشروع قانون جديد قدمه الديمقراطيون في الكونجرس في 2 اغسطس.
تتعاون Zelle مع أكثر من 2100 مؤسسة مالية وتستخدمها بنوك كبرى مثل Bank of America وJPMorgan Chase لتسهيل التحويلات المالية المباشرة بين الحسابات. أرسل المستهلكون والشركات الصغيرة 806 مليار دولار عبر 2.9 مليار معاملة Zelle في عام 2023، بزيادة قدرها 28% عن عام 2022.
وفي الوقت نفسه، توفر تطبيقات مثل Venmo – المملوكة لشركة PayPal – طرقًا سريعة لإرسال الأموال إلكترونيًا. ووفقًا لموقع الشركة على الإنترنت، يقبل أكثر من 2 مليون تاجر Venmo، ويوجد أكثر من 90 مليون حساب مستخدم.
زيل ومعاملات تطبيقات الدفع الأخرى عادة ما تكون لا رجعة فيه، بمعنى أنه إذا أرسل شخص ما أموالاً عن طريق الخطأ إلى محتال، لا يمكن دائمًا استردادها. أفاد المستهلكون بخسارة 210 ملايين دولار بسبب عمليات الاحتيال عبر جميع تطبيقات الدفع في عام 2023، وفقًا لبيانات لجنة التجارة الفيدرالية.
غالبًا ما يستخدم المحتالون أساليب مثل روابط التصيد عبر البريد الإلكتروني أو انتحال صفة موظفي البنك والاتصال بالمستخدمين لحملهم على إرسال الأموال عبر تطبيقات الدفع.
قانون حماية المستهلكين من عمليات الاحتيال في الدفع، الذي اقترحته النائبة ماكسين ووترز، والسيناتور ريتشارد بلومنثال، والسيناتور إليزابيث وارن، يهدف إلى زيادة مسؤولية المؤسسات المالية في مساعدة المستهلكين في حل حالات النزاعات المتعلقة بالاحتيال.
وقال واترز في بيان “يستخدم المحتالون كل الحيل المتاحة لسرقة الأموال من المستهلكين المجتهدين من خلال تطبيقات الدفع مثل Zelle أو Venmo أو التحويلات المصرفية التقليدية”. “لهذا السبب من الأهمية بمكان أن نتحرك بسرعة لتحديث قوانين حماية المستهلك لدينا لتعكس حقائق أنظمة الدفع اليوم”.
حماية المستهلكين من الاحتيال
تحت القائمة بموجب القانون الفيدرالي، يتم تعويض المستهلكين عن المعاملات غير المصرح بها، مثل المشتريات على جهاز مسروق بطاقة الائتمان. ومع ذلك، فإن استرداد الأموال التي تم إرسالها عبر Zelle أو تطبيقات الدفع الأخرى أصعب كثيرًا.
يرجع ذلك إلى أن إرسال الأموال طوعًا، حتى ولو عن طريق الخطأ، يُصنف على أنه عملية شراء مصرح بها. على سبيل المثال، تنصح Zelle بمعاملة الخدمة كما لو كنت تعطي شخصًا ما نقودًا، وإرسال الأموال فقط إلى الأشخاص الذين تثق بهم.
ويهدف مشروع القانون الجديد إلى تعديل القانون لجعل البنوك أكثر مسؤولية عن جميع المعاملات المالية، سواء كانت مرخصة أو غير مرخصة.
وعلى وجه التحديد، فإن مشروع القانون المقترح من شأنه تحديث قانون تحويل الأموال الإلكتروني لعام 1978، الذي ينظم حماية تحويل الأموال الإلكتروني. ويتطلب هذا القانون من المؤسسات المالية تقاسم المسؤولية عندما يتعرض المستهلكون للاحتيال وتوضيح حماية المستهلك فيما يتعلق بالتحويلات المصرفية والتحويلات الإلكترونية.
زيل يخضع لتدقيق متزايد
ويأتي مشروع القانون بعد تدقيق متزايد من جانب المشرعين على شركة Zelle ونهج العديد من البنوك في التعامل مع قضايا الاحتيال.
في الأشهر الأخيرة، قاد بلومنثال تحقيقا في مجلس الشيوخ حول كيفية تعامل Zelle وBank of America وJPMorgan وWells Fargo مع قضايا الاحتيال.
ووجد تقرير التحقيق أنه في عام 2023، قامت جي بي مورجان وبنك أوف أميركا وويلز فارجو بتعويض المستهلكين عن 38% من نزاعات الاحتيال، مما ترك أكثر من 100 مليون دولار دون تعويض. وهذا أقل من 62% من نزاعات الاحتيال قامت البنوك بتعويضها في عام 2019، وفقًا للتقرير.
في 23 يوليو/تموز، دافع المسؤولون التنفيذيون في Zelle وWells Fargo وBank of America وJPMorgan عن سياساتهم الخاصة بتسوية نزاعات الاحتيال. وشهد أمام اللجنة الفرعية الدائمة للتحقيقات التابعة لوزارة الأمن الداخلي والشؤون الحكومية، والتي يرأسها بلومنثال.
وقال كاميرون فاولر، الرئيس التنفيذي لشركة Early Warnings Services، الشركة التي تمتلك وتدير Zelle، إن التقارير المتعلقة بالاحتيال على Zelle انخفضت بين عامي 2022 و2023 بينما زادت المنصة من حجم المعاملات.
وفقًا لشركة Zelle، تم إكمال أكثر من 99.95% من جميع معاملات Zelle في عام 2023 دون حدوث حالات احتيال.
وفي تصريح لموقع Business Insider، قال متحدث باسم Early Warning Services: “على الرغم من أننا فخورون بجهودنا، إلا أننا لا نستطيع القيام بذلك بمفردنا. نحن نشجع المشرعين على بذل المزيد من الجهود لدعم إنفاذ القانون والجهود الرامية إلى تثقيف المستهلكين للحد من الجرائم المالية”.
في إيداع قدمته لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية في الثاني من أغسطس، قالت جي بي مورجان إنها تستجيب لاستفسارات من مكتب حماية المستهلك المالي بشأن المدفوعات من خلال Zelle. وقال متحدث باسم جي بي مورجان لموقع بيزنس إنسايدر كان تدرس خياراتها ضد تحقيقات مكتب حماية المستهلك المالي، بما في ذلك التقاضي.
في 5 أغسطس، أعلن بلومنثال أنه يدعو مكتب حماية المستهلك المالي للتحقيق مع Zelle وJPMorgan وBank of America وWells Fargo بسبب ممارساتهم في حل نزاعات الاحتيال.
وكتب بلومنثال في بيان “إن الإجابات غير المباشرة التي قدمتها البنوك الثلاثة على أسئلة تتعلق بما إذا كانت قد خضعت لمراجعة من طرف ثالث لعمليات حل النزاعات الخاصة بها زادت من مخاوفنا، ليس فقط من أن مثل هذه المراجعة لم تحدث أبدًا، ولكن أيضًا من أن العمليات الغامضة التي تطبقها هذه البنوك تُستخدم لرفض المطالبات المشروعة”.
والآن يعود الأمر إلى مكتب حماية المستهلك المالي لاتخاذ قرار بشأن التحقيق في الأمر أم لا. ورفض المكتب التعليق على إعلان بلومنثال.
وفي الوقت نفسه، سيتم إحالة قانون حماية المستهلكين من عمليات الاحتيال في الدفع إلى لجنة الشؤون المصرفية والإسكان والشؤون الحضرية للمراجعة.
هل كنت ضحية لعملية احتيال عبر Zelle أو تطبيق دفع آخر؟ هل تم تعويضك؟ يريد هذا المراسل سماع قصتك. يرجى التواصل معنا على جتوفيغهي@businessinsider.com.
