تخطيط التقاعد معقد.
يمكن أن يعتمد عدد أقل من المتقاعدين على المعاشات التقاعدية ، لذلك يتعين على المزيد من الناس العثور على دخل التقاعد في مكان آخر والتنقل في قضايا مثل إدارة الضرائب أثناء الانسحاب من أنواع مختلفة من الحسابات، متى تأخذ الحد الأدنى المطلوب توزيعاتوتحديد ما هو مناسب تخصيص الأصول لمحافظ التقاعد الخاصة بهم.
هنا ثلاثة قرارات صعبة أن يواجه الناس يخططون للتقاعد اليوم.
القرار 1: ما المبلغ الذي يسحبه كل عام في التقاعد
من المستحيل تحديد معدل الانسحاب “الصحيح” في بداية التقاعد.
غالبًا ما يتم الاستشهاد بمعدل السحب بنسبة 4 ٪ ، مع تعديلات التضخم السنوية على هذا المبلغ الأولي للدولار ، كنظام سحب “آمن” للمتقاعدين الجدد. في عام 2021 ، بحثنا اقترح أن 3.3 ٪ كان معدل سحب آمن للبدء للمتقاعدين الجدد مع محافظ متوازنة على مدى 30 عامًا. في نهاية عام 2024 ، كان 3.7 ٪. ومما يزيد من تعقيد الأمور هو أن المتقاعدين لا ينفقون نفس المبلغ ، ويتم تعديلهم للتضخم ، عاماً بعد عام.
ما يجب القيام به
تغيير معدل السحب الخاص بك بناءً على أفق وقتك. يمكن للمتقاعدين الأكبر سناً أن يأخذوا عمليات سحب أعلى بشكل معقول مما ينبغي للمتقاعدين الأصغر سنا مع آفاق الإنفاق المتوقعة أطول.
كن مرنًا. يشير الكثير من الأبحاث حول معدلات الانسحاب إلى قيمة المرونة مع عمليات السحب ، وخاصة أخذ أقل عند انخفاض المحفظة.
تعظيم الدخل غير المحفظة. سيكون لدى معظم المتقاعدين بعض الدخل من مصادر دخل غير محفظة: الضمان الاجتماعي، معاش ، الأقساط ، إيرادات الإيجار ، وهلم جرا.
القرار 2: ما إذا كان يجب شراء تأمين على المدى الطويل
رعاية طويلة الأجل هو موضوع غير مريح. إن احتمال الحاجة إلى هذه الرعاية طويلة الأجل غير جذابة ، ويمكن أن يكون دفع ثمنها مدمرة ماليًا. في عام 2025 ، جنوورث تم ربط رعاية لمدة عام على المدى الطويل عند 111،325 دولارًا-7 ٪ عن العام السابق. معظم هذه الرعاية لا تغطيها Medicare ، باستثناء “إعادة التأهيل” بعد إقامة مؤهل للمستشفى.
والسؤال هو ما إذا كانت وكيف تحمي نفسك من هذه التكاليف. إن احتمال الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل هو في الأساس قلة عملة: وفقا لدراسة 2019، سيحتاج حوالي نصف الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا إلى نوع من الرعاية الطويلة الأجل المدفوعة في حياتهم. إذا أخبرتك أن الاحتمالات كانت 50/50 أنك ستحمل سيارتك أثناء التقاعد ، فلا توجد فرصة تقريبًا لاقتراط الذهاب دون تأمين.
قبل عشرين عامًا ، كان شراء التأمين على المدى الطويل وصفة طبية لتغطية تكاليف الرعاية الطويلة الأجل للبالغين ذوي الدخل المتوسط والبالغين ذوي الدخل المتوسط. (يمكن للأغرياء تحمل تكاليف مصاريف الرعاية الطويلة الأجل للتمويل ذاتيًا ، في حين أن على البالغين ذوي الدخل المنخفض الاعتماد على تغطية الرعاية الطويلة الأجل عبر Medicaid.)
لكن سوق التأمين على المدى الطويل مضطرب للغاية اليوم. بينما أدت ارتفاع أسعار الفائدة الأخير إلى تحسين اقتصاديات صناعة التأمين على المدى الطويل، زادت أقساط التأمين وخرجت العديد من شركات التأمين من العمل تمامًا. كان على المستهلكين الذين اعتقدوا أنهم يفعلون الشيء الصحيح في شراء التأمين للاختيار بين التخلي عن السياسات التي دفعوها ، أو تسوية التخفيضات في مزاياهم ، أو دفع أقساط التأمين الأعلى.
هذا يعني الآن أن شراء التأمين على المدى الطويل على المدى الطويل ليس بأي حال من الأحوال عدم التفكير. أصبحت المنتجات المختلطة قوية ، حيث قدمت متسابقًا طويل الأجل رعاة في بوليصة التأمين على الحياة أو الأقساط السنوية. لكن المنتجات معقدة ، ولأنها غالبًا ما يتم شراؤها بمبلغ مقطوع ، يواجه المشترون تكلفة الفرصة البديلة.
ما يجب القيام به
ألقِ نظرة فاحصة على محفظة التقاعد الخاصة بك لتقرير ما إذا كانت أصولك كافية للتمويل الذاتي ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على Medicaid ، أو تقع في مكان ما بينهما. ثم ، يمكنك إنشاء خطة عمل رعاية طويلة الأجل.
القرار 3: ما إذا كان سيتم شراء الأقساط السنوية
لقد دافع الباحثون منذ فترة طويلة بفكرة شراء ضوئية بسيطة للدخل للتقاعد ، بحجة أنهم يوفرون حماية للمخاطر طول العمر ودفع أعلى مما قد تحصل عليه من منتجات استثمارية ذات معدل ثابت مثل صناديق السندات. كانت المعاشات تحظى بمزيد من الاهتمام مؤخرًا كعنصر في مجموعات أدوات المتقاعدين ، مثل تميل المدفوعات إلى التحسن عندما ترتفع أسعار الفائدة.
تختلف أنواع الأقساط على نطاق واسع ، من المعاشات الفورية الفورية المفردة الفائقة إلى المنتجات الأكثر تعقيدًا والتي توفر التعرض للأسهم ، والحد الأدنى من فوائد المعيشة ، وفوائد الوفاة.
تظهر الأبحاث أن شراء الأقساط الأساسية يعطي أكبر راحة البال من مجرد الاحتفاظ بنفس المبلغ في أصول الاستثمار. ومع ذلك ، فإن منتجات الأقساط التي يفضلها الباحثون التقاعد عمومًا-معاشات فورية ومؤجلة الدخل المؤجل-تكافح من أجل البيع. هذا على الأرجح مدين بمجموعة من العوامل: قد يكون المستثمرون متحفظون للتخلي عن رأس المال لشراء مثل هذا الأقساط ، وقد لا يكون لدى المستشارين دافع قوي للتوصية بهذه المنتجات.
ما يجب القيام به
هناك خلاف حول ما إذا كانت المعاشات أمر لا بد منه أو أي معاشات للشراء ، ولكن لا يوجد أدنى شك في أن دخل العمر الذي يقدمونه هو نقص في العرض. هذا صحيح بشكل خاص بالنظر إلى أن حوالي ربع مواليد الأطفال الذين يتقاعدون اليوم لديهم معاشات تقاعدية ، وهذا العدد يتجه للأجيال التي تقف خلفهم.
نقطة البداية متى التفكير في دخل مدى الحياة ليس الأقساط. بدلاً من ذلك ، فإنه يزيد من دفع مدفوعات الضمان الاجتماعي ، والذي يعد في الأساس سنويًا تدعمه حكومة الولايات المتحدة. كما يشير خبير الضمان الاجتماعي مايك بايبر، تأخير الإيداع حتى سن 70 غالبًا ما يكون من المنطقي بالنسبة للأشخاص العازبين الأصحاء.
بالنسبة للأزواج المتزوجين ، فغالبًا ما يكون من المنطقي أن يؤخر الشريك ذي الكثافة العليا في رفع مستوى دفع مدى الحياة للزوجين. فقط بعد زيادة دخل مدى الحياة من خلال الضمان الاجتماعي ، يجب أن يلعب الأقساط السنوية ، إذا احتاج المتقاعد إلى دخل أساسي إضافي يتجاوز ما يوفره الضمان الاجتماعي. ستكون المعاشات أقل فائدة للمتقاعدين الذين يستمدون حصة صحية من احتياجات دخلهم من المعاشات التقاعدية.
____
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هو مدير Morningstar للتمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد.
