إذا تجاوزت النفقات غير المتوقعة صندوق الطوارئ الخاص بك ، فإليك نظرة على مكان الذهاب بعد ذلك.
1. صندوق الطوارئ الخاص بك/الأوراق المالية قصيرة الأجل
يجب عقد أموال الطوارئ خارج الأغلفة الضريبية المخصصة للضريبة وتشمل استثمارات سائلة عالية مثل حسابات التوفير المصرفي ، حسابات سوق المال، وهلم جرا.
2. الأصول منخفضة الخطورة في الحساب الخاضع للضريبة
بعد ذلك ، انظر إلى الآخرين الحيازات الخاضعة للضريبة: استثمارات في حسابات الوساطة ، خارج حدود المركبات الضريبية.
عند تحديد الأوراق المالية المحتملة التي يمكنك بيعها لجمع الأموال ، والتركيز على السيولة ، والعواقب الضريبية ، وأي عمولات سوف تدين بها.
3. مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي
ليس من الرائع أبدًا الاستفادة من أصول التقاعد الخاصة بك إلا إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، ولكن روث إيرا يوفر مزيد من المرونة ولديه عدد أقل من الأوتار المرفقة من مركبات التقاعد الضريبية الأخرى.
على وجه التحديد ، يمكنك سحب أي مساهمات Roth IRA في أي وقت ، دون تكبد العقوبات أو الضريبة – ولكن سيكون لديك عدد أقل من صناديق التقاعد التي تعمل من أجلك.
4.
القيم النقدية التي نشأت في تأمين حياتك كلها أو متغير عالمي بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن يكون مصدرا لائقا آخر لنقد الطوارئ. يمكنك سحب الأموال بشكل مباشر وخصمها من القيمة الاسمية لسياستك.
احتمال آخر هو الاقتراض من القيمة النقدية للتأمين على حياتك. سوف تدين بالفوائد على القرض ، وقد تكون هذه الأسعار معقولة ولكنها ليست منخفضة دائمًا.
5. 401 (ك) قرض
أ 401 (ك) قرض أفضل من انسحاب المشقة لأن الفائدة التي تدفعها ستقوم بالدفع في حسابك.
على الجانب السلبي ، فإن الاقتراض من خطة 401 (ك) الخاصة بك قصيرة من مدخرات التقاعد الخاصة بك. لن يكون لديك أموال أقل فقط من العمل في السوق ، ولكن الاضطرار إلى سداد القرض مع الفائدة يعني أيضًا أنك أقل عرضة لتتمكن من تقديم مساهمات جديدة.
6. خط الأسهم المنزلية من الائتمان
إذا كان يجب عليك الحصول على قرض ، أ خط الأسهم المنزلية من الائتمان هو أحد أفضل الخيارات.
عادة ما تكون أسعار الفائدة على Helocs معقولة بالنسبة لأشكال الائتمان الأخرى ، خاصة إذا كنت تحافظ على تصنيف ائتماني جيد ، ولديها مبلغ لا بأس به من الأسهم في منزلك ، ولا تحصل على قرض ضخم.
ولكن إذا لم تكن مقترضًا مثاليًا ، فيمكنك أن يُطلب منك دفع سعر فائدة مرتفع أو تم رفض خط الائتمان تمامًا.
7. سحوبات المشقة
على عكس قرض 401 (ك) ، مما يتطلب أن تدفع الأموال ، والأموال التي تحصل عليها من 401 (ك) عبر انسحاب المشقة لا يمكن سدادها.
علاوة على ذلك ، سوف تدين الضرائب على أي دولارات غير مخزنة يمكنك سحبها من الحساب. سوف تدين أيضًا بعقوبة إضافية بنسبة 10 ٪ إلا إذا كنت تبلغ من العمر 59.5 عامًا أو أكبر أو يلتقي وضعك أحد الاستثناءات العديدة.
8. رهن عقاري
أ الرهن العقاري العكسي يسمح لأصحاب المنازل الأكبر سناً بتلقي مجموعة من الأصول التي تمثل حقوق الملكية في منازلهم. لا يتعين على مالكي المنازل سداد القرض طالما أنهم في منازلهم ، ولكن عندما يغادرون ، يتم خصم المبلغ المقترض ، بالإضافة إلى الفائدة ، من قيمة المنزل.
يمكن أن تختلف معدلات الرهن العقاري العكسي على نطاق واسع ، لذا تسوق حولها وقراءة الطباعة الجميلة.
9. القروض الهامش
يتيح لك حساب الهامش الاقتراض مقابل قيمة الأوراق المالية في حساب الوساطة الخاص بك.
سيكون هذا الخيار أكثر جاذبية لأولئك الذين لديهم أصول لكنهم لا يريدون بيعها لأن ذلك يعني تفريغها في وقت سيء و/أو تكبد عواقب ضريبية. إذا كنت تتوقع أن تكون قادرًا على سداد الأموال بسرعة ، فقد يعمل قرض الهامش.
على الجانب السلبي ، أسعار الفائدة ليست جذابة دائمًا. إنها أيضًا محفوفة بالمخاطر ، لأن الأوراق المالية في حسابك هي ضماناتك.
10. بطاقات الائتمان
عادة ما تكون هذه فكرة رائعة: بالنسبة لمعظم الناس ، بطاقات الائتمان هي أسهل طريقة لتدمير مكانتك المالية.
ليس فقط الأسعار مرتفعة ، ولكن شركات بطاقات الائتمان لديها كل حافز لإبقائك تدفع مقابل أطول فترة ممكنة. وبالتالي ، فإن المدفوعات الدنيا لا تجعل من المدفوعة في مدير القرض الخاص بك.
___
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلىhttps://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar.
