يمكن أن تكون حسابات الادخار الصحية مكونات قيمة لأدوات توفير الأفراد ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم دفع نفقات الرعاية الصحية الفعلية من جيبهم مع ترك أصول حساب الادخار الصحية في مكانها للنمو.
إذا كان المستثمرون قادرين على الدفع من جيب تكاليف الرعاية الصحية والسماح لنمو حسابات HSA الخاصة بهم ، فإن أصول HSA يمكن أن تسخر بشكل أفضل من قوة المضاعف ، و المزايا الضريبية هي أيضا أكثر قيمة عندما تمتد على مدى فترة زمنية أطول.
قبل أن يوظفوا HSA كسيارة استثمار طويلة الأجل ، على الرغم من ذلك ، يحتاج المستثمرون إلى بذل العناية الواجبة.
دع أموال HSA تنمو
نقطة الانطلاق للتفكير في كيفية استثمار HSA الخاص بك هي التفكير في الوقت الذي تنفق فيه الأموال بالفعل.
كما هو مذكور أعلاه ، يتمتع HSAs بالوضع الثلاثي الضريبي ، وفوائد هذه المركب المعفاة من الضرائب زيادة كلما تم استثمار الأموال. دعنا نقول أن المستثمر ساهم بمبلغ 6000 دولار في HSA وحصل على عائد سنوي بنسبة 5 ٪ على مدار 10 سنوات التالية. كان لديها ما يقرب من 10،000 دولار في نهاية فترة 10 ، ولن تدين بأي ضرائب على طول الطريق.
وفي الوقت نفسه ، فإن المستثمر الذي استخدم بعد دولارات الضرائب للمساهمة في حساب الوساطة الخاضع للضريبة سيقوم بتوجيه 4500 دولار إلى الحساب – وهو 6000 دولار ، على افتراض أنها في شريحة ضريبة الدخل بنسبة 25 ٪. على افتراض عائد سنوي بنسبة 5 ٪ على أموالها ، كان لديها 7،412 دولار في الحساب بعد 10 سنوات. ثم أخذت قصة شعر ضريبية على التقدير عندما تسحب الأموال ؛ بافتراض 15 ٪ معدل الأرباح الرأسمالية، سيكون عودتها إلى المنزل أقل من 7000 دولار.
كيفية التفكير في تخصيص أصول HSA
يمكن إدارة أصول HSA بما يتماشى مع أصول التقاعد الأخرى ؛ كلما طال الوقت الأفق حتى الإنفاق ، يجب أن تكون تلك الأصول التي تم وضعها بقوة أكبر. ولكن مع اقتراب التقاعد ، من المنطقي التفكير في استراتيجية التصفية ، بناءً على احتياجات الإنفاق على الرعاية الصحية المتوقعة. لمشاريع الإنفاق ، من المفيد مراجعة النفقات المؤهلة لسحب معفاة من الضرائب.
الأهم من ذلك ، أقساط ل السياسات الإضافية للرعاية الطبية لا تتأهل كإسقاف معفاة من الضرائب ، على الرغم من أن أقساط التأمين على الرعاية الطبية (بالنسبة للجزائية B و C و D) ، وأقساط التأمين على المدى الطويل (حتى حدود مصلحة الضرائب) ، وتكاليف الأدوية خارج الجيب ، من بين أمور أخرى ، ستكون جميعها مؤهلة.
مسلحًا بتقدير لاحتياجات الإنفاق على الرعاية الصحية السنوية ، يمكن للمتقاعدين بعد ذلك وضع الأصول في الحساب.
أين تقع HSA في قائمة انتظار توزيع التقاعد؟
بالإضافة إلى ذلك ، سيرغب المتقاعدون أيضًا في التفكير في كيفية ملاءمة HSAs الخاصة بهم مع الأصول الأخرى في قائمة انتظار التوزيع. يجب أن تأتي HSA بشكل منطقي بعد عمليات السحب من حسابات خاضعة للضريبة والتقليدية IRAS و 401 (ك) ق. ذلك لأن HSAs تتمتع بمركبة معفاة من الضرائب والسحب معفاة من الضرائب لنفقات الرعاية الصحية المؤهلة ، لذلك من المهم التمسك بهذه الفوائد لأطول فترة ممكنة.
ولكن ماذا عن عمليات السحب من HSAs مقابل روث إيراس؟ عمليات السحب من HSAs معفاة من الضرائب ، تمامًا مثل روث إيراس ؛ ولا تنطبق RMDs على أي نوع من الحساب. لكن HSAs الموروثة ليس لديها نفس الفوائد الضريبية التي يقوم بها Roth IRAs.
يجب على المستثمرين HSA إيلاء الاعتبار الواجب المستفيدون من حساباتهم. في حين أن تسمية الزوج كمستفيد يمكن أن يكون له معنى كبير ، فقد يفكر الزوج الأخير الباقي في الإسراع في النفقات من HSA و/أو تسمية جمعية خيرية كمستفيد من HSA. على عكس HSA ورثها المستفيد البشري الذي ليس زوجًا ، فإن المؤسسة الخيرية لن تدين الضرائب بالمبلغ الموروثة.
_____
تم توفير هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتيد برس من Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي ، انتقل إلىhttps://www.morningstar.com/personal-finance
كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar. مارغريت جايلز هي محررة كبيرة لتطوير المحتوى في Morningstar.
