نيويورك (AP) – قاضٍ في تكساس في وقت سابق من هذا الشهر ألقى قاعدة فيدرالية سيكون ذلك بطاقة الائتمان المغطاة بالرسوم المتأخرة في 8 دولارات.
أنهى مكتب حماية تمويل المستهلك القاعدة العام الماضي كجزء من جهود إدارة بايدن للتخلص من ما أطلق عليه رسوم غير المرغوب فيه. تم إيقافه مؤقتًا من قبل المحاكم قبل أن تدخل حيز التنفيذ.
في ذلك الوقت ، قدرت CFPB أن العائلات الأمريكية كانت ستوفر أكثر من 10 مليارات دولار من الرسوم المتأخرة سنويًا لو تم تحديد الرسوم عند 8 دولارات ، أي أقل بكثير من المتوسط 32 دولارًا.
جادل البنوك ومجموعات الصناعة بأن القاعدة لم تسمح لمصدري البطاقات بفرض رسوم عالية بدرجة كافية لردع المدفوعات المتأخرة وتثبيط انتهاكات التكرار.
جاء حكم قاضي تكساس في وقت سابق من هذا الشهر بعد يوم من مجموعة من مجموعات الصناعة الكبرى وأعلن CFPB في عهد الرئيس دونالد ترامب أنهم توصلوا إلى اتفاق لطرد القاعدة.
إليك ما يجب معرفته عن رسوم بطاقة الائتمان المتأخرة:
ما هو متوسط بطاقة الائتمان المتأخرة؟
وقد ارتفع متوسط الرسوم المتأخرة للمصدرين الرئيسيين بشكل مطرد منذ عام 2010 ، حيث انتقل من 23 دولارًا في نهاية عام 2010 إلى 32 دولارًا في عام 2022 ، وفقًا لـ CFPB. وجد WalletHub ، الذي يتتبع البيانات المالية ، أن متوسط الرسوم المتأخرة في عام 2025 ليكون 30.50 دولار ، بحد أقصى 41 دولار.
قدرت دراسة أجرتها تقارير المستهلك في سبتمبر 2023 أن 1 من كل 5 أشخاص بالغين ، أو حوالي 52 مليون شخص ، دفعوا بطاقة ائتمان متأخرة في العام السابق. الأشخاص ذوي الدخل المنخفض يدفعون رسومًا أكبر نسبيًا ، وفقًا لـ CFPB ، مع أعلى عبء يقع على مجتمعات الألوان وأولئك الذين يعيشون على الراتب.
كيف يمكن للمستهلكين تجنب الرسوم؟
يمكن أن يساعدك التسجيل في الدفع التلقائي لبطاقات الائتمان الخاصة بك على تجنب سداد المدفوعات المتأخرة ، وهناك بعض بطاقات الائتمان التي لا تفرض رسومًا متأخرة على الإطلاق (على الرغم من أنه من المهم أن نلاحظ أن هذه البطاقات قد يكون لها رسوم أو هياكل عقوبة أخرى ، أو أسعار فائدة أعلى.)
لا تتقاضى Citi Simplicity و Apple Card حاليًا رسومًا متأخرة ، و Discover تقدم بطاقة تتنازل تلقائيًا عن الرسوم الأولى المتأخرة.
من الممكن أيضًا استئناف بطاقة الائتمان المتأخرة التي تفرضها شركة بطاقات الائتمان الخاصة بك عن طريق الاتصال بها مباشرة. ستعمل الشركات غالبًا على عكس الرسوم ، خاصةً إذا كانت أول دفعة متأخرة لك.
قد ترغب أيضًا في التفكير في إجراء مدفوعات على أرصدة بطاقة الائتمان الخاصة بك خلال الشهر. هذا يعني أنك ستقدم المزيد من الرصيد بحلول الوقت الذي يأتي فيه المبلغ ، والحفاظ على رصيدك منخفضًا بالنسبة لحد الائتمان الخاص بك يمكن أن يحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت تواجه مشكلة في تلبية نهايتها ، فيمكنك أن تسأل مصادر الائتمان الخاصة بك عن برامج المشقة. هذه عادة ما تكون متاحة للأشخاص المتضررين من فقدان الوظائف أو المرض أو الحالات الطبية أو الكوارث الطبيعية أو حالات الطوارئ الأخرى.
ما هي قاعدة CFPB لبطاقة الائتمان المتأخرة؟
قلقًا من أن شركات بطاقات الائتمان كانت تقوم ببناء نموذج أعمال على أساس العقوبات المرتفعة ، أقام الكونغرس قانون مسؤولية مساءلة بطاقة الائتمان وعن عام 2009 (قانون البطاقات) ، الذي منع الشركات من فرض رسوم متأخرة مفرطة وإفصاحات أوضح وحماية المستهلك.
في عام 2010 ، صوت مجلس المحافظين الاحتياطي الفيدرالي لإصدار لائحة تنفذ قانون البطاقات ، والذي قال إن البنوك لا يمكنها إلا فرض رسوم لاسترداد التكاليف المرتبطة بالدفع المتأخر.
ومع ذلك ، تضمنت القاعدة “حكم مناعة” تتيح لبعض البنوك رسومًا بقيمة 25 دولارًا لأول مرة في وقت متأخر و 35 دولارًا للمدفوعات المتأخرة اللاحقة ، والتي تم تعديلها للتضخم كل عام. نمت هذه المبالغ لاحقًا إلى 30 دولارًا و 41 دولارًا.
بعد مراجعة بيانات السوق ، قام CFPB بإنهاء قاعدة من شأنها أن توج رسومًا متأخرة عند 8 دولارات وانتهت من تعديلات التضخم التلقائي. استنادًا إلى السجلات التي تم تحليلها بواسطة CFPB ، ستكون الرسوم المتأخرة البالغة 8 دولارات كافية لمصدري البطاقات ، في المتوسط ، لتغطية تكاليف التحصيل المتكبدة نتيجة للمدفوعات المتأخرة.
كيف استجابت الجماعات المصرفية لقرار المحكمة؟
وقالت مجموعات الصناعة ، بما في ذلك رابطة المصرفيين للمستهلكين ، وجمعية المصرفيين الأمريكية ، وغرفة التجارة الأمريكية ، وغيرها ، إنها ترحب بقرار المحكمة القضاء على الحد الأقصى.
قالت المجموعات إن القاعدة كانت ستؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة وتقليل الوصول إلى الائتمان لحاملي البطاقات. وقالت الجماعات أيضًا إن القاعدة “قد قللت من حوافز مهمة للمستهلكين لإدارة مواردهم المالية”.
قدرت CFPB أن البنوك تجلب ما يقرب من 14 مليار دولار من رسوم بطاقة الائتمان المتأخرة في السنة.
كيف استجاب دعاة المستهلك؟
وصف هوراسيو مينديز ، الرئيس والمدير التنفيذي لمعهد وودستوك ، وهي منظمة لتعزيز الإنصاف الاقتصادي ، الحكم بأنه “ضربة مدمرة”.
وقال: “من خلال طرح قاعدة CFPB السليمة لتحديد هذه الرسوم المتأخرة المفترسة-بعضها يصل إلى 41 دولارًا-يضع قاضٍ فيدرالي الشركات على حياة المستهلكين اليوميين”. “لقد تحمل قاعدة CFPB من أدلة واضحة: كانت صناعة بطاقات الائتمان تستخدم الرسوم المتأخرة المتأخرة كمحرك ربح ، مما يجبر الأسر على أقل وسادة مالية على الدفع.”
قال Méndez إنه على الرغم من أن المستهلكين يتوقعون رسومًا للخدمات ، إلا أن هذه الرسوم لا يجب أن تكون عقابية لتكون فعالة.
___
تتلقى وكالة أسوشيتيد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لتقارير تعليمية وتوضيحية لتحسين محو الأمية المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن Charles Schwab and Co. Inc. و AP هي الوحيدة المسؤولة عن الصحافة.
